在讨论具体应用之前，我们要正视“高炮”这个灰色词汇背后所隐藏的残酷现实。所谓的“高炮”，一般是指高利贷、超短周期的非法放贷平台。因为征信问题而被正规金融机构拒之门外的人，大多抱着“应急借一笔”的想法去搜索这样的软件。但是这些网站常常会收取很高的手续费，并且存在暴力催收的风险。借款1000元实际拿到手700元左右，一周之后就要还1500多元钱。利滚利的方式很容易使借款人陷入无法摆脱的债务困境中。因此，在寻找小额信贷的最低金额遇到这种情况时，首先要避开“高炮”的陷阱，在不造成大的损失的情况下放弃。
与其在灰色地带冒险，不如选择正规持牌机构的小额信贷服务。目前市场上主流的借贷平台的主要特征是最低额度一般在500到1000元之间，可以满足大多数用户的临时性需求。下面是几个主流平台的具体情况：
支付宝借呗：国民级应用借呗的普及度很高。最低借款金额一般为1000元，对于信用状况好的用户还可以低至几百元左右。使用条件主要依靠支付宝账户活跃程度以及芝麻分来确定，一般来说芝麻分数要达到600以上才可以申请贷款。借款期限可长可短，从3个月到12个月不等，日利率一般在千分之一点五到六之间。用户的总体评价不错，觉得下款速度快、操作简单，并且没有隐藏费用的存在。
2. 微信微粒贷：微粒贷采取白名单邀请制，不能主动申请开通后额度一般从500元开始。最大的优点是随借随还并且按照日计息的方式，非常适合作为短期周转使用。同样地也提供了5年、10年的不同选择项。用户最大的痛点就是“开通难”，很多急需资金的用户因为没有入口而无从下手。
京东金条：依托京东生态，金条的最低金额常常在500元到1000元左右。经常使用京东购物的人，在申请贷款时通过率、额度都会比较占优势。审核速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。期限上可以选为一期、三期、六期或者十二期等。用户普遍认为京东金条的利率比较透明，并且客服响应速度快。
4. 度小满（原百度金融）：该平台的最低额度可达500元，资质要求比较宽松，适合征信上有小瑕疵但还没有被完全列入黑名单的用户。借款期限最长为24期，可以有效地分散还款压力。在用户的评价中，“有钱花”系列产品的高额度和快速放款受到了好评，但是要注意按时归还以免影响信用记录。
除了上述的大公司外，市场上还存在一些为特定人群提供小额信贷的产品。比如分期乐主要针对年轻人，最低额度标注较高，但是在实际放款的时候常常会出现千元左右的小额消费贷款；360借条以高通过率闻名，最低额度可以满足千元的需求。这些平台的使用条件一般要求申请人的年龄在18岁以上，并且拥有有效的身份证件和银行卡以及稳定的收入来源（兼职也可以）。期限方面普遍提供灵活分期选择来适应不同的还款能力。
关于用户评价的部分，我们整理了各大论坛以及投诉平台的真实反馈。正面的评价主要集中在“下款速度快”、“操作简单”，很多用户在晚上急需用钱的时候，正规渠道真的能解决燃眉之急。但是负面评价也不能忽视，在这里主要是利率波动和催收态度上。部分用户表示，实际利率比页面显示的“最低利率”要高一些，并且一旦出现逾期情况，催收电话就会频繁响起，给生活带来困扰。“而‘高炮’平台的情况就差多了，用户的反馈多为软暴力催收、高额罚息等负面现象。”
接下来就正规小额信贷以及“高炮”口子的优缺点做一下分析。正规平台优点利率合规、信息透明（上征信可以积累信用）、息费受法律保护。其缺点但是审核比较严格，征信要求高一些，部分用户可能无法通过。回头看看“高炮”的口子上唯一的优点大概就是门槛极低甚至无视黑白户，但是却是一个致命的诱饵。其缺点包括：高利贷、暴力催收等风险大，且不能用法律来保护自己。因此建议用户在申请贷款之前一定要使用正规的计算器算出年化利率，如果超过24%，就要提高警惕了。
在使用小额信贷的时候，有几个方面注意事项必须记住。第一，保护好自己的隐私安全，在下载应用程序时要选择正规渠道，并且不轻易在非官方网站上输入身份证号、银行卡号等重要信息。其次要注意量力而行，借款之前一定要考虑自己是否有还款能力，不能出现“借债还贷”的情况。另外注意合同中有关逾期罚息以及提前退租违约金等内容也要认真查看清楚了。“最后”，遇到被骚扰或者诈骗的时候要保存好证据并及时向有关部门举报而不是选择沉默或者妥协。
为了便于用户理解，我们把常见的问题罗列出来：
征信黑户可以下款吗？
正规持牌平台一般都会查征信，而有黑户的人通过率很低。市面上号称“必下”的都是诈骗或者高炮网站，请一定要小心。
问：小额信贷最低限额可以提高吗？
可以。保持良好的借还记录，完善个人信息，并且多使用该平台的其他服务（购物、理财等），都可以提高信用分从而增加额度。
问：申请贷款的时候显示“综合评分不足”怎么办？
答：一般表示你的信用状况或者还款能力不符合平台的要求。建议暂时停止频繁申请，以免影响征信报告质量，并且可以改善自身的信用情况或者是提供更多的资产证明，在一段时间之后再试一次。
因此找到小额信贷的最低金额应该首选正规持牌的机构，虽然“归集五个高炮能下款的app”听起来像是救命稻草，实际上却是饮鸩止渴。理性借贷、合理规划财务才是摆脱资金困境的根本之道。
