深夜的时候，老张看着手机屏幕上的支付宝余额发愁了，急需资金周转的他下意识地在搜索框里输入：支付宝现在有什么好申请贷款的地方？详细说明五个不用征信的小额借贷网站。这不仅是老张的问题所在，也是很多需要借钱但又害怕影响个人信用记录的人的心声。面对形形色色的借贷广告的时候人们更关心的是这些平台是否真的不会被纳入黑名单呢？额度是多少？审核速度怎么样？本文将为你一一解答疑惑。
在支付宝生态以及相关的借贷市场里寻找好下款口子一直就是用户所关心的重点。尽管支付宝的借呗、花呗已经接入征信，但仍然有一些外围或者合作平台在征信审核上比较宽松一些。首先应该提到的是借呗虽然它被记入征信，但是作为支付宝的“亲儿子”，它的放款速度以及额度依然是行业的标杆，在日利率上一般为0.015%-0.06%，贷款金额从一千元到三十万元之间都有，并且可以随借随还，对于有良好信用记录的人群来说是首选。
除了借呗之外，支付宝里还有网商贷主要面向小微企业以及个体工商户。网商贷的额度一般都比较大，最高可以达到100万元，并且经常会有提额活动。虽然也接入了征信系统，但是风控模型更看重经营流水，在有稳定经营数据的情况下通过率非常高。使用期限灵活，最长可至24个月，利息按日计算，不使用时不收取费用，特别适合短期资金周转需求。
接下来介绍几个传闻中的不上征信或者征信要求比较宽松的平台。第一是360借条知名借贷平台，审核速度快、额度为1000-20万之间的新用户一般都有免息期。第二度小满金融（原百度金融）“有钱花”产品额度高、息费透明，虽然名义上接入了征信系统，但是部分小额借款记录没有及时同步到征信中去，具体情况需要根据实际情况来定。第三分期乐主要是针对年轻人，额度不高但是可以满足购物分期的需求。第四安逸花马上消费金融的产品额度可以循环使用，下款很快。第五是洋钱罐征信要求比较宽松，适合征信有小瑕疵的人群。
用户对于这些平台的评价褒贬不一。借呗、网商贷因为正规、安全、下款快受到好评，用户普遍认为操作方便、费用透明。对于其他的平台而言，用户更关心的是催收方式和隐藏费用有用户反映，部分平台在逾期之后催收很频繁，影响生活；也有用户说，有些平台会有会员费、服务费等附加费用。因此，在选择平台的时候一定要仔细阅读借款协议，并且了解所有的收费项目。
优点在于正规、安全、息费低，下款速度快；缺点是征信要求高，逾期后果严重。其他平台的优势为门槛低、额度可调部分平台征信要求不高；缺点是息费比较高并且有一定的合规风险。注意在选择平台的时候要量力而行，不要过度借贷。同时还要保护好个人信息、防止被骗。“不上征信”的宣传要注意防范，正规持牌机构基本上都接入了征信系统。
最后，就用户经常提出的问题做一下解答：
- 问：这些平台真的完全不上征信吗？
答：目前大部分正规持牌金融机构都已经接入了央行征信系统。所谓的“不上征信”可能是指部分小额贷款公司没有加入，或者是征信更新有延迟的问题。建议在借款之前先咨询客服确认一下。
- 问：支付宝借钱对房贷有影响吗？
答：频繁借款或者逾期还款会在征信报告中留下记录，这会影响银行对于借款人还款能力的判断，进而影响到房贷申请。
- 问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都支持提前还款，并且不会收取违约金，比如借呗、有钱花等。但是部分平台会收取一定的违约金，具体要看借款协议了。
- 怎样才能提高借款额度？
答：保持良好的信用记录，多用支付宝消费、完善个人信息、展示稳定的收入来源等都可以帮助提高额度。
