深夜，李明看到手机上显示的“审批拒绝”后无奈地叹了口气。因为一时糊涂而被拘役的经历一直压在他的心头，他总害怕这会成为自己一生中无法抹去的记忆，在以后的生活里给自己带来麻烦。很多人都有类似的问题，在急需资金周转的时候，不会不搜索：拘役后会存在征信公共记录吗？哪里有黑户可以下款的口子呢？征信有瑕疵的话，还有没有机会通过审核？这些问题的背后是无数借款人对于“污点”和“资金”的双重担忧，这也是我们要探讨的主题。
首先，我们需要解决大家最关心的问题：拘役会不会被记入征信公共记录？答案并不一定是“是”或者“不是”。拘役一般属于刑事处罚的一种，个人征信报告主要反映的是个人信贷交易情况和部分公共信息。虽然拘役判决本身不会直接被上传到央行征信中心作为一条“信用记录”，但是法院的判决信息属于公开的司法文件，在现实生活中可以查询得到。很多金融机构在审批大额贷款的时候，并不只看征信报告，还会去查一下法院执行信息公开网或者做背景调查。“因此虽然征信报告显示没有出现‘拘役’二字，但相关司法文书依然可能成为银行拒贷的理由。”但是有些主要依靠大数据风控、未接入央行征信系统或对司法记录审核较为宽松的小额贷款机构仍然存在下款的几率。
征信受损或者有类似记录的“黑户”群体，在市场上确实存在一些门槛很低的借款渠道。这些平台一般更重视用户的实时流水、手机运营商数据，而不是传统的信用报告。陈列出五个被用户称为黑户0门槛贷款口子的渠道以及相关的信息：
1. 极速花呗：该平台主要活跃在各种社交软件的小程序里，额度一般为500元到5000元左右。最大的特点是不要查央行征信只要用户年满18岁，提供实名制手机号、银行卡就可以申请了，期限一般为7天到30天之间，用作短期应急。
2. 随心借条该产品主打“秒批”，属于小贷类产品，常见于第三方贷款超市。额度范围很大，在1000元到2万元之间变动。征信要求很低，甚至可以接受部分逾期用户，并且利息较高、还款期为3-12个月分期付款方式可选。
3. 无忧钱包：主要针对小额短期贷款，额度一般不超过3000元。该平台的审核机制比较简单，系统自动审批基本上就是这样的0门槛只要用户手机号码使用时间超过三个月，并且有正常的通讯记录，那么通过率就相当高了，期限一般为14天。
4. 闪电周转：属于老牌的线下转线上口子，对黑户很友好。额度为1000元到8000元左右，只需要身份证和银行卡就可以使用了。该平台的特点就是下款速度比较快，在半小时之内就能到账，但是需要注意它收取的服务费用结构。
5. 分期达人：额度较高，最高可以达到5万元左右，但是第一次申请黑户的话一般只有2000元左右的额度。该平台支持分期付款的方式还款最长可至12个月减轻了还贷的压力并且征信查询比较宽松主要依据的是电商数据或者公积金的数据。
关于用户使用评价，网络上褒贬不一。很多顾客表示，在走投无路的时候黑户贷款渠道真的解决了燃眉之急，没想到征信黑了还可以下款，虽然利息高一点，但是速度还是挺快的。用户张先生在评论中说。但是也有用户的反馈称某些平台催收过于频繁、额度较小。从整体上看，这类网站口碑两极分化，“放贷成功率”、“门槛低”的好评居多，“综合费用高”和“贷款额不稳定”的差评较多。
然后我们来分析一下这类贷款的优点和缺点。优点很明显：门槛很低、审核不严格、放款速度快对于征信上有污点、急需用钱的人而言，这是唯一的救命稻草。缺点也很明显：利息和服务费一般比正规银行贷款要高很多，并且有些平台会有隐形收费项目存在，而一旦出现逾期后催收方式就比较激烈了。另外这些网站大多不上征信系统也就意味着用户无法建立良好的信用记录。
申请此类贷款的时候要注意以下几点。首先，要确认该平台是否正规，并且避免掉入诈骗陷阱，在放款之前就收取费用的就是骗子了。其次量力而行，计算好自己的还款能力之后再进行借贷，以免出现以贷养贷的情况造成债务危机的发生最后仔细阅读借款合同中有关逾期罚息和服务费的内容来保护自己合法权益。
最后，我们整理了几个用户常见的问题及答案：
问：拘役记录是否一直存在？会影响子女吗
答：拘役属于刑事处罚，会留下犯罪记录，并且伴随终身。一般不会影响子女正常上学、工作等生活情况，但是如果孩子报考军警院校或者参加公检法系统公务员考试的话，则政审可能会受到影响。
问：黑户申请这些口子是否真的不需要查征信？
答：大部分这样的口子都不会查询央行征信，但是会查互联网大数据或者第三方风控数据，如果大数据很差的话也会被拒。
问：逾期了会怎么样？
虽然不上征信，但是平台还是会打电话催收，并且逾期记录会被上传到网络征信或者大数据系统中去，从而影响以后在其他网贷平台上借款。
