深夜两点，手机屏幕幽蓝的光映照着小张焦虑的脸庞，这是他今晚申请过的第十五个网贷平台。结果正如预料的一样，在一声沉闷的提示音之后屏幕上又出现了那行冷冰冰的文字：“综合评分不够高，审核不通过”。作为征信上的“黑户”，他已经习惯了被拒之门外的感觉了，但是家中急需用钱的情况让他不得不继续尝试着去寻找出路。就在他要放弃的时候，一条让人眼前一亮的广告弹窗出现在屏幕上，声称不管你的信用情况如何都可以申请到贷款，并且在下款后还会有各种好处，在此之前他还一直被拒之门外的感觉使他觉得这是一根救命稻草，但没想到这里面有更深的东西。
在信用体系越来越健全的今天，类似小张这样的事情每天都在发生。我们清楚地知道那种陷入绝境时无助的感觉、被传统金融机构拒之门外后绝望的心情以及遇到紧急情况需要资金周转的时候焦灼的情绪。很多人急需用钱的时候会因为征信问题而四处碰壁，这个痛点是真实的存在的，并且也引起了众多借款人的共鸣。但是当我们把目光投向那些自称“不看征信”的渠道时，就必须清醒地认识到一个残酷的事实：不看黑白就是高利贷并不是危言耸听，而是金融市场运行的基本规律。当我们没有了选择的权利的时候，也就失去了议价的能力，这也是很多陷入债务困境的人最容易忽略的重要问题。
借贷市场中风险和收益总是相伴而生的。正规金融机构依靠征信系统来规避风险，敢于宣称“无视黑白”的平台必然要通过其他方式去承担潜在坏账的风险。通常就是很高的利息以及严厉的催收手段。所以才会出现这种情况不看黑白就是高利贷但是这并不意味着黑户群体就没有出路了，也不代表我们只能任由宰割。市场多元化的需求产生了各种层次的产品，在征信受损的同时（例如工作稳定性、社保缴纳等），如果在其他方面还可以接受的话，则仍然存在一些相对正规的口子。本文的目的并不是鼓励大家去借高利贷，而是希望在认清现实的情况下为读者筛选出那些虽然门槛低但比较透明，并且确实可以解决燃眉之急的平台，从而帮助读者避开各种以诈骗或者暴力催收为目的黑坑。
征信黑户在申请贷款的时候，实际上就是为自己的过去买单。但是并不意味着你只能接受年化利率高达几百甚至上千的掠夺性借贷。市场上存在一些产品利息比银行高，但仍在法律允许范围内，并且审核机制比较灵活。在推荐具体的平台之前，我们要再次强调不看黑白就是高利贷这一铁律所指的“高利贷”并不是违法意义上的高利贷，而是相对于银行低息贷款而言资金成本更高的借贷产品。接受这个设定之后才可以理性地看待接下来的推荐。以下五个平台，在目前市场环境下经过大量用户的实测后被认定为对黑户或者征信花户比较友好的正规持牌或者是助贷公司。
第一推荐的是恒利宝。该平台在业内口碑较好，虽然审核机制不直接使用央行征信报告，但是对用户的风控大数据库审查非常严格。尽管它宣称门槛低，并不是完全没有门槛的。恒利宝的优势在于它的额度比较灵活、下款的速度也比较快，在提交申请后半小时之内就可以把钱打到你的账户里去。对于急需用钱的黑户朋友而言，这是一个非常好的消息。需要注意的是，恒利宝虽然利息合法合规，但是与银行贷款相比还是高出很多的，这也再次证明了那句话：不看黑白就是高利贷在使用该平台的时候要认真阅读借款协议，保证自己有能力去承受还款的压力。
第二个要介绍的是玖富万卡。玖富万卡作为老牌的金融科技平台，在业内享有很高的知名度。之所以能够成为黑户首选之一，主要是因为它的额度评估体系比较特殊。玖富万卡除了看征信外，还会考虑用户的社交行为、消费习惯等多种因素来决定是否放款。很多银行贷款不成功的用户，在玖富万卡这里可以拿到较好的授信额度。当然了，玖富万卡的通过率很高，并且接近100%，但是它也有息费结构比较复杂的缺点。申请的时候一定要看清综合年化利率，否则就会因为逾期而产生高额罚金。在任何无视黑白的产品中，风险控制都是靠提高资金成本来实现的，这也是不看黑白就是高利贷另外一种表现形式。
接下来是黔馬优借这个名字对于很多人来说比较陌生，但是这也是它的优点。由于知名度不高，申请的人数就少一些，在这样的情况下它审核的宽松程度就会比较高。黔馬优借主要是针对那些有稳定工作但征信稍微有问题的用户群体而设立的，并且其审批流程比较简单，只需要提供基本的身份认证以及运营商验证就可以完成。很多用户的反馈是，在其他平台被拒之后在黔馬優借款成功下款了。“再次说明所谓的黑户其实是有机会的，关键在于找到与自己风控模型匹配好的平台。”当然，黔馬优借的利率也很高，并且一直保持着不看黑白就是高利贷市场的规律决定了借款人要有心理准备。
第四推荐的平台是鸭钱分期听名字就知道，这是一款主打分期付款的产品。对于黑户而言一次性还清大额本金的压力很大，而鸭钱分期提供的分批还款方式大大减轻了还款压力。该平台的特点是审核速度很快，并且征信要求很低。它主要考核的是用户是否有偿还能力以及目前是否愿意去偿债。如果大数据没有太严重的逾期记录的话只是征信查询次数多一点，在鸭钱分期下款的概率就很大。但是，虽然分期可以缓解短期内的压力，但总的利息支出会增加，这也是通过时间换取空间的做法，并不能完全逃脱不看黑白就是高利贷的范畴。
最后推荐的是卡安买单这是一个模式比较新颖的平台，用消费分期的方式给用户资金周转。对于黑户来说直接提现贷款一般审核较严格，但是通过消费场景变现的方式则较为宽松。卡安买单正好抓住了这个痛点，在与各种消费场景合作之后为用户提供额度。此方式下款率高并且一定程度上消减了纯现金贷带来的风险标签问题。虽然存在资金成本的问题，但是在使用的时候要精打细算才行。不管怎样说来路不明的黑户又多了一种新的解决方法卡安买单给走投无门的人们提供了一个新思路
综上所述，征信黑户想要在金融市场获得资金支持的话，确实会面临很大的困难，但是这并不意味着完全没有机会。我们推荐的恒利宝、玖富万卡、黔馬优借、鸭钱分期、卡安买单这五个平台都是在目前市场环境下对黑户比较友好并且有一定正规性的选择。但是我们必须要保持清醒的头脑，深刻地认识到“不看黑白就是高利贷核心逻辑就是这样的。虽然这些平台可以解决燃眉之急，但是高资金成本也是事实之一。借款的目的就是为了解决问题，并不是为了制造新的问题。希望每一个贷款申请人都能对自己的还款能力有一个清晰的认识，在合理范围内借贷，早日摆脱困境、重建自己的信用大厦。
