深夜两点，手机屏幕上的微光映照着焦急的脸庞，在资金周转出现问题的时候，人们把希望寄托在了网络借贷上，希望能找到传说中的“必下款”的渠道。信息爆炸的时代里，用户习惯用关键词去寻找捷径，但是在各种各样的平台面前，大家心里难免会有些疑惑：真的有无视征信也可以免费贷款的黑花网贷口子吗？筛选出的这五个支付宝快贷轻松借APP到底靠不靠谱呢？这些平台的真实下款率又是怎样的呢？本文将对借贷渠道做进一步分析，并且揭开它们真实的面目。
在讨论所谓的“黑花网贷口子”之前，我们要先弄清楚一个概念：市场上声称可以下款或者对黑名单用户也行的渠道，一般都伴随着很高的风险。但是依靠支付宝生态中的快贷类应用因为其较为规范的操作模式而成为许多急需资金者的选择之一。以下是筛选出的五个与支付宝有关联、门槛较低的借贷途径分析。
支付宝内置的借呗作为支付宝旗下的消费信贷产品，借呗的额度会根据用户的信用评分动态调整，一般为1000元到30万元之间。其使用条件比较透明，主要看用户芝麻分以及在支付宝上的使用情况，期限可以是三个月、六个月或者十二个月，年化利率则因人而异。其次花呗尽管它主要用作消费支付，但是在某些情况下可以提供“借钱”功能或者提现服务，并且额度较小，适合短期周转。
除了官方产品之外，一些第三方接入了支付宝快捷登录或者风控体系的平台也需要引起注意。例如招联好期贷正规持牌机构支付宝生活号有入口，额度最高20万，期限灵活，审核速度快，在1小时左右到账。还有借呗+这是借呗和多家银行合作的贷超模式，给借呗额度不够的人提供更高的外部贷款入口，并且审核标准比较严格。
此外，像360借条、度小满知名的平台虽然独立运营，但是可以使用支付宝还款或者认证，在这些平台上新用户的通过率比较高，额度一般在几千元到数万元之间，期限多为3-12期。用户评价表明，在资料填写完整的情况下，放款速度非常快，并且基本能做到秒批、秒到账。
用户在使用评价模块的时候，反馈出现了两极分化的现象。一部分人认为支付宝相关的快贷产品可以解决燃眉之急，操作简单，并不需要繁琐的抵押手续，还款方式也很灵活。特别是借呗、花呗随借随还的特点大大降低了资金成本。但是也有用户的体验是，在部分第三方“快贷”口子中实际利率比宣传要高一些或者是逾期催收时态度强硬给生活带来压力的情况。
针对这些平台的优缺点分析，优点很明显：申请门槛低、放款快、操作简单。小额资金需求者可以使用它作为周转的资金来源。但是缺点也不能忽视，首先是利息成本虽然日利率看起来不大，但是换算成年化率的话一般在10%-18%之间甚至更高；其次是征信影响频繁申请或者逾期会被直接上报到央行征信系统，从而影响以后的房贷、车贷等贷款业务。
在使用这些网贷口子的时候，要注意以下几点。第一、拒绝“包装资料”任何声称可以通过内部操作、强制下款的中介都是诈骗，正规平台看重的是真实的信用。第二了解合同内容尤其是逾期罚息、服务费的计算方法。第三，量入为出借贷是透支未来收入的行为，一定要保证有稳定的还款来源，以免陷入以贷养贷的恶性循环。
最后，我们用问答的形式来解答一些常见的疑问：
用户提问：支付宝快贷口子上征信吗？
解答：除了花呗的部分额度不会被上报之外，借呗、招联好期贷以及大多数正规网贷口子都会接入央行征信系统，按时还款可以提高信用。
用户提问：所谓的“黑花网贷口子”真的不用看征信吗？
答案：市场上所说的“黑花口子”大多是营销噱头或者是非法高利贷。正规金融机构都会查询征信，建议不要使用那些声称自己是“黑户必下”的非正规渠道来办理贷款业务，否则很容易被诈骗或者陷入高额利息的困境中去。
用户提问：申请被拒之后多久可以再次提出申请？
解答：建议间隔3个月以上，在此期间多使用支付宝消费、守约，提高芝麻信用分，频繁申请只会使征信变花，降低通过率。
