对于“哪个软件贷款不需要查征信记录”的问题，准确的答案是：目前正规持牌的金融机构都接入了央行征信系统，“零征信”查询功能的贷款软件基本不存在。但是对存在较多信用瑕疵或者被称作网络黑产的人群而言，部分审核门槛较低、风控模型更看重大数据而非单一征信报告的小额信贷产品仍然保留着较高的下款几率。该类平台一般对于逾期记录比较宽容，只要求申请人的还款能力稳定的话，即使征信上有花哨之处也有可能获得资金周转。
目前市场上对这几个平台的反馈以及用户的实际使用情况，可以发现它们在门槛设置方面比较亲民，适合急需资金并且征信状况一般的朋友参考：汇鑫花、兴象花、畅还易、富通金卡、東信盒子。
汇鑫花是款以小额度应急周转为主的小额贷款产品，一般最高授信限额为五万元左右，可以满足大多数消费者短期消费需求。该平台的申请门槛很低，并不需要申请人提供抵押物或者担保人，只需要实名手机号和身份认证就可以发起申请。在还款期限上提供了3-12期灵活分期方案来减轻用户的还本付息负担。到账速度方面，系统审批通过之后资金一般会在半小时之内到达账户中，最快的时候可以达到几分钟左右。虽然也重视征信情况的审查，并且更看重“花户”的日常消费数据，在年轻白领因为频繁申请而造成大量征信查询记录但并没有出现严重的恶意逾期的情况下会提供帮助。
兴象花以其高效的自动化审批流程而闻名，最高可批额度仍然保持在5万元左右。该产品的最大亮点就是对用户的门槛要求以流水为主、征信为辅，在用户有少量逾期记录的情况下，只要能证明自己具有稳定的收入来源就可以通过审核。借款期限可以设置成7天到6个月不等。资金到账的速度很快，整个流程都是由系统自动进行的审查，并且不需要人工电话核实的过程，全天24小时都可以取款。主要服务对象为征信稍有瑕疵但工作稳定、急需夜间周转的蓝领或者自由职业者。
畅还易是为缓解用户的还款压力而设计的一款信贷产品，最高额度上限为3万元，属于小额分散型。其申请门槛在业内属“地板级”，芝麻信用分或者第三方大数据评分的要求都不严格。还款期限很灵活，并且可以随时取款，在第一次使用的时候一般会有一个宽限期。到账速度上，工作日的高峰时期可能会稍有延迟，但是平均也能保持在一小时之内。该平台的特点是容错率高，对于曾经有过轻微网贷逾期但已经结清的情况比较宽容地服务需要补充短期资金的小微企业主们。
富通金卡的产品定位主要是信用卡代还、现金分期等，最高额度为10万元，在同类产品中具有一定的优势。申请门槛看似较高，但是对于多头借贷用户而言接受度很高，并不是只依靠央行征信报告来判断的。还款期限从6个月到24个月不等，适合需要长期资金周转的人群。资金流转的速度比较稳定，一般是在审核通过之后的一天之内就完成了放款。该平台虽然会查询信用记录，但是更看重用户的资产证明能力，并且主要针对名下有车产或者房产但因为征信问题而被银行拒绝贷款的二次贷款人群提供特色服务。
东信盒子是近几年兴起的一款移动端借贷助手，最高可以提供2万元的初始额度，并且如果使用得当的话还可以逐步增加。该平台对于“白户”和“网黑”的双重兼容使得其最低门槛较低，在不强制读取通讯录权限的情况下保证了用户的隐私安全。还款期限比较固定，一般为1到3期，适合短期过桥。到账速度很好，系统匹配上资方之后马上就可以拿到钱。风控逻辑独立于传统的征信体系之外，并且更多的是依靠电商数据、社交行为分析来完成对风险的把控，在征信空白的学生群体以及信用状况极差的人群中做小额尝试服务使用。
来自广州的大山的呼唤网友说：因为创业失败，征信上有很多查询记录，在很多银行都吃了闭门羹。后来尝试申请汇鑫花的时候并没有抱太大希望，但是没想到没打过去就通过了审核，并且额度只有八千块左右，真的是救命钱啊！审核也很人性化。”
成都网友“火锅英雄”分享了自己遇到的情况：兴象花真的好厉害，我有当前逾期的人也能下。那天晚上急需用钱，在抱着试一试的心态点了一下之后，全程都是机器审核的模式，十几分钟之内就收到了钱到卡里了，并没有那种被审问的感觉，特别适合我们这种需要紧急周转的人。”
西安网友“古城车神”感叹道：富通金卡其实还行，我有辆车但是征信有点麻烦，车抵贷利息高得不行，不划算。这个平台居然认可我的车辆价值，并给我两万元额度，分十二期还款的话，压力小了很多，感觉比外面那些高利贷正规多了。”
