深夜十一时，窗外下着小雨，手机屏幕上的微光映照出小吴那张焦急的脸。刚刚结束的电话中，银行客户经理委婉地拒绝了他房贷申请的理由是“综合评分不够”。这是第三次被拒了，小吴百思不得其解，自己按时还信用卡，并没有严重的逾期记录，为什么就成了银行眼中的高风险客户？直到征信报告查询记录里密密麻麻的是贷款审批、信用卡审批的记载，在短短三个月的时间里竟然有二十多条。才明白原来征信不但是看是否还钱，还要看你有没有急疯了的样子。无序地申请已经让他的信用报告显示一片黑花，惨不忍睹。
相信很多人都有过这样的经历，自己信用很好，但是真的急需资金周转的时候，却总是被拒之门外。征信报告颜值高不高这个问题其实很重要但常常被人忽视了：我们关注的是有没有逾期记录，并没有注意到征信的“颜值”。金融界所说的“征信花”，就是指征信报告经常查询导致页面出现斑驳陆离的现象。更严重的情况是今天要深入探讨的核心问题——征信有没有黑花，怎么判断这不是一个技术性的问题，而是每个成年人都要上的一堂金融健康课。由于缺乏相关的认知，在不知不觉中弄花了征信记录，等到需要买房买车、经营周转的时候才发现自己已经被挡在了金融机构的门外，那种无助和懊悔只有经历过的人才能体会得到。
征信报告就好比是我们的“经济身份证”，它的整洁程度直接关系到金融机构对你的第一印象。如果你的报告里全是密密麻麻的查询记录，或者是各种小额贷款发放记录的话，就像一张被涂鸦得乱七八糟的纸一样，银行自然会对你敬而远之。这既是风控所必需遵循的原则之一，也是在严格地检验借款人的信用状况的一种表现形式。因此知道征信受损的表现并及时止损就是重获金融信任的第一步。接下来将对征信“黑花”的具体表现进行详细的分析，并分享一些在征信不好时仍然有希望的解决方法给大家。
征信中的黑点是怎么回事。简单来说，“黑”就是指严重的逾期记录，比如连续三个月以上或者累计六次以上的逾期行为，并且已经被列入失信被执行人名单。“花”，指的是查询次数过多。当你频繁申请信用卡、网贷时，在每次点击“查看额度”的时候都会在你的征信报告中留下一条“贷款审批”或者是“信用卡审批”。短期内这些记录急剧增加起来，银行和机构就会认为你资金链紧张了，到处借钱去筹钱的时候违约的风险就非常高了。因此征信有没有黑花，怎么判断最直接的方法就是查看查询记录。一般情况下，如果近一个月内被查询三次以上、近三个月六次以上、近半年十次以上的，则可以认为该征信已经被定义为“花”。此时再申请正规银行的低息产品，通过率几乎等于零。
除了查询记录之外，账户的状态也是一个判断标准。征信报告中未结清的小额贷款账号数过多、信用卡透支率长时间维持在80%以上甚至90%，这也是征信“黑花”的重要标志之一。金融机构会认为你长期处于拆东墙补西墙的情况之下，资金周转非常脆弱。更甚者的是非银行金融机构的放款记录中出现的小贷公司等不知名的机构如果多次被提及的话，则会对你的综合评分造成很大的影响。当人们在急需用钱的时候，就病急乱投医，在各个平台上盲目地去求助，结果不但没有借到钱，反而把自己的征信弄糟了。在这种情况下如果你还在犹豫征信有没有黑花，怎么判断打开征信报告的“信贷交易信息明细”、“查询记录”，密密麻麻的条目就是最直接的答案。
