突如其来的资金短缺问题，使得很多人的征信记录被损坏、逾期以及被列入黑名单，在传统金融机构面前多次受挫。市场上标榜“小额贷款30万最简单”的平台不计其数，但是真正能够兑现承诺并且安全可靠的产品需要认真甄别。急需大额资金周转的用户要找到可以接受逾期情况并有简化的审批流程的服务提供商。下面为您推荐五个门槛较低、适合疑难杂症用户的融资途径。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 借呗（支付宝生态）头部平台借呗看重芝麻分，但是对于部分轻微逾期用户仍然有放款的机会。额度范围一般在1000元到3万元之间，系统会根据用户的资质动态调整。使用条件需要支付宝实名认证，并且芝麻信用分要达标。虽然它不太友好地对待网黑用户，但是因为偶尔逾期造成的征信瑕疵还是有机会拿到高额度的，这是正规渠道之一。
2. 微粒贷（微信入口）白名单邀请制。额度范围同样有500元到3万元的。使用条件主要看微信支付分和日常使用的活跃度。微粒贷的审核机制比较独立，部分有轻微逾期记录的用户，在微信生态数据良好的情况下也可以申请到数万甚至更高的额度，并且还款方式灵活多样，可以随借随还。
3. 分期乐主要针对年轻群体，征信要求比较低。额度范围最高可达20万元，部分优质用户通过组合授信可以达到接近30万的需求。期限可以选3到24个月。该平台对于“网黑”的界定有一定缓冲空间，只要不是当前逾期或者恶意拖欠的情况下，系统综合评估之后下款速度非常快，在半小时之内就可以到账。
4. 捷信消费金融持牌机构，线下网点多。额度范围最高20万元，包含商品贷和现金贷。使用条件需要提供身份证和银行卡，对逾期记录的容忍度比银行高一些。对于急需资金并且征信存在问题的人群而言，捷信通常会用较高的利息来承担风险，并以此达到放款的目的，期限一般为6到36期。
5. 还呗主要提供信用卡账单分期，从而间接地给用户提供现金支持。额度范围最高20万。使用条件需要有信用卡使用的记录。该平台特色为用代还的方式减轻用户的压力，对于征信上有逾期但是信用卡还未被冻结的用户比较友好，审核通过率在业内口碑一般般。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛、投诉平台的数据来看，用户评价呈现出两极分化的局面。正面评价多集中在下款速度比较快与门槛低用户张先生说：“因为其他银行都拒绝了，所以我转到了分期乐，结果半个小时就到账五万块钱，解决了我的燃眉之急。”但是负面评价主要集中在利息高与催收次数多部分逾期用户表示，如果不能按时还款的话，第三方催收电话就会很多，会给生活带来一定的困扰。因此，在选择这些平台的时候要对利息成本有充分的心理准备。
三、优缺点分析及注意要点
优点：首先是门槛低对征信瑕疵有较高的容忍度；其次是放款快全流程线上操作，最快几分钟内就可以到账；最后是额度灵活可以满足几千到几十万的周转资金需求。
缺点：最明显的利率高，年化利率一般高于银行贷款；其次就是隐形费用部分平台收取担保费和服务费，使实际还款金额提高；第三是征信影响虽然可以下款，但是借款记录还是会上传到征信上，频繁申请的话就会让征信变“花”。
注意事项：申请所谓的“网黑能下款”的平台的时候，要小心提防诈骗。凡是放贷之前收工本费、解冻费的都是诈骗行为。同时也要结合自身的还款能力来决定是否贷款，并且不能用借款去偿还之前的债务从而陷入困境之中。
四、用户提问和解答
Q1：征信黑名单的人可以贷到30万吗？
A：难度很大。正规持牌机构会去查征信。“黑户能下款”一般是指有轻微逾期、当前没有重大欠款的用户。如果是严重的“连三累六”的黑户，正规平台基本不可能通过审核了，只能选择典当或者抵押的方式解决资金问题，并且不要相信洗白广告。
Q2：这些平台的利息大概在什么范围内？
A：年化利率一般为10%-24%，部分机构可以达到法定上限。相对于银行信用贷款的4%到8%之间，资金成本比较高。建议借款之前先看费率说明，并算出总的还款金额。
Q3：申请贷款会否影响之后的房贷？
A：有影响。频繁申请网贷会在征信报告中留下大量的“贷款审批”查询记录，银行在审核房贷时会认为你资金链紧张，从而拒绝放款或者提高房贷利率。建议在申请房贷前半年停止所有的网络借贷行为。
