每年年底资金需求大增，征信花、逾期多的用户想要找到一个可以下款的地方就像大海捞针。但是市场上也存在一些审核机制比较灵活的大数据风控平台，并不依赖单一征信查询来决定是否放贷。这些平台一般被称为“备用金”或者“极速贷”，在紧急的时候能够提供帮助。第一要讲的就是美团借钱作为头部平台，美团的生活服务场景非常丰富，在经常使用美团点外卖、订酒店的用户中，即使征信存在问题也会根据用户的消费行为数据给予一定的额度，并且年化利率一般在7.2%-24%之间，期限灵活可选。
紧随其后的就是360借条该平台以技术为驱动力，用户的信用评估更加依赖于多维度的大数据分析。即使用户有历史逾期记录，只要近期还款意愿较好，仍然有机会拿到几千到几万元不等的额度。最高可贷20万，并且最快5分钟就可以到账了，非常方便急需用钱的朋友使用。但是新用户第一次借款一般可以享受免息券优惠，但之后利率会根据用户的信用情况动态调整，逾期罚息比较高，要小心谨慎地对待。
第三款可以尝试的是分期乐分期乐隶属于乐信旗下，主要面向年轻人市场，“白户”或者“花户”的风控模型比较友好。用户如果拥有稳定的收入来源的话，即使逾期时间较长也可以通过购买商品分期付款或者是提现来获得资金。额度一般为1000元到5万元之间，使用期限从3个月至24个月不等。用户评价里说分期乐的审核电话少一些，下款速度稳定，在年底周转的时候是一个不错的选择。
接下来是洋钱罐这款产品在助贷领域已经深耕多年，并且对接了很多持牌金融机构。最大的特点是“不看征信查询次数”，更重视用户的当前偿债能力。“花户”逾期时间过长的时候，洋钱罐会匹配一些小贷资金方，“救命款”的额度一般为3000元到1万元左右，但是下款率较高。期限一般是6-12期之间，还款压力适中。很多老哥表示，在其他地方失败之后可以在洋钱罐借到“救急的钱”。
最后要介绍的是微博借钱微博有着庞大的社交数据，因此该平台对于活跃的微博用户拥有天然的信任优势。如果你的微博账号使用时间长、互动多，并且征信上有逾期污点的话，那么系统也有可能会把你的账户判定为优质社交用户而放款。额度一般在1000元到10万元之间，年化利率最低可以达到7.2%。优点就是流程简单快捷，在线办理无需抵押担保对于年底急需小笔资金周转的客户而言是一个隐藏的好口子。
当然，所有的贷款产品都有两面性。上述五个平台对于逾期用户比较宽容的同时也存在明显的缺点首先是利息成本，相比银行贷款而言，这些平台的年化利率普遍较高，并且逾期后产生的罚息会以利滚利的方式累积。其次就是催收的问题了，一旦出现违约情况之后，催收频率和力度就比较大了，会给日常生活带来麻烦。用户在使用的时候一定要认真阅读合同条款、确定还款日、防止贷款来偿还之前的借款。另外还要注意保护好自己的隐私信息不要被侵犯，在没有看到官方说明之前最好不要去尝试那些声称可以修复征信或者破解技术的服务以免造成不必要的损失。
为了让大家更加直观地了解，我们整理了一些真实的用户评价。用户“风中落叶”说：“征信花了大半年的时间，在360借条上还能贷出五千块钱出来，真是救命了。”另一位用户叫奋斗青年提醒道：分期乐的利息还可以接受，但是逾期一天就会被拉入通讯录里，请大家一定要避免出现这种情况。这些评价真实地反映了平台下款的情况以及存在的风险点，并且建议借款之前要多做参考、量力而行。
用户提问和回答
问：逾期时间很长了，申请这些平台是否一定可以拿到贷款？
答：不一定。尽管这些平台的审核比较宽松，但是还是需要经过大数据风控来检验。如果当前处于逾期状态或者被列为失信被执行人的话，下款的概率就很小了。
问：这些平台会查征信吗？
大部分正规平台比如美团、分期乐等都会将用户信息上报给征信机构。借款成功之后要按期还款以修复信用，逾期则会使征信记录更加糟糕。
问：年底申请额度会减少吗？
年底资金紧张的时候，有些平台会减少放款额度。建议在上午申请，在资料填写完毕之后再进行提交可以提高通过率。
