在互联网金融发展得比较好的今天，征信记录常常被看作是借贷的“通行证”。但是现实中存在着大量的因为各种原因而造成征信有问题甚至成为黑户的人群，并且还有从未和银行有过信贷关系的白户。对于这部分人来说下款率高，利息也较为合理网贷软件的需求变得十分迫切。尽管市场上有各种各样的“不看征信”的产品，但是能够做到低息、合规并且通过率高的平台却是寥若晨星。以下五个平台的审核机制比较灵活一些，适合信用记录不好或者没有信用历史的人去尝试一下。
一、平台额度及期限详解：五款低息口子详细测评
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对于征信的要求比较宽松。最高可申请到20万元，还款期限可以是3期、6期或者12期。对黑户和白户而言，系统会用大数据进行综合评价，只要收入稳定就可以获得额度，并且即使征信存在问题也还有机会拿到贷款。其年化利率一般为7.2%-24%，属于同类型产品中较低水平。
2. 桔多多桔多多主要针对年轻人，对于新用户比较友好。初始额度一般为3000元到5万元之间，还款期通常是三个月至一年不等。该平台的特点就是审核速度很快，在半小时之内就可以得到结果，并且利息是公开透明的没有隐藏费用的地方去寻找急需的小额资金周转的人选。
3. 分期乐虽然分期乐隶属于乐信集团，接入了央行征信系统，但是其风控模型对于“白户”的接受程度很高。除了购物分期外还有现金借款服务。额度为1000元到20万元之间，最长可以借36期。分期乐的利息比较低并且经常会有免息券活动，白户积累信用记录的好地方。
4. 省呗省呗定位为替你还信用卡，所以对于有信用卡使用记录但是征信稍差的用户比较友好。最高额度6万元，年化利率最低只有6%左右。主要看用户的还款能力而不是单纯的信用分数，“花户”也有很好的效果。
5. 极融借款作为黑户的“备选方案”，极融借款通过率高。额度为500元到20万元，期限为3-12期。该平台的特点就是放款速度快一些，在利息上比前面几家略贵一点，但是征信很差的时候，它还是可以考虑的一个应急口子。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛以及第三方投诉平台的反馈看，用户对于这些平台的看法褒贬不一。关于洋钱罐多数用户认为“下款速度快，即使有征信逾期也能申请”，但是也有用户的反馈是说，“催收比较严苛，要按时还款”。分期乐由于它拥有良好的用户体验以及较低的利率，因此受到了很多人的认可，在此期间许多大学生、职场新人用它来获取自己的第一笔信用记录。而极融借款用户的评价多集中在“门槛低”上，很多没有贷款渠道的黑户认为这是他们唯一可以借钱的地方，并且普遍反映利息较高，建议短期周转使用。
三、优缺点分析及注意要点
优点：上述五个平台最大的优势在于审核机制灵活不完全依靠央行征信报告，而是利用大数据分析用户消费行为以及还款能力来给黑户和白户提供融资的机会。另外它们放款的速度也很快可以缓解燃眉之急。
缺点：尽管标榜低利率，但是与银行个人信用贷款相比，这些平台的综合年化成本仍然较高。另外一些网站也存在会员费、担保费隐形费用的存在使得实际到账的金额低于申请时所填写的数量。
注意事项：在申请的时候一定要确认该平台是否正规，有没有金融牌照。切勿轻信所谓的“强开技术”或者“百分百下款”的广告来骗取钱财，以防上当受骗。另外，在借了钱之后要按时还清欠款以防止征信状况进一步恶化。
四、用户提问和解答
Q1：黑户也可以申请贷款吗？
A：并不是绝对的。所谓“黑户能下款”，一般指当前逾期不大，或者是因为非恶意欠款造成的征信不良。“连三累六”的情况严重了会被列入失信被执行人名单，在正规网贷平台也会被拒之门外。上述平台比较宽松，并不等同于慈善机构。
Q2：白户申请需要什么条件？
A：白户申请主要需要证明两点，即身份真实以及还款能力。一般要提供身份证、银行卡，并授权运营商数据或者淘宝/京东账号信息等。有稳定工作或者是社保公积金的话额度就高一些。
Q3：申请这些贷款会对以后的房贷产生影响吗？
A：可以。频繁申请网贷会使得征信查询次数过多，银行在审批房贷的时候认为借款人的资金链比较紧张，从而拒贷。因此建议在申请贷款前半年内结清所有的网络借贷，并停止借贷行为。
