深夜里盯着手机屏幕，张伟发现花呗的额度没有变化甚至在减少心里很矛盾。这几年因为几次疏忽造成的逾期已经把征信给“花了”，原本希望用花呗来提高信用度缓解资金压力现在看来不过是一厢情愿罢了。由于资金周转困难，在这种情况下急需用钱的人往往会问自己：征信黑花后是否可以使用花呗还涨？有没有不需要查流水、门槛低的小额贷款平台推荐呢？对于这样的问题，除了要了解信贷规则之外，还要找到适合征信花用户备用金的渠道。
那么我们来回答一下主要问题：征信黑了之后使用花呗还会涨吗？答案一般都不是那么好。花呗已经全部接入央行征信系统，如果用户的征信报告中出现了“逾期记录”，或者是由于频繁申请贷款而造成的“征信查询次数过多”（即征信花了），风控模型就会判定该用户信用风险较高。在这种情况下，不仅提额变得非常困难，现有的额度还可能会被降低或者冻结。平台为了保证资金安全，在选择进行授信的时候会偏向于那些信誉较好的优质客户。因此指望在征信状况不好时花呗的贷款额度会上升的想法无异于是缘木求鱼。
既然花呗提额无望，对于急需小额资金周转的朋友而言，寻找门槛较低、不用查流水的小额贷款平台就成为了当务之急。以下是五个比较宽松的大数据风控为主而不是传统流水的平台供参考使用第一洋钱罐该平台对征信的要求比较宽松，主要看用户的综合数据情况，额度一般在1000元到5万元之间，审批速度快，适合急需资金周转的用户。第二、分期乐老牌消费金融平台乐花借钱的产品对于年轻人比较友好，不需要提供银行流水证明就可以申请，只需要实名认证并且有还款能力即可尝试。
接下来介绍另外三个平台。第三，还呗主要针对信用卡账单分期，如果您的信用卡使用情况还可以，并且征信上有些小问题也能够通过的话，那么额度就比较合适了，在短期内可以减轻还款的压力。第四桔多多这是个偏向消费分期的平台，申请门槛低一些，并且一般不会详细查看用户的银行流水情况，只要求用户年龄合适、身份真实即可。第五，众安贷背靠众安保险，风控体系比较成熟但是相对灵活一些，对于没有固定流水但有大额保单或者淘宝购物记录好的用户会更友好一些，下款速度在业内口碑不错。
关于使用条件及期限大体上都差不多。一般要求申请人的年龄在18到55岁之间，持有有效的身份证件和银行卡，并且手机号要实名认证并且使用时间超过六个月以上。小额度贷款通常提供3个月、6个月、一年分期付款的选择，部分平台还支持随时取现还款的方式。需要注意的是尽管这些平台上没有强制要求查流水但是利息以及手续费一般会比银行信贷高很多年化利率大概在10%-24%之间借款之前要算好成本用户需要认真考虑一下
从用户评价口碑两极分化，好的方面主要是下款速度快、申请简单等。正面评价多为“下款快”、“办理方便”，对于急需用钱又征信不佳的人来说就是救星了。负面的评论大多是关于高利息和催收频繁的问题。例如有用户反映，在使用洋钱罐借款之后如果出现晚还几分钟的情况就会接到催收电话，因此养成良好的还款习惯非常重要。
然后来分析一下这些平台优缺点优点很明显：门槛低、无需查流水、审批自动化、到账迅速，很好地解决了征信有瑕疵用户急迫的需求。缺点为额度较小，一般首次贷款只有几千元；综合成本较高，长期使用会给经济造成压力；存在信息泄露的风险。因此该类贷款只适合短期、临时周转之用，并不能用来做长久的投资或者以贷养贷。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要牢牢记住。首先，确认该平台是否正规，在官方应用商店下载APP时要注意防范虚假链接和钓鱼网站。其次注意查看借款合同中有关逾期罚息、服务费以及担保费的规定等内容以防止被埋伏于隐形高利贷之中。最后一定要按时还钱。虽然这些平台门槛低，但是逾期记录仍然会被上传到征信系统里去，并且会进一步恶化你的信用状况，甚至会影响到你未来申请房贷车贷的情况。
最后，对用户经常问到的问题做了如下整理：
征信不好真的可以贷款吗？
答：虽然难度比较大，但是并不是完全不可能。上述提到的平台主要依靠大数据风控来判断，在征信方面只是出现了“花”（查询次数多），而并没有出现严重的逾期行为的话，仍然存在一定的可能性可以下款。
申请这些贷款会怎么样影响到以后的征信修复呢？
按时还款可以积累良好的信用记录，但是频繁申请会增加查询次数。建议根据需要来申请，并且不要短时间内到处乱试。
3. 不查流水就代表没有还款能力了吗？
答：不是。平台会用其他的维度来判断还款能力，比如手机运营商的数据、电商消费数据等。如果系统判定无还款能力的话还是会拒贷的。
4. 借款之后可以提前还款吗？
大多数平台都支持提前还款，但是有些平台会收取提前还款违约金，具体情况需要查看借款协议。
