深夜里的手机屏幕映出李阳焦虑的脸庞，第N次申请被拒的红色提示特别显眼。由于之前疏忽使得征信变黑甚至“花”了，在家急用钱的时候却到处碰壁，这使他深刻地体会到了信用受损后所面临的困境。很多用户在遇到类似情况时会病急乱投医。既然传统的途径已经行不通的话，那么大家最关心的就是：征信黑花了急用钱怎么解决？市场上真的存在不查征信、不用芝麻分也能借钱的口子吗？这些渠道是否安全可靠呢本文将带您了解五种比较宽松的借款途径，帮助大家度过难关。
当个人征信报告中存在严重的逾期记录（俗称“黑”），或者是短期内查询次数过多（俗称“花”的话）的时候，通过银行等正规金融机构贷款基本上是不可能的。急需资金周转的人群一般会把目光放在一些门槛较低的非银平台上。以下整理出五个口子的大都侧重于大数据风控而不是单一征信考核，并且不依赖芝麻信用分给部分用户提供了一定的可能性。
一、平台额度和期限说明
1. 极速贷属于某消费金融旗下的产品。正规牌照的这类平台，额度一般为1000元到5万元不等。征信花用户的授信额度会被系统降低，初次借款大约2000元左右。使用期限比较灵活，常见的是3期、6期和12期。特点审核速度很快，最慢也要10分钟到账，并且会查征信记录，但是更看重当前的还款能力。
2. 电商自营小贷：部分电商平台推出借款服务，利用用户购物数据来决定是否放款。额度一般为500元到2万之间。口子很多时候并不强制要求芝麻分高的人才可以做，而是更看重平台内部的活跃度。期限可以随时借走，最长为12期还款，并且适合短期周转。
3. 持牌小贷APP市场上比较出名的有360借条、分期乐等（此处为举例，并非推荐），额度跨度大，从500元到20万元都有。征信存在问题的人可以申请一个小额体验额度，例如1000-3000元左右。借款期限一般为1-12个月，部分可以延长还款期。
4. 信用卡分期口子如果用户手中还有未注销的信用卡的话，即便征信花了，部分银行信用卡额度外的专项分期额度也还是可以尝试申请到的，额度一般在1万-5万元之间期限固定为12-36期，利息比较低。
5. 助贷平台匹配服务：这类平台本身并不放款，而是帮助用户匹配到资方。额度跨度大，从一千元到十万之间都可以。其优点在于不查央行征信资方多，通过率相对较高，期限一般为3-6个月。
二、适用条件和门槛
虽然上述口子对于征信的要求比较宽松，但是并不是没有门槛。基本申请条件一般要求申请人年龄在18-55岁之间；拥有本人实名认证的手机号并且使用超过六个月以上的时间段；具有稳定的收入来源或者工作证明。部分平台需要用户提供运营商验证、淘宝账号验证等附加资料来核实用户的实际情况。需要注意的是不用芝麻分平台会利用其他的维度来评估风险，比如公积金、社保以及电商消费记录。
三、用户的实际使用评价
在各个论坛和投诉平台上，用户们对产品的好评与差评参半。正面评价主要是“下款速度快”、“操作简单”，还有就是真的不看芝麻分了。用户张先生说：“征信费了一大笔钱之后银行还是没有批下来，在某助贷平台申请到了3000元贷款，虽然利息比较高一点，但是半个小时之内就到账了，解决了我的燃眉之急。”
但是负面评价也不能掉以轻心。部分用户反映某些小贷平台利息过高综合年化利率接近红线；也有用户提到催收问题，逾期后电话催收比较频繁，影响日常生活。因此，在选择的时候要慎重考虑。
四、优缺点分析以及注意事项
优点：门槛低，不需要芝麻分和征信黑户或者花户也可以接受；放款速度快，在急需用钱的时候可以使用；流程全部在线上进行操作简单方便。
缺点：利息和费用比较高，还款压力大；有些平台会有隐形的收费或者会员费；逾期会带来严重的后果，包括暴力催收、被起诉等。
注意：在申请借款之前，一定要确认该平台是否具有正规的金融牌照，并且要小心高利贷或者诈骗陷阱。不要相信所谓的“洗白征信”、“百分百放款”的说法。借钱之后必须按时还款，不能用借的钱来还钱形成恶性循环。
五、用户提问及回答
征信有问题能借到钱吗？
A：正规银行很难，但是部分持牌小贷或者助贷平台主要看大数据，如果大数据还可以的话，有很小的概率可以拿到小额资金。
Q：不用芝麻分的话利息会很高吗？
A：利息高低主要看资方风控政策，不查芝麻分的话就是减少了一个风控维度来覆盖风险，为了降低违约概率，利率一般会比银行贷款高一些，建议多比较几家之后再做决定。
征信黑户急需资金的时候，上面五个口子可以作为应急之选，并不能长久依赖。建议用户在解决燃眉之急之后合理规划财务、逐步修复个人信用以便早日回归正规融资渠道。