那么征信真的“黑花”了，是不是就意味着走投无路呢？也不是。虽然主流银行的门槛很高很难跨过，但是市场上还是有一些比较宽松的渠道可以借用。这些平台在审核的时候对于征信的要求不是特别严格，更加重视用户的当前还款能力以及稳定性，“不看年龄、只查负债”的说法就是这样的意思。这里的“不看”并不是完全不在意的态度，而是相对于银行而言更宽容一些的意思。“很多平台上经过筛选并且得到了用户反馈之后的几个比较有前景的选择可能给急需资金周转的朋友带来一线希望，但是一定要注意借贷是有风险的哦。”
第一个要推荐的就是小白兔。该平台在业内口碑还可以，对征信花的用户有一定的包容性。它的审核机制比较灵活，并不会严格限制征信报告中查询次数过多的情况，而是更加注重用户的日常生活消费情况以及收入稳定性。年龄上的要求也比较宽松，只要求借款人具有基本还款能力的话，通过率还是挺高的。很多有较多征信记录的人，在征信查询的时候依然会遇到一些问题小白兔成功下款，解了燃眉之急。
第二个可以尝试的暢銀月借这个平台的特点就是下款的速度比较快，对负债率的接受程度也比较大。很多时候被拒的原因是因为名下的债务总额已经超过了收入一定比例以上了。暢銀月借在评估的时候，会考虑用户资产的情况，并不只看征信上的负债金额。如果只是因为查询次数多导致征信变花但是没有严重的逾期记录的话，在这个平台上获得资金支持的概率就很大了。
第三个平台就是桔壹借这口子对“黑花”征信用户比较友好。桔壹借申请流程简单，不需要复杂的纸质材料，全部在线上完成。它的风控模型把征信查询记录的权重设置得较低，也就是说即使你最近几天内被多次征信查询也不会马上拒贷。对于急需用钱但频繁点击各种借款链接而导致个人信用信息出现异常的朋友而言桔壹借也可以说是一种好的选择。
第四部分要分享的錢樂闪借名如其分，该平台以“快”、“闪”的特点著称。对于急需资金周转的用户而言，时间就是金钱。錢樂闪借在审核的时候，对于年龄以及征信的要求比较宽松，并且更重视用户的实名认证信息、手机运营商的数据。只要你的手机号使用时间较长并且没有不良通信记录的话，即使征信上有些小瑕疵也有可能被通过审批。给那些因为信用问题而无法从传统金融机构获得贷款的人带来了新的希望。
最后一个青捷花卡该平台的产品设计比较人性化，额度合理，并且可以用来周转。青捷花卡对于征信“花”的用户有一些扶持政策，尤其是非恶意逾期或者只是查询次数过多的时候会给予一定的授信额度。它不像传统银行那样死板，而是用大数据来了解用户的实际情况，并做出更为客观的判断。
虽然上述平台征信要求比较宽松，但是我们一定要清醒地认识到这只是应急之举，并不是长久之计。如果已经发现自己的信用存在问题的话，最根本的解决办法就是不要找更多的借口了，而是要马上止损、开始保养好自己的信誉度。首先停止所有的不必要的借贷申请，在这个过程中不能出现新的查询记录；其次对于现有的债务要做到按时还款，防止逾期现象的发生，并且保持良好的还款习惯来弥补之前存在的不良信用信息。征信查询记录一般保存两年时间之内如果我们在这两年内维持着良好的个人信用状态那么就可以慢慢修复自己的信用状况了。在这一阶段里，除了要时刻关注自己所处的境况之外还要学会合理消费、量入为出以防陷入借贷陷阱之中。
因此征信就是我们生活中的经济通行证，好坏直接决定着我们的生活质量。了解征信有没有黑花，怎么判断，目的是为了更好地规避风险、保护好我们的信用财富。遭遇征信危机的时候可以尝试小白兔、暢銀月借、桔壹借、錢樂闪借、青捷花卡等待平台过渡的时候，但是要记得这只是应急之需，并不能代替我们对财务纪律的严格遵守以及对于信用的敬畏之心。在如今的社会里，希望每一个人都可以拥有一个优质的征信报告来支持自己的梦想不受资金的影响。
