在金融借贷市场里，拥有一个按揭房通常被当作资产证明，即使房贷还没有还清，房屋的残值也可以用作信用背书。急需资金周转的朋友，“按揭房借款网贷口子”成为了一条捷径。“口子”一词在业内一般指的是那些审核比较宽松、放款速度较快的网络贷款渠道。尤其是对于征信记录较差甚至被列为“双黑户”的人（通常指征信黑名单和网贷黑名单用户）而言，市场上出现宣称可以做到“必下款”的产品就很有吸引力了。但是作为从业者要提醒的是，并没有正规平台敢保证100%能下款，“必下”其实更多的是营销噱头，借款人应该保持理性思维、认真甄别。“
对于按揭房业主而言，目前市场上主要存在几种借款方式。第一装修贷或者业主贷部分消费金融公司推出的产品，如果借款人名下有房贷并且还款记录良好的话，即使其他方面资质一般也有可能获得一笔额度，在5万到20万元之间不等，使用期限为12至36个月。其次是秒贷类产品部分银行或者助贷机构为按揭房客户推出了纯信用贷款，年化利率较低但是征信查询次数受到严格限制。对于“双黑户”而言常规渠道基本无法走通只能转向一些门槛很低的小贷公司或者民间借贷这些平台一般不查征信，只看运营商数据或者房产证明，但是额度较小，在1000到5000元之间，并且期限很短，一般是7天至一个月。
最让使用者着急的是五个双黑户必下款的口子需要客观地进行分析。市面上流传的所谓的“必下口子”，一般是指一些极速审核、高利率现金贷APP，以及部分租赁回租平台和线下私借渠道等。这些平台共有的特点为下款速度快，最快半小时到账；所需资料少，只需要身份证、银行卡即可；征信容忍度高但是高通过率的背后成本很高。这类产品综合年化利率一般都会超过法定保护线，并且存在“砍头息”的情况。比如借款3000元，实际上能拿到的钱只有2500元，在一个星期之后就要还款3000元。对于按揭房的客户而言，虽然使用房产信息可以提高通过率，但是如果不按时还贷的话，就会面临很大的催收压力，并且有可能会影响到房贷正常偿还的情况出现，从而导致房子被银行收回拍卖。
从用户评价体验出现两极分化的情况。一部分用户表示，在急需救命钱并且银行拒贷的情况下，这些口子确实解决了燃眉之急，流程简单、放款快是最大的优点。李某反映：因为征信问题无法通过正规途径获得贷款资金，最终选择在某平台上利用按揭房信息借款了5000元，虽然利息较高但是当时情况下的确没有别的选择了。另一部分用户深受其害，主要投诉的是利息不透明、催收手段暴力以及续期费用高由于很多用户无法及时还款，从而陷入“以贷养贷”的困境之中，债务越积越多，最终不堪重负。
在做优缺点分析的时候，要权衡利弊。优点在于：门槛低，覆盖征信瑕疵人群；放款快，应急适用；操作方便，全线上流程。缺点利息和费用非常高，借款成本难以承受；期限短、还款压力大；存在信息泄露的风险，并且会遇到诈骗的情况。因此对于有按揭房产的借款人来说，建议优先选择银行系“房供贷”或者正规消费金融公司的产品，不要轻信那些打着“双黑户必下”的广告。除非万不得已，否则不要接触高利贷边缘的产品，以免小失大而危及财产安全。在申请的时候要仔细看清楚合同里面的条款，并且确认实际到账的钱数以及还款的数目，在需要保存好相关的证据材料。
最后，对大家普遍关心的问题做了一些整理，并形成了以下问答列表以供参考：
问：没有房产证的按揭房可以申请网贷吗？
可以。很多信用类网贷只需要求借款人提供房贷还款记录或者购房合同信息，并不要求必须持有房产证，只要能够证明名下有房就行。
问：双黑户可以完全下款吗？
答：不存在百分之百的可能。所谓的“必下”属于违规宣传行为。双黑户的风险很高，正规机构会直接拒绝放贷，只有部分高风险平台才会提供贷款服务，并且借款额度小、利率较高，同时还需要经过审核，存在被拒的可能性。
问：申请这些网贷会否影响到我的房贷？
答：可以。频繁申请网贷会在征信上留下很多查询记录，造成征信“花”了的情况。银行在贷后管理中如果发现借款人的负债率大幅上升或者有多笔小贷的记录的话，就会要求借款人提前归还房贷或者是冻结额度。
问：遇到“砍头息”怎么办？
答：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。如果遇到砍头息的情况，借款人要保存好转账记录等证据，并且只偿还实际本金以及合法利息范围内的钱款，可以向金融监管部门投诉举报。
