在讨论“无视黑白户贷款”的问题之前，我们必须明白一个金融常识：凡是声称“不管黑白”且“必下款”正规的金融机构，不管是银行还是持牌消费金融公司都会接入央行征信系统或者大数据风控平台，并且不会看你的信用记录。所谓的“黑白户包下”一般是指高利贷、套路贷或者是诈骗团伙设置的一种陷阱。“他们利用借款人急着要钱并且征信不好的心理来设下圈套。”但是市场上确实存在一些审核门槛较低、对征信容忍度较高的借贷产品，虽然不能保证百分之百能拿到贷款，但通过率远远高于传统的银行。下面分享五个相对宽松的借款渠道以及详细情况。
一、主流平台借贷产品的额度和期限说明
1. 某某贷（假设平台A）：该平台以小额应急为主打，征信要求比较宽松，主要依据用户在电商上的消费数据来决定。授信额度一般为500元到五万元之间，新用户第一次借款被批准的概率较大。还款期限可变，利息计算方式为3到12岁还款。年化利率（单利）一般为10%-24%，没有隐性费用。
2. 某某分期（假设平台B）消费分期产品对于“白户”（无信用记录的用户）比较友好。额度范围为1000元到十万只要用户年龄在18岁以上，并且有稳定的收入来源，即使征信上有一点小瑕疵也有可能被批准。借款期限最长可以达到24期支持随借随还，提前还款没有违约金。
3. 某某钱包（平台C）该产品主要考虑公积金或者社保缴纳的情况，如果用户有连续的缴费记录的话，即使征信一般也有可能拿到较高的额度。最高限额20万元可以满足一万块钱的需要。借款期限1-36个月还款压力小，适合有稳定工作、收入充足的上班族。
4. 某某融（平台D）：属于助贷平台，对接多家持牌金融机构的资金。特点是审核速度快，平均放款时间在30分钟之内。额度在2000元到5万元征信查询次数的要求比银行要低很多。期限方面6到24个月利息根据匹配的资金方不同而有所浮动。
5. 某某借条（假设平台E）主要依靠极速审核，通过AI技术来控制风险，并不会查看用户的征信报告，而是对用户的行为习惯以及手机的使用情况进行分析。额度一般在500元到3万元，期限较短，多为7天到3个月短期周转可以解决燃眉之急，但是要小心短期利息比较高。
二、用户的实际使用评价和体验
对于上述几种平台，用户的意见褒贬不一。用户张先生说：“之前因为逾期征信变黑了，跑了很多家银行都被拒绝了，后来尝试过一个叫C的平台，由于有公积金的缘故，竟然真的下款2万元来解燃眉之急。”但是也有用户的反馈称：一些标榜包下的小公司利息高得让人咋舌，借1万到手只有8000元，还要还出1.2万。这说明市场上产品质量参差不齐。正规持牌平台虽然审核较松，但利息合规、催收规范；打着“无视一切”的旗号的非法平台，一般都带有砍头息（预扣利息）暴力催收的风险。
三、优缺点分析
优点方面，宽松审核的贷款产品申请门槛不高无需抵押担保，放款速度快一般几分钟就可以到账，适合征信有瑕疵或者急需小钱的用户。缺点很明显：首先利息成本高，年化利率一般会接近法律规定的上限（24%或者36%）；其次容易让用户产生依赖心理陷入“以贷养贷”的恶性循环；最后，市场上混杂的非法平台会带来风险个人信息泄露，甚至会受到电信诈骗。
四、申请须知及风险提示
申请所谓的“无视黑白户”贷款的时候，要记住以下几点：第一、前置费用拒收正规贷款在放款之前绝不会以工本费、解冻费、保证金等名义收取任何费用，凡是要求先转账的都是诈骗。第二验证平台资质核实平台是否有金融许可证，可以到相关的监管网站上查询。第三、看清借款利率必须计算出综合年化利率，以免被高利贷所欺骗。第四按时还款虽然这些平台门槛很低，但是逾期会被上报到征信系统或者产生高额罚息，并且有可能被起诉。
五、用户提问和回答
Q1：是否真的没有看征信呢？A：不是完全看不到。所谓的“无视黑白户”其实更多是营销噱头而已。正规平台会参考大数据征信或者第三方信用分（比如芝麻分），但是对央行征信的依赖程度不高，或者是容忍度大一些。
Q2：遇到诈骗怎么处理？A：在申请的时候如果被要求转账的话，要马上停止操作并拉黑。财产已经受到损失的情况下要及时保存聊天记录、转账凭证等证据并且到当地公安机关报案。
Q3：借款一万，实际拿到的钱不对怎么办？A：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。遇到“砍头息”情况时，比如借1万元拿到8000元的话，法律上认可的借款本金就是8000元，你可以拒绝按1万本金计息，并保留好证据进行投诉举报。
