深夜，阿强因为手机屏幕的冷光而感到不安促迫的心情一直困扰着自己。由于征信问题被传统金融机构拒之门外后，急需资金周转让他不得不另寻出路了。在互联网世界的暗处，“无视风控、秒批大额”的广告就像救命稻草一样吸引人。像他这样的人有很多都在找：黑户可以贷款吗？哪些平台不查征信并且不需要信用卡？在信息良莠不齐的情况下，到底有哪些渠道可以真正地解决燃眉之急？本文将揭露五大特殊的借贷途径，并帮助读者理性的规避风险。
征信有瑕疵、俗称“黑户”的用户，传统银行的大门往往紧闭，但是这并不意味着融资渠道完全断绝。以下是五个对征信要求很低或者根本不查征信的借贷渠道，但请注意这些渠道一般都带有较高的风控标准或者是特定条件。
1. 典当行和抵押贷款平台
最传统、也最保险的“不查征信”的方式就是此渠道。不管是实物典当还是汽车抵押，平台主要看的是抵押物的价值以及真假程度，并且很少去检查借款人的信用记录。只要抵押品价值足够高大额资金一般情况下可以在数个小时之内收到。这类平台的期限比较灵活，一个月到半年都有可能，在资产不多但是急需用钱的人群中很受欢迎。
2. 持牌消费金融公司所特有的一些产品
部分持牌机构为了覆盖次级信贷人群，推出专门面向信用卡用户的“代还”或者“专项分期”的产品。该类产品虽然叫作金融借贷，但是审核逻辑主要是基于用户手机运营商的数据或者是电商消费记录，并不是央行征信报告。额度一般在3000元到5万元之间，期限多为6-12期，但利息比银行贷款要高很多。
3. 市场上比较知名的互联网平台的“备用金”或者“分期商城”
抖音、美团、京东等大型互联网平台的主贷业务查征信，但是其旗下的分期商城或者小额备用金功能有时候会用内部的大数据风控模型来授信，并不完全依靠征信报告。这类渠道额度小，在500元到5000元左右，期限很短，适合应急使用，在黑户群体中偶尔会有好的结果出现。
4. 民间私人借贷、线下金主
风险最大，但是门槛最低的渠道。私人放贷一般只看借款人的还款能力证明（工作证明、住址证明）或者是否有担保人的情况来决定是否出借贷款额度由双方商定大额借款有较大可能性，但是会存在高额的“砍头息”或者很短的还款期限，在进行借贷的时候一定要小心谨慎。
5. P2P转型的助贷平台
部分转型中的助贷平台为了获取客户，与境外资金方或者特定信托合作推出了“不查征信”的特别口子。该类网站一般会要求借款者提供较为详细的人身信息来代替信用额度，并且其提供的贷款金额范围为1000元到3万元之间。虽然门槛低了点，但是综合年化利率接近法定红线并且催收方式比较激进。
用户评价及市场反馈：
典当行因为见钱快、无套路而被急需大额资金的用户所喜爱，但是利息高、估值低是主要缺点。由于互联网平台上的备用金操作简单、到账迅速受到用户的欢迎，但是额度小不能解决根本问题。私人借贷一般被认为存在利滚利以及暴力催收的问题，因此用户的满意度较低。总体上大部分成功的下款人表示：即使没有征信记录，但是还款压力也很大，并且不是万不得已的话最好不要去尝试。
优缺点分析：
优点很明显：门槛很低、放款速度快，不管有没有征信记录对于被传统金融抛弃的人群来说，这是一条唯一的“救命稻草”。但是缺点也很严重：利息和手续费都很高，年化利率常常超过24%；其次合同条款隐藏很深，存在砍头息或者服务费陷阱的情况；最后一些非正规平台有套路贷的风险，在逾期之后会遇到软暴力催收的危险。
借贷时应该注意哪些事项？
在申请此类贷款的时候，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照或者是否是合法典当行。仔细阅读借款合同，并特别注意实际获得的钱、综合利率以及逾期罚息以及还款的方式。不要轻信“百分百下款、无门槛大额”的宣传，这是诈骗的诱饵。在借款之前要对自身的偿还能力进行评估，以免出现以贷养贷的情况造成债务危机。
用户提问与回答列表：
问：黑户申请这些平台真的不需要查征信吗？
大多数典当行以及私人借贷不会去查征信。部分助贷平台会查询第三方征信数据（百行征信、同盾分等），而不是央行征信，但是具体以该平台的实际审核为准。
问：这些平台的借款利息大概有多少？
答：由于风险定价高，利息一般为月息1.5%-3%，甚至更高。如果年化利率超过36%的平台就要当心了，那是有借贷诈骗的风险啊！
问：逾期不还会怎样？
虽然不上央行征信，但是会被列入网络黑名单，在其他网贷平台借款时会受到影响。另外，还会频繁打来电话催促还款，并且最严重的情况下可能会被起诉到法院去追讨债务。
问：申请大额贷款需要满足哪些条件？
答：如果金额较大（比如5万元以上），一般需要提供抵押品或者有稳定的高收入证明以及社保公积金，给无信用记录的大额放款的概率很小。
