目前互联网金融借贷市场上所谓的“不看综合评分”一般是指部分借贷平台在审核时，不太重视第三方征信的大数据评分模型，而是更看重用户的实名认证、运营商的数据或者基本的还款能力证明。该类网站通常以门槛低、放款快的特点吸引了很多信用记录不好或是综合评价较低的人群作为自己的主要客户群体之一。但是利息低和门槛低之间经常存在矛盾关系，在申请的时候用户要仔细甄别，找到两者之间的平衡点。以下整合了市场上口碑尚可、审核较宽松的五个平台产品，请参考使用。
一、平台额度及期限详解
1. 极融借款作为一款老牌助贷产品，极融借款的最高申请额度可以达到20万元左右，但是新用户首次获得的资金一般为3000元到1万之间。其还款期限比较灵活，并且提供3-12期分期付款服务。该平台的优点在于审核速度较快，在提交资料后半小时内就能得到结果，并且对于综合评分的要求不高，只要没有严重的当前逾期记录就可以通过审批了。
2. 洋钱罐洋钱罐主要针对有固定工作、收入稳定的年轻人，最高额度依然是20万元。最长可以借到24期，一定程度上缓解了用户月供的压力。洋钱罐的利息计算方式是公开透明的，并且年化利率一般在10%-24%之间，比一些小贷公司要低一点，在市面上属于中等偏下水平，并经常会有折扣券发放。
3. 小赢卡贷依托小赢科技的金融科技背景，小赢卡贷额度在2000元到10万元之间。该平台的一大特色就是可以办理信用卡账单分期业务，对于持有信用卡的人来说申请通过率很高。借款期限为3至36期，用户可以根据自己的资金流转情况来自由选择。虽然它会查询征信记录，并且对小额逾期比较宽容。
4. 桔柚花：最近比较火的一个借款渠道，最高可以借到五万元。桔柚花主打“低门槛、快放款”，新用户很友好，第一次申请成功的几率也比较高。其还款期限一般为6-12个月之间，利息方面虽然宣传年化利率最低仅为7.2%，但是实际下款时的贷款成本会因为借款人的资质不同而有所波动，在行业中属于平均水平左右。
5. 宜享花宜享花为宜信公司旗下产品，品牌背书强、资金来源正规。最高额度可以达到20万元，借款期限灵活。宜享花的审核机制比较特别，并不仅仅依靠一般的实名认证来判断用户的信用状况，在此基础上还会参考用户过去的消费行为记录作为辅助信息进行综合评估；也就是说如果某位客户的个人评分并不是很高的话但只要他在实际操作中表现不错就不会拒绝给该客户授信额度的机会也会出现。其利息合法，没有隐藏的附加费用。
二、申请条件及使用门槛
虽然这些平台号称“不看综合评分”，但是仍然有门槛。基本的申请条件一般是：申请人年龄为18-55岁，持有有效二代身份证件，并且有一个正常的个人银行卡账户。另外一些平台比如洋钱罐、小赢卡贷等，则需要用户授权芝麻信用分或者提供社保公积金缴纳证明来辅助审核以增加额度并降低利率。需要注意的是虽然这些平台对于“综合评分”的依赖性减低了，但是仍然接入央行征信系统，在借款记录上传到征信之后一定要养成良好的还款习惯以免产生不良信用记录。
三、真实的用户使用评价
关于这些平台用户评价出现两极分化的情况。正面的评价主要集中在下款速度比较快和申请流程简单上。很多用户表示，在急需资金的时候，这些平台可以当天甚至几分钟之内就放款出来，有效减轻了经济压力。极融借款、桔柚花因为操作简单、回访次数少而被许多用户所喜爱。
但是负面评价大多集中在利息以及催收方面。部分用户表示，虽然宣传中承诺的利率比较低，但实际办理下来之后还需要支付担保费、服务费等隐形费用，综合年化成本接近法定上限。另外一旦出现逾期情况就会加大催收力度给个人生活带来一定的影响。因此，在申请之前要认真阅读借款合同里关于费率的部分。
四、优缺点分析
优点：首先，审核门槛比传统的银行低很多，对于征信有瑕疵的用户来说是一个难得的融资渠道；其次，放款速度快，在线完成所有操作，并不需要抵押或者担保来解决小额资金周转的速度问题；最后部分平台比如小赢卡贷可以做长期分期付款，从而减轻每个月还款的压力。
缺点：额度不稳是主要缺点之一，新用户的额度一般较低，并不能满足大的需求；其次利息成本比银行贷款要高很多，在长期内并不划算；另外频繁申请网贷会增加征信查询次数，从而降低在银行业的信用评分，影响到以后的房贷、车贷等业务。
五、注意事项及风险提示
在申请所谓的“低息网贷”的时候，用户要保持高度的警惕。第一，认准正规持牌机构为了避免被卷入高利贷或者诈骗的风险，所有的正规平台的年化利率都不能超过24%，有的达到36%左右，超出的部分不在法律保护之内。第二，保护个人隐私不要随意在不明链接或者非官方APP里输入银行卡密码、验证码等敏感信息。第三，量力而行借款之前要先做好还款计划，不能用借的钱去还钱，否则就会被债务拖垮。切记，“百分百下款”、“黑户也能贷”的广告都是虚假宣传，请不要相信。
六、用户提问及回答
Q1：平台借款会显示在征信上吗？
大部分正规网贷平台，如小赢卡贷、宜享花、极融借款等都已经接入了央行征信系统。按时还款可以积累信用记录，逾期就会产生不良信用历史。
Q2：综合评分不足被拒后，是否可以再次申请？
A：建议间隔一段时间（1-3个月）后再试。在此期间可以完善个人资料、保持良好的信用卡还款记录来提高系统对您的信用评价。
Q3：提前还款要收取违约金吗？
A：不同的平台有不同的规定。部分平台允许随时提前还款并且不会收取违约金，只按照实际使用天数来计算利息；而有些平台则会扣除剩余本金一定比例作为违约金，具体要看借款合同条款。
Q4：怎样辨别一个网贷平台是否正规？
最直接的方法就是去查一下它的APP底部或者官网有没有“ICP备案号”，还有放款机构的金融牌照信息。正规平台的资金方一般为消费金融机构或商业银行，利息计算公开透明，并没有隐形费用。
