在金融科技发展迅猛的今天，传统的征信体系依然是各大银行以及正规金融机构的门槛。但是市场上也存在一部分手机小额贷款APP主打“不看征信”或者“征信花也可以下款”的平台，主要依靠大数据风控模型来判断用户的还款能力，并不会因为央行的征信报告而大相径庭。这些平台常常被称作黑户、信用不良者的最后一线生机。下面将从额度、期限以及条件等方面对五个类似的贷款口子进行详细的说明和解释。
一、平台概况：额度、期限及使用条件说明
1. 极光钱包
该平台主要以快速放款为卖点，征信要求不高。其核心逻辑就是通过查看用户的手机运营商信息以及电商消费记录来判断用户的身份。额度范围一般在500元到5000元左右，属于典型的短期小额应急贷款。使用期限比较灵活，有7天到3个月不等的短周期选择。申请条件只需要年满18岁并且提供实名认证的手机号和身份证信息，不需要抵押担保。虽然名义上不查征信记录，但是需要用户授权查询通讯录，这一点要引起用户的注意。
2. 速易花
老牌周转软件速易花在“黑户”圈子里口碑一般。最突出的特点就是系统自动审核人工干预很少。额度方面，首次借款用户一般在1000元左右，随着信用积累可以最高提高到2万元。期限支持分期付款，常见的有三期、六期。使用条件除了基本的身份认证之外，建议用户开通支付宝或者微信的支付分功能来提高通过率。该平台利息较高，日息一般为0.05%-0.1%左右。
3. 无忧借条
该平台属于P2P借贷模式，资金来源主要是个人出借人，并且对于征信的要求比较宽松。额度跨度大，从1000元到3万元之间。期限最长可以达到12个月，适合需要较长时间周转的用户。申请条件需要用户上传工作证明或者收入流水截图来证实自己的还款能力。因为是个人之间的借贷，所以审核的速度会稍慢一些，在24小时之内可以收到款项。
4. 闪电周转
因为它的名字是快，所以它就是个快平台。额度普遍较低，价格范围在500元到3000元左右，主要用来解决短期内的需求。期限极短，大多是7天或者14天。使用条件几乎没有任何门槛，只需要身份证和银行卡。该平台的特点是不看信用分对于逾期次数多的用户也网开一面，但是代价就是高额的服务费以及逾期罚息，并且只建议极度缺钱并且可以短期内还清欠款的人使用。
5. 融享贷
这是一个比较正规但是门槛较低的助贷平台，可以根据用户的资质来匹配资方。额度最高可以达到五万元，但是黑户下款额度一般在两千元左右。期限支持3-12期分期。使用条件公积金或者社保方面信息有缺失的话，如果征信上有些问题也可以试着申请。该平台年化利率控制在合规范围内，并且比较稳妥。
二、用户评价：真实的反馈和声音
各大论坛、社交平台上有关该类软件的讨论一直都没有停歇。用户“风中尘埃”说：“极光钱包下款快，虽然额度只有1500元，但是解了燃眉之急，催收比较频繁。”另一位用户叫“奋斗青年”，他说：“无忧借条可以做长期周转，分期压力小，只要资料齐全就可以通过审核。但也有负面的声音，“闪电周转”的利息太高了，借出一千只能拿到八百，并且要还一万块钱，简直就是高利贷。”从总体上看，用户对于这些平台的评价两极分化下款速度快、门槛低其主要优点，但是利息高、催收方式严厉就是主要的槽点。
三、优缺点分析及风险提示
优点：
1. 门槛极低大部分平台不会查询央行征信，对于黑户比较友好。
2. 流程简单全线上操作，无须面签，资料不多。
3. 放款迅速审核通过后最慢10分钟到账，适合急用。
缺点：
1. 利息高昂相对于银行贷款而言，其综合年化利率要高出数倍，并且包含服务费、担保费等。
2. 额度受限对于黑户或者资质差的用户来说，第一次申请额度会比较低。
3. 隐私泄露的风险部分平台会读取通讯录，逾期后可能会造成爆通讯录的情况。
注意事项：在选择此类贷款的时候要核实该平台是否合法，并且是否有附加条款。不要盲目申请，否则查询记录过多会导致大数据更加混乱。同时也要考虑自己还款的能力，在不能还清的情况下就只能继续借钱了，这样就会形成一个恶性循环。
四、用户提问和回答列表
Q：这些贷款APP是否真的对征信没有要求呢？
大部分不查央行征信，但是会查网贷大数据。如果你的网贷数据很差的话也有可能被拒收。
Q：申请失败会带来之后的贷款问题吗？
A：频繁申请会留下记录，在大数据中被判定为极度缺钱，因此通过率就会降低。
Q：逾期的话有什么影响？
A：虽然不涉及征信问题，但是会收取较高的罚息以及频繁的催收。部分平台可能会接入百行征信系统，在正规金融机构获得贷款的时候会被影响到资质情况。
因此找到哪一个贷款不用看信用分并非很难，难的是资金到位之后怎样合理安排还款。上述五个手机小额贷款APP虽然给黑户提供了资金通道，但是高成本的代价不能忽视。建议用户只有在万不得已的情况下才去使用此类产品，并且要优先选择利息透明、合规性高的平台来保护自己的信用和财产安全。
