在移动互联网高度发达的今天，手机借贷App已经成为了解决短期资金周转的重要工具。急需用钱而又不能提供复杂的银行流水记录的人们选择门槛低、放款速度快的平台就显得特别重要了。一般正规持牌的小额贷款APP最高额度一般在20万元左右，但是这是给信用最好的人准备的。对于大多数希望“不查流水”的用户而言，首次借款额度大多集中在1000元到5000元之间。下面五个平台都有申请门槛低、审核速度快的特点，并适合各种需求的人群使用。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 微粒贷作为微众银行的一款拳头产品，微粒贷采用白名单邀请制。最高额度可以达到30万元，但是新用户的初始额度一般为500元到2万之间。使用条件相对严格，需要良好的微信支付分，并且是受邀用户才可以开通，虽然不强制要求提供纸质流水记录，但是系统会深度分析用户的社交和消费数据。
2. 借呗：利用支付宝生态，借呗最高可以申请到30万元。使用条件主要看用户的芝麻信用分，一般分数在600以上才有机会开通。借呗的优势就是利率透明、随用随还，在支付宝上经常收付款的用户即使没有正式工资流水也会很容易拿到几千元的初始额度。
3. 度小满百度金融最高额度为20万元。使用条件较为宽松，年满18岁的非学生用户可以尝试申请。该平台最大的特点是审批速度快，在几秒之内就给出额度，对于没有银行流水的用户来说，只要征信无重大逾期记录的话，通过率会比较高一些，并且第一次借款额度一般在3000元左右左右。
4. 360借条最高额度为20万元，通过率高。使用条件简单，只需要实名认证后绑定银行卡即可。它不要求用户上传工资流水单来审核征信情况，而是利用大数据风控手段进行风险控制，在急需资金的时候可以申请到额度大约在1500元至5000元左右的小额贷款。
5. 分期乐主打年轻人消费信贷，最高额度为五万元。使用条件学历认证以及实名制手机号使用时长为主要方面。对于刚工作不久、没有银行流水的年轻人来说，分期乐通过率较高，并且可以进行分期还款来减轻短期的偿还压力。
二、借款期限以及还款方式
上述五个平台在借款期限上均有灵活的选择。微粒贷和借呗可以随用随还，日利率计算，并且最长支持12期或者24期分期付款。度小满、360借款等平台也提供有3个月至十二月不等的还款方式供用户选择；根据用户的发薪日期来灵活安排支付时间即可。分期乐一般为三个月到二十四个月之间的分期服务较多出现。需要注意的是，延长分期可以减轻每一期还款的压力，但是总的利息支出会增加一些。
三、真实的用户使用评价
根据各大应用商店和论坛的反馈，用户对于这几款产品的好坏褒贬不一。微粒贷用户普遍对到账速度快、不用绑卡就可以把钱转到微信零钱的便利性表示赞赏，但是非受邀用户不能申请使得很多人望而却步。借呗用户对提额机制也表示认可，认为多使用支付宝消费可以提高额度。360借条与度小满由于审核通过率高，因此很多“无流水”的用户将其称为“救命稻草”，但是也有用户的反馈显示其利息比前两者稍高一些。分期乐由于额度小并且专款专用，因此被大学生和刚进入职场的人所喜爱。
四、优缺点分析
优点：首先是便捷性全流程线上操作，无需到银行办理，不用抵押担保；第三是低门槛没有强制要求银行流水，大数据风控覆盖面广；最后是速度快从申请到拿到资金一般只需要半小时。
缺点：一是利息成本，相比银行传统的贷款方式而言，这些App的年化利率通常会更高一些；二额度限制初次申请额度较小，不能满足大额资金需求；三是隐私风险申请的时候需要授权通讯录等权限，存在信息泄露的风险。
五、申请须知
在申请手机贷款的时候，要特别注意以下几点：第一、只认官方渠道不要点击来历不明的链接下载山寨App，以免被电信诈骗；其次量力而行借款之前要先考虑好自己的还款能力，以免出现逾期而影响到个人信用记录；最后个人信息保护不要轻易把验证码告诉别人。正规平台在放款之前绝不会收取任何“工本费”或者“解冻费”，遇到这种情况要马上报警。
六、用户提问和回答
问：手机借钱最高额度真的有20万吗？
答：理论上微粒贷、借呗等头部平台的最高额度可以达到20万甚至30万，但是这属于“天花板”额度，只给信用极好的老用户。对于新客户或者没有银行流水的一般用户而言，实际放款金额一般在几千元到一两万元左右。
问：不查流水是否就代表没有查看征信？
不是的。不查流水只是指不需要提供纸质版银行工资流水单，但是所有的正规持牌机构都会查询申请人的个人征信报告。如果信用记录中有严重的逾期情况的话，那么大概率会被拒贷。
问：逾期一天会有怎样的结果？
大多数平台设有1-3天的宽限期，在此期间内还款一般不会影响征信。但是超过宽限期后就会产生高额罚息，并且会被接入央行征信系统，从而会影响到以后申请房贷、车贷等事情。
