一个16岁少年站在手机店橱窗前，眼睛里充满了对新游戏的渴望以及因为经济原因而感到无力的情绪。在数字金融触手可及的时代下，很多未成年人为了满足自己的消费需求而去申请网络借贷服务的时候都会被年龄限制所阻挡。由于资金紧张16岁的人去哪借钱成为了一个热词。家长担心孩子走错路，而孩子们只关心哪里可以很快地拿到钱。到底有没有适合未成年人的借贷渠道？所谓的“18岁必下款”的软件是否可靠呢本文将从借贷规则以及风险方面进行详细剖析
在讨论借贷问题的时候，首先要确定一条法律底线：在中国，未满18周岁的自然人属于限制民事行为能力人或者无民事行为能力人正规的金融机构以及大部分网络借贷平台都不会给未成年人提供贷款。对于那些寻找“16周岁借钱”的人而言，现实常常会让他们感到沮丧，但是为了保证资金安全、符合法律法规的要求，在此情况下了解相关规则是非常重要的。
市面上所谓的“必下款”的软件，一般指的是审核机制比较宽松、适合普通用户使用的一些产品。年满18周岁并且具有完全民事行为能力人群的平台。年满16周岁不满18周岁的用户，如果以自己的劳动收入作为主要生活来源，则被视为完全民事行为能力人，在极少数特定情况下可以适用，但是大多数网贷平台的风险控制模型仍然会拒绝这样的申请。以下是一些主流借贷平台额度和规则的大致情况：
第一类为互联网巨头旗下的消费信贷产品，比如借呗、微粒贷等。一般情况下平台要求用户年龄在18岁以上，并且信用状况良好。额度范围一般在1000元到30万元之间，使用期限灵活，可以分期付款。刚满18岁的征信白户初次申请额度一般为500元到5000元左右。
第二类为持牌消费金融公司所推出的项目，比如马上消费金融、招联金融等。这些平台的申请条件比较严格，需要提供身份证、银行卡和工作证明或者学信网信息。宣传力度大，但是无稳定收入的年轻群体审核通过率不高。
接下来，我们用模拟用户评价的方式来看看各个平台真实的体验情况。用户小张说：“刚刚18岁申请了借呗，额度只有八百块，虽然不多，但是应急买鞋够用了。”而李同学则抱怨道：被某平台拒绝三次的理由是综合评分不够好，并且所谓的必下款都是骗人的可见“必下款”一般为营销噱头但是下款情况各不相同。
对于“18岁一定要下款”的说法，应该进行客观的利弊分析。优点在于申请流程简单，全部在线上进行操作，资金到账时间短，并且比较适合年轻人做短期的小额周转。缺点利息一般不公开，逾期会有很大的问题。对于刚刚接触社会的年轻人而言，“以贷养贷”的方式很容易造成征信记录的影响，并且还会存在暴力催收的风险。
在使用这些借贷工具的时候，需要注意一些事项注意事项一定要记住。首先，不要轻信“黑户必下”、“无视年龄”的广告宣传，在这上面存在很大的诈骗风险，并且会把你的个人信息或者前期费用骗走。其次，在借钱之前要算好实际的利率，有些平台显示的是日利息率，换算出来的年化比率非常高。最后理性消费才是根本，借贷总有一天是要还清的。
整理了用户比较关注的几个问题并给出了解答：
问：16岁的人真的借不到钱吗？
正规渠道借不到。建议求助于父母，不要选择非法校园贷或者高利贷。
问：18岁刚毕业没有工作可以贷款吗？
答：很难。大多数平台都会对还款能力进行评估，没有收入来源的人一般会被拒贷，少数平台有“学生专款”，但是额度很小并且监管很严格。
问：网贷逾期不还会有什么后果？
会产生高额罚息，上报央行征信系统，影响以后买房买车，在严重的情况下会被起诉。
因此，金融工具是把双刃剑。对于想要独立的年轻人来说，建立正确的金钱观念比寻找“必下款”要重要得多。享受科技带来的便利的同时不要让债务成为青春的束缚。
