深夜的手机屏幕上是李强焦虑的脸，银行卡余额上红色的警示让他的夜晚没有一丝安宁。由于突然的资金短缺使得传统借贷渠道严格的审核令他无路可走，“无视风控”成为了唯一的出路。迫切的心理状态就是征信花和负债高的客户的实际情况。那么到底网贷不用查询负债、征信也不用查存在吗？不看征信、风控也不管的网贷那呢？所谓必下款的口子到底有什么风险和真相？本文将给大家详细解析。
如今金融借贷市场越来越规范，自称“征信不查、负债不管”的网贷平台大部分都是营销噱头。所谓无视风控一般是指一些小额贷款产品或者民间借贷，其在审核的时候主要看的是用户的互联网大数据信用分，并不是央行个人征信报告。此类平台利息较高、期限较短，适合急需资金周转并且有不良记录的借款人使用。以下是整合的一些常见渠道以及它们所对应的额度和期限的信息。
目前市面上比较常见的此类产品大多出现在手机APP应用商店或者第三方借贷聚合平台上。第一极融借款最高额度为5万元，期限灵活，一般为3-12期，尽管它声称不会查央行征信记录，但是会利用大数据来评估用户的还款能力，并且下款速度很快。其次是分期乐老牌平台对部分征信有瑕疵的用户较为宽容，额度为1000元至5万元不等，期限最长24个月左右，适合有一定消费能力的年轻人。另外再如洋钱罐、小赢卡贷等，这些平台在审核时对于负债率的容忍度较高，额度一般为2万到10万元之间，期限多为6-12个月，但是要注意其综合年化利率常常高于银行的标准。
在使用条件方面，虽然这些平台已经降低了对央行征信的强制性要求，但是仍然存在一定的门槛。一般情况下用户需要满足如下基本条件：年满18周岁且非学生身份、持有有效身份证件和实名认证过的手机号码以及一张状态良好的银行卡等信息。部分平台还会要求用户提供运营商认证或者淘宝/京东账号认证来证明用户的消费能力和社会稳定性。特别注意的是，不看征信并不表示就可以恶意逾期，这些平台一般都会接入百行征信或者互金协会的数据，一旦出现逾期情况就会有被催收以及信用受损的风险。
用户评价方面，出现了两极分化的现象。一部分人说：“这是救命的钱，在银行贷不到，申请之后当天就到账了。”这类的评论多集中在下款快、门槛低的优点上。但是也有不少用户的吐槽：利息比宣传中所提到的比例高很多，并且还有各种各样的担保费和服务费等等加起来年化利率都吓人得很。这说明该类产品一般都有隐性成本的问题。因此，用户在选择的时候一定要仔细阅读借款协议并计算出实际的综合成本。
对于这类网贷的问题优缺点分析非常重要。优点很明显：门槛低、对征信和负债的要求不高，下款速度快，大大提高了资金周转的速度，并且给有信贷记录的人提供了融资的机会。但是缺点也很明显：利率普遍较高，存在砍头息或者隐形费用；催收方式比较激烈；部分不正规的平台还存在着套路贷的风险。另外频繁申请该类贷款会使得个人的大数据信用分进一步下降，从而影响到以后在正规金融机构获得资金的可能性。
在使用注意事项方面，用户要提高警惕。首先不要相信“百分百下款”的宣传语，正规金融机构都会对风险进行评估。其次在申请之前一定要核实该平台是否有合法的金融牌照，并且不能掉入诈骗圈套里去。最重要的是，在借款前要对自己的还款能力做一个评价，切勿出现借来还的现象，否则高额利息会形成滚雪球效应不断累积增大直至发生债务危机全面爆发的情况。优先选择持牌消费金融公司的产品比较好一点，不要通过不明链接下载APP。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：申请这些网贷会对我的央行征信有影响吗？
答：大部分声称“不查征信”的平台不会去查询央行的个人信用报告，但是有些持牌机构会在放款之后把相关信息报给人民银行信贷信息数据库，在此之前要看借款合同里是否有相关的隐私条款。
问：逾期不还会有哪些后果？
答：虽然不涉及央行征信，但是逾期会使得大数据信用受损，被频繁催收，并且会被起诉，在严重的情况下还会被列入网贷黑名单，影响日后出行以及高消费。
问：真的存在没有任何负债的平台吗？
答：“不看负债”一般指的是不做对显性高负债的评估，但是平台还是会根据大数据来判断你是否有还款能力。如果因为负债率过高而被认定无偿还能力的话，仍然会被拒贷。“
