深夜的手机屏幕映照着焦急的脸庞，突如其来的资金短缺让人措手不及。面对琳琅满目的借贷入口的时候，很多人都在心里盘算：微信借款利息最低的怎么用是不是真的存在征信不看、黑白户不管还能百分百下款的口子？为了帮助大家避开高利陷阱，本文将对五个热门渠道进行深入剖析，并解答关于额度、期限以及下款率的问题。
在微信生态中寻找借款服务，微粒贷正规军当之无愧的第一。微众银行推出的产品，采取白名单邀请制的方式，在“服务”页面中只有符合资质的用户才能看到入口。利息计算很透明，日利率一般在0.02%-0.05%之间，折算成年化率比较低，征信良好的人会首选此产品。额度方面一般是五百元到三十万不等，期限可以选择五个月、十个月或者二十年之久，并且可以随时提取使用，非常灵活。
除了微粒贷之外，微信内部也嵌入了分付功能。这和支付宝的花呗差不多，主要针对消费支付场景。用户可以在吃饭、购物的时候使用分付来付款，并不能直接提现。它的利息主要是通过分期还款体现出来的，并没有固定免息期，按照天数计算。开通门槛比微粒贷低一些但是征信方面的要求还是有的。对于急需小钱周转而又不想背上长期贷款压力的客户而言，分付提供了一个缓冲通道，额度一般为几千到几万之间。
征信有瑕疵、被称作“黑白户”的用户，正规渠道很难通过。这时一些第三方小程序借贷平台成了搜索热点。例如周转、WE2000等备用金产品。WE2000是微众银行的另一款产品，额度固定为2000元，虽然额度不大，但是申请门槛比微粒贷低一些，主要用于应急使用。市场上声称可以实现百分百下款的第三方小程序实际利息很高，并且存在隐性费用。平台期限一般较短，多在7天到3个月之间属于短期高息贷款用户需要谨慎考虑综合成本后才可决定是否进行借款操作。
在用户评价方面，微粒贷由于正规、低利率而受到广泛好评，“被邀请”机制使得很多人望而却步。分付的问题在于适用场景比较窄，并且不能提现是最大的问题之一。那些号称无视黑白户的小平台也出现了两种截然不同的反馈：有人认为下款快解了燃眉之急，但是更多的人抱怨催收太频繁、利息远超预期。有用户表示：“所谓的一百%能贷到钱其实都是通过高收费来实现的，并且实际到账的钱少得可怜。”
分析这些渠道的优点和缺点，优点微信借款操作简单，不需要下载其他的APP，到账速度很快，一般几分钟就可以收到钱。缺点主要是因为利息相差很大，正规产品门槛高，非正规产品的风险大。尤其是不看征信的宣传背后常常隐藏着巨大的风险陷阱，个人信息泄露或者陷入债务泥潭都是有可能发生的。另外一些平台有暴力催收的问题存在，严重影响到用户的日常生活。
在使用微信借款的时候，要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，凡是说“百分百下款”并且前期要收钱的都是诈骗行为，在正规贷款放款之前是不会收费的。其次要注意区分利息和综合费用的区别，并不是所有平台都以低利率来吸引客户，实际上有些会收取高额的服务费或者担保费。最后一定要按时还款，微信生态内的借贷产品都会上征信系统，逾期会影响个人信用记录甚至导致微信支付功能被限制使用。
以下为用户常见的问题及回答：
问：微信借款是否需要看征信？
正规渠道的微粒贷、分付等都会查询征信。部分第三方小贷平台不会查央行征信，但是会查大数据风控，并且利息很高，要小心使用。
借款额度一般为多少？
正规平台额度跨度大，几百元到几十万元都有；备用金类产品额度较小，在500-2000元左右。
怎样才能提高微粒贷开通的几率呢？
答：多用微信支付，养成良好的消费习惯，购买理财通产品，保持个人信用良好，等待系统不定期邀请评估。
