在金融科技迅猛发展的今天，借款软件已经数不胜数了，但是对于征信“花了”甚至被称为“黑户”的人来说，在众多的借贷口子中找到一个可以下款的地方就相当于大海捞针。所谓的“黑户下款”，一般是指那些信用记录很差、有过逾期或者有多头贷款历史的人群，在非银行系金融机构或者是小额贷款公司等平台上申请。首先我们要明白，没有任何正规平台会完全忽视征信问题，“必下款”更多的是营销噱头，并且一些比较宽松的平台也确实存在。目前市场上通过率较高并且资质要求不高的五个平台概况：
第一款是畅行花近期比较火的一个口子。最高额度一般不超过5万元，还款期限可以为3-12个月不等。该平台的特点是对申请人征信的要求不是很高，更看重用户实名手机号的使用时长以及基本信息是否稳定。对于黑户而言，如果当前逾期情况不算太严重的话还是有机会拿到贷款额度的，并且初始金额可能会比较小一些，但是通过良好的还款记录可以提升借款额度。
第二款是易得花作为老牌的贷款平台，易得花下款率一直比较稳定。提供最高20万授信额度，日利率为0.02%-0.05%之间。该网站的审核方式大多是系统自动处理，并且会有回访电话的情况出现。它的优点就是审批速度快，在半小时之内就可以到账，对于征信有瑕疵但是有一定还款能力的人群来说，如果风险定价通过的话就会放款，不过利息会比较高一些。
第三款是时光分期该平台以高通过率为特点，适合负债率较高的用户。额度为1000到5万元之间，期限可选。时光分期的风控模型并不单靠央行征信来判断，还会结合电商数据、运营商数据进行综合考量。因此即使有信用污点，只要其他方面表现良好也可以“上岸”。
第四款是桔多多这是一个购物分期和现金贷相结合的平台。门槛很低，申请人年龄为18-45岁之间，并且有稳定的收入来源就可以尝试一下了。桔多多的特点是“商城额度”变现，在购买虚拟商品之后获得的资金可以用来下款，这种方式一定程度上规避了直接信贷风控的要求，因此被很多黑户当作首选之一，但是需要注意的是溢价问题。
第五款是小赢卡贷尽管其背景正规，但由于拥有独特的风控体系，并不完全排斥征信“花”的用户。主要针对信用卡持卡人而言，如果用户的信用卡使用记录还可以的话，即使有其他的征信逾期情况也有可能得到信用卡代还额度。该平台的额度较大，最长可以分36期来支付，大大减轻了还款的压力。
用户评价和体验：
根据各大论坛和第三方投诉平台的反馈可知，用户对于这些平台的好坏评价各不相同。正面评价主要集中在“下款速度快”、“门槛比银行低”。例如张先生说：“征信黑了很久了，在畅行花上真的拿到3000元解了燃眉之急。”但是负面评论更多的是关于利息高、会员费套路以及催收频繁等方面的问题。很多用户反映，一些平台在放款之前会推销会员卡，并声称购买可以提高通过率，但实际上买之后还是会遭拒，这一点要引起注意。
优缺点分析：
容易放款的平台优点申请门槛低、手续简单（只需身份证和银行卡）、审核速度快（最快10分钟到账），对于急需资金周转并且征信不好的用户而言，它是唯一的救命稻草。
但其缺点同样不可忽视的是，首先就是综合年化利率高企，在加上担保费、服务费之后，实际成本已经远远超过法定红线；其次额度小得可怜，第一次借款一般只有1000-2000元；最后催收问题严重，一旦逾期就会爆通讯录等暴力催收手段屡见不鲜地侵犯个人隐私。
重要事项：
在此郑重提示，虽然上述平台门槛较低，但是借款人都要保持清醒。第一种类型的是以“无需看征信、百分百放款”为由的广告宣传内容较多都是诈骗行为，请大家不要相信；第二种情况是通过申请贷款的方式来避免陷入高利贷或者套路贷陷阱，在正式办理之前一定要核实清楚对方是否具备正规经营资质以及实际提供的各项服务是不是真的符合要求。第三，按时还款最重要的是这些平台不计入央行征信体系内但是会接入百行征信等大数据系统一旦违约就会完全堵死后续的贷款通道同时还会面临法律诉讼。
用户提问+解答列表
1. 问：黑户申请这些平台是否需要抵押物？
答：不需要。上述提到的平台都是信用贷款，只需要提供个人身份信息以及银行卡就可以申请了，并且不需抵押房产或者车辆。
2. 问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被大数据记录为“多头借贷”，从而降低通过率。被拒之后可以先改善自己的资质，比如减少负债或者更换常用的手机号码和设备。
3. 问：这些平台逾期后是否会上征信？
答：部分平台比如小赢卡贷会把信息上传到央行征信系统；而其他的小微借贷网站则只将数据提交给大数据机构。但是不管是否上征信，逾期记录都会在网贷圈内流通，从而影响以后在其他平台上借款。
