在讨论具体的软件之前，我们首先要纠正一个认识上的错误：完全不需要审核的借钱软件在正规金融体系中是不存在的任何资金出借方都要对风险进行评估，“不审核”一般是指不用传统的央行征信报告，或者是流程非常简单，并且全部由系统自动完成，实现秒批。对于征信不好、负债高的人群而言，在市场上确实存在一些门槛较低的平台，它们更看重用户在电商消费方面的数据、运营商的数据或者社交行为数据。
下面对征信要求较低或者有特定借款优势的几个平台做一下分析：
1. 电商消费类：京东金条/白条
京东金融接入了央行征信，但是经常在京东购物的用户，在京东系统的风控模型中会获得较高的信用分。如果你在京东消费比较活跃的话，即使征信有一点点问题也不怕金条仍然有可能获得一定的额度。这类平台的借款金额一般在500元到20万元之间，期限灵活，可以分为3-24期还款。用户普遍认为该平台下款速度快，但是逾期催收比较规范并且经常进行。
2. 持牌消费金融类：马上消费金融（安逸花）
作为持牌机构，安逸花对于征信有一定要求，但是相比于银行信用卡而言，它的审批通过率要高一些。它主要针对有固定工作或者生活轨迹的用户。额度范围一般为1000元到5万元之间期限最长可以达到十二期。该平台的优点是利息和费用透明，缺点是有些用户反映提前还款会有违约金，并且借款记录会被上传到征信系统中。
3. 特定场景借贷类：分期乐
分期乐主要针对年轻人，除了购物分期外还有现金借贷服务。征信要求比较宽松，重视用户学历以及日常生活消费情况。对于征信花但是负债不是特别高的用户通过率还可以。额度为几千到五万元之间，使用期限灵活。用户评价中提到审核电话少一些，但是利率比银行稍高一点。
4. 助贷平台类：洋钱罐
洋钱罐是老牌助贷平台，可以为用户提供不同的资金方。由于资金方较多的原因，部分资金方对于征信的容忍度较高。适合征信不好但需要小额度资金的人群额度为1万到20万元之间，审核大多是系统自动完成的。用户普遍反映审核速度很快，但是综合年化利率接近法定上限。
5. 极速小贷类：极融借款
极融借款注重快速审批，对于征信查询次数较多的用户比较友好。审核机制主要是依靠大数据风控来完成负债率高但是还款意愿强的用户也有机会获得。额度为2000元到5万元之间，期限是3-12个月左右。优点是到账速度快，缺点就是额度不一定能达到预期水平。
用户评价及优缺点分析：
综合用户的反馈可知，上述平台的优点有申请方便、放款迅速基本上可以实现全线上操作，不需要抵押担保。但是缺点也很明显：利息比银行信用贷款要高很多，并且一旦出现逾期就会产生高额罚息并且会降低个人网络信用评分。征信不好用户的朋友圈是“救命稻草”，但不是长久之计。
注意事项：
在申请这些软件的时候，要核实该平台是否拥有合法的金融牌照。凡是要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。同时还要量力而行，并且不能以贷养贷造成债务越来越大。
用户提问和回答：
征信黑名单的人可以借到钱吗？
A：对于征信记录有严重污点的人，正规持牌的金融机构基本上不能办理。可以寻求亲朋好友的帮助或者申请贷款抵押来解决资金问题。市面上宣称“黑户必下”的软件大多是诈骗或者是高利贷行为。
Q：申请这些软件会怎样影响以后的房贷呢？
A：可以的。频繁申请网络贷款会增加征信查询次数，银行在审批房贷时认为你资金紧张，则批贷额度会被降低或者直接拒绝。
Q：审核不通过怎么办？
A：审核不通过一般是由于总评分不够高。建议完善个人资料，比如补充社保、公积金信息或者一个月后再次尝试申请，不要短时间内频繁点击提交。
