深夜里手机屏幕上的画面映射出李明焦虑的脸庞，看到贷款App上“审核未通过”的冰冷文字时，心里就只剩下了一种绝望的感觉。征信报告中逾期的记录就像一道无法逾越的大山挡住了他进入资金周转大门的道路。很多人都会问类似的问题：征信花了要等五年才能借款是真的吗？有没有不考虑风险、黑白户都可以申请的网贷平台？急需用钱的时候，大家都找寻着能够“救急”的方法。除此之外，借款人还想知道：这些软件的额度是多少？利息是否在可接受范围内？下款的速度真的很快吗
首先，纠正一个常见的错误认识：征信花点钱并不等于完全不能借钱但是银行以及大型正规金融机构对于征信的要求非常严格，在互联网金融发展迅速的今天，仍然有一些对征信比较宽容的借贷平台。所谓“五年内不能借款”，指的是《征信业管理条例》规定不良信息保留期限为5年，并非所有渠道都会关闭。市场上的所谓的无视风控黑白软件一般是指主要依靠大数据风控、传统征信依赖度较低的企业，它们给信用较差的人群提供了最后一丝希望。
接下来，我们将对5个在征信不佳的情况下仍然有机会成功下款的平台以及它们的相关细节进行详细的梳理：
1. 洋钱罐洋钱罐是一个老牌的网络借贷信息中介平台，对于征信花过的用户而言，洋钱罐宽容度较高。额度方面最高可以借到20万元，一般下款额度为3000元至1万之间，能够满足日常生活中的资金周转需要。使用条件比较宽松，年满18周岁且非学生用户可以凭借身份证和银行卡进行申请，系统自动审批最快五分钟内到账。期限灵活，可以分3-12期还款。用户普遍认为它的放款速度比较稳定，并且很多“花户”都会选择它作为自己的贷款渠道。
2. 极融借款：作为你我贷旗下的产品，极融借款在业内口碑还可以。它主打高通过率征信查询次数多的用户会比较友好。额度500元到10万元之间，新用户首次借款一般会送免息券。期限最长可以达到12个月。极融借款会收取一定的担保费或者服务费，综合年化利率在法律允许的范围内。用户反馈催收方式比较正规，只要保持联系一般不会骚扰通讯录。
3. 小赢卡贷该产品与信用卡关系密切，但是也有纯信用贷款。小赢卡贷的特点是放款机构多资金来源多渠道，因此如果某家机构拒绝贷款的话，系统就会匹配另一家银行或金融机构来放款。额度最高可以达到15万元，期限支持分期付款。对于征信花的用户来说，可以试试它的“小赢钱包”功能，通过率会比较高一些。用户的评价中提到还款操作方便，并且允许提前还款而且没有很高的违约金。
4. 桔多多桔多多更像一个购物分期平台发展起来的借贷产品，因此对征信的要求和传统的现金贷不一样。它给小额度的消费贷款额度为1000元到5万元左右。使用条件简单，只需要实名认证以及人脸识别。桔多多的优势就是审核机制比较宽松，并且有些“黑户”也有下款的案例存在，但是额度可能会低一些。期限一般为3-6个月。用户要注意，桔多多的利息折算成年化利率比较高，适合短期应急使用。
5. 分期乐分期乐属于乐信旗下的平台，实力很强。虽然规模大一些，但是风控模型对于年轻群体以及征信有轻微瑕疵的人比较宽容。额度范围大，最高可以达到20万元。期限非常灵活，最长可以分36期，大大减轻了还款压力。分期乐的优势在于利率透明并且经常会有提额活动。根据用户的评价，如果工作信息填写真实的话，即使征信花了也有较大的机会拿到初始额度。
用户评价及优缺点分析：
从用户的反馈中可以看出，这些平台优点门槛低、放款快、操作简单。对于急需资金并且征信存在问题的人而言，它们就是“救命稻草”。例如用户张先生说：“征信半年都没有借到钱，后来用洋钱罐一下就下到了五千块钱来解决燃眉之急。”
然而，缺点但是也不容忽视。首先是利息成本一些平台的综合年化利率可以达到24%到36%，比银行贷款高得多。其次是额度不确定征信越差，获批额度就越低。最后部分平台存在隐形费用会员费、担保费等，借款的时候要核对账单。
注意事项：
在使用这些网贷软件的时候要注意以下几点：第一，警惕诈骗在下款之前收取手续费、解冻费的行为都是诈骗；第二，量力而行，评估自己是否有能力还款；第三，保护隐私不要随意给通讯录授权，否则后期催收会带来麻烦；第四按时还款虽然这些平台征信要求不高，但是逾期还是会报到征信上或者被收取高额罚息。
用户提问与解答列表：
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：所谓的“黑户”下款难度很大，上述平台主要针对的是“花户”，也就是查询次数多、逾期少的用户。如果当前是逾期或者呆账的话，下款的概率仍然很低，并且不要相信那种说百分百可以贷款的说法。
Q：这些软件是否会泄露通讯录？
正规平台分期乐、小赢卡贷等催收比较规范，一般不会恶意轰炸通讯录。但是部分小平台如桔多多如果长期逾期的话就会联系紧急联系人。建议在出现欠款后主动与客服沟通协商。
Q：借款之后能不能提前还款？
A：大多数平台都支持提前还款，但是有些平台会收取剩余本金一定比例的违约金或者要求支付当期利息，具体情况要参照借款合同。
征信花虽然借款困难，但是并不是没有出路。上述五个平台给出了可行的解决方案，但借款人要保持理性，权衡利弊之后再选择最适合自己的渠道，并且不要盲目申请而使自己的征信状况进一步恶化。
