在讨论所谓的“信用卡管家”以及类似借贷APP的时候，首先要弄清楚一个概念：正规金融产品是没有办法保证可以立刻下款的所谓的“无视征信黑白”，就是不法分子利用借款人急用钱的心理而设下的陷阱。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、对接特殊资金方的借贷平台，这些平台一般被叫做口子。虽然这些平台对于信用的要求没有银行那么严格，但仍然会借助大数据来评估用户还款的能力。因此，在寻找下款率稳定的渠道时，用户要保持理性，对那些过度承诺的应用要有警觉之心，并且优先选择透明度高、运营时间长的平台。
关于市场上存在“五个无视征信黑白”的说法，我们对一些活跃的借贷平台进行了调查，并整理出了部分额度以及使用条件的情况。第一是极速贷系列这类平台一般额度在1000元到5000元左右，期限为7天至14天左右，特点是审核速度快但是利息比较高，适合短期急需使用。其次分期商城类APP购物分期的方式提供资金支持，额度可以达到10000元以上，并且期限灵活多变，但是要求用户需要拥有淘宝或者京东的账户。另外还有信用卡代还类管家软件主要提供信用卡管理服务，部分集成了小额信贷功能，额度按照信用卡账单金额浮动，使用条件为必须持有正常使用中的信用卡。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。一部分人表示，在经过了多个平台的尝试之后，确实有一些“口子”在征信上有瑕疵的情况下仍然给额度，解决了燃眉之急的人通常活跃于各种借贷论坛和社群里，分享自己上岸的经验。“信用卡管家”的存在也有大量的用户投诉会员费陷阱缴纳了会员费之后还是无法提现，或者被采用暴力催收、高利贷等手段。这说明部分平台下款率还可以接受，但是其中存在的风险不能掉以轻心，用户体验一般由资金方的具体政策决定。
对于这些借贷方式的优点和缺点要进行客观分析。优点因为门槛低、流程简单，可以在线上完成操作，对于征信不好或者有信用记录的人而言是非常少的资金渠道。缺点利息、手续费一般比法定标准要高很多，加大了还款的压力；二是在信息泄露的情况下，个人信息很容易被非法利用；三是容易陷入“借债还贷”的恶性循环。另外，“稳定下款”具有很强的时间性，一个口子本周可以正常放款，下周因为资金方收紧而停止放款时用户就要及时关注最新的动态。
在使用这些APP的时候，要注意以下几点。第一、坚决不提前付款正规平台在放款之前不会收取任何工本费、保证金或者会员费。第二，认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及隐私授权的部分内容，在此过程中注意防止自己被“套路贷”所利用。第三点就是量力而行地评估自己的还款能力，并且不要因为容易借钱就过度负债了第四项需要注意的是保护好个人验证码、密码等信息，不能把账户借给其他人使用，以免涉及洗钱等法律问题。
以下是关于信用卡管家和借贷APP常见用户问题及解答：
征信黑户可以下款吗？
几率很小。市场上的大多数宣称“无视黑白”的产品都是虚假宣传。部分民间借贷或者高利贷不一定查询征信，但是风险很大，建议可以考虑正规的抵押贷款或者是找人担保来解决资金问题。
问：为什么申请了信用卡管家推荐的贷款被拒了吗？
每个平台的审核标准不一样，被拒的原因可能有：大数据风控命中、联系人信息造假、最近申请次数过多（多头借贷）。
问：这些APP会将个人信息上征信吗？
大部分正规持牌机构旗下的产品都会上征信，一些小平台暂时不上，但是将来接入征信系统是大势所趋。逾期不还会影响个人信用记录。
