深夜，窗外的雨淅沥沥地下着，李明看着手机屏幕上弹出的汽车维修账单，眉头紧锁。急需四万元资金周转，但是不愿意麻烦亲朋好友，在这样的情况下他把希望寄托在网络借款上。然而面对琳琅满目的借贷广告时他又犹豫了：到底哪些平台才是比较靠谱并且放款速度快呢？如果你也在为这个问题感到困惑小额贷款4万元，3年还款需求问题不知道如何选择正规渠道，或者担心利息过高、资质不符的话，接下来的内容就给你一一解答。
目前个人消费金融市场上能提供4万元额度、分期期数为3年的平台大致可以分为三大类，分别是持牌的消金公司、互联网大厂推出的借贷产品以及部分银行系线上信用贷款。对于借款人来说，选择平台的第一标准应该是持有合法的金融许可证这样才能保证利率合法、信息安全有保障。
推荐一下度小满（原百度金融）。知名信贷品牌度小满的“有钱花”产品额度高，一般为500元到20万元之间，完全可以满足4万块钱借款的需求。还款期数较多，并且最长可以分为36个期间（三年）；该平台的特点就是审批速度快，在几分钟之内就可以获得贷款额度并且放款速度非常快，“秒级”。申请条件方面要求申请人年龄为18周岁以上、信用状况良好以及非在校学生状态。年化利率一般在7.2%-24%之间，具体数值会根据个人情况而定。
其次是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的消费信贷产品，借呗的普及程度很高。虽然借呗额度因人而异，但是信用好的用户获得4万额度是很容易实现的。支持分期还款功能，并且优质用户的3-24期选择权也存在。最大的优点就是操作方便，在支付宝APP里就可以申请到借款了，可以随时使用、日利率一般在0.015%-0.06%之间，按天计算利息。但是借呗开通需要系统邀请不能强制开通。
第三是微粒贷这是微众银行推出的产品，主要依托微信、QQ端口。微粒贷也采用邀请制的方式进行操作，并且它的额度范围是500元到30万之间。“等额本金”的还款方式对于4万元的需求特别适合长期分期使用，最长可以达到36个月。其利息计算方法很透明，在借款的时候也不会产生任何手续费，非常适合作为急需资金并且习惯用微信支付的人来使用。
第四推荐平台为京东金条利用京东商城的大数据，京东金条对于经常在京东购物的用户很友好。额度方面为500元起借、最高可达20万，并支持3-24期分期还款。与之合作的资金方大多是银行以及持牌消费金融公司，在申请借款的时候会记录到征信上，因此可以侧面证明它的正规性。利率方面优质用户的年化利率最低可低至10%以下性价比很高。
第五个平台为招联好期贷这是招商银行与中国联通合资成立的持牌消费金融公司的产品。它的特点是门槛比较低，额度一般是1万到20万元之间，最长可以分36期。招联好期贷支持随借随还、按期还款两种方式，并且非常灵活方便。征信稍微有点问题但是有偿还能力的人群中，招联好期贷有时候会比其他大公司的产品提供更多的额度。
在用户对产品或者服务的评价在方面，我们收集了很多借款人的意见。大多数用户的评价是“下款快”、“流程透明”。比如使用度小满的张先生说：“申请四万，分三年还的话每个月的压力就少很多了，并且提前还款没有违约金，很人性化。”但是也有用户反映微粒贷、借呗的额度有时候会变化，在逾期的情况下降额的速度很快。另外一些用户的反馈是招联好期贷在出现逾期之后催收比较频繁，因此按时归还会对整体状况产生较大影响。
然后开始优缺点分析正规平台的共同优点有：息费透明、无隐形费用、受法律保护、放款速度快。分三年还款可以大大减轻月供的压力。比如借款4万元，分为36期，即使年化利率在10%左右的话，每月还贷也在一千二百到一千三百元左右，大多数上班族都可以承受得起。但是缺点也不能忽略：一是征信要求较高，频繁申请会增加被拒的风险；二是部分平台提前还款要收取违约金（比如借呗在某些情况下）；三是长期分期意味着总的利息支出较大，4万元借款三年的话，总利息可能达到几千元到上万甚至更多。
在申请的时候，需要注意些什么注意事项要记好。第一保护个人隐私切勿相信那些声称可以“强制开通额度”或者有办法“消除信用记录”的广告，正规的放款平台不会在出借之前收取任何工本费、解冻费。第二量力而行虽然四万分三年的压力不大，但是要保证有稳定的收入来源来支持这笔贷款。第三，征信报告每次借款申请都会在征信上留下痕迹，短期内频繁申请会影响未来房贷、车贷的审批。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
1. 小额贷款四年两万，利息大概有多少？
利息由平台利率决定。按照年化12%的计算方式，采用等额本息的方式还款的话，总共需要支付大约7800元的利息费用。资质好的话，年化率可以低到7%，总利息就可以控制在4500元左右。
2. 问：征信上已经有逾期记录了，还可以申请吗？
答：如果是“连三累六”的严重逾期，通过率很低。轻微逾期并且已经结清的话，在招联好期贷、360借条等一些平台里还会有额度的存在，但是建议尝试申请，并且不要抱有过高的期望。
3. 问：申请4万元是否需要抵押或者担保？
答：上述提到的五个平台都是无抵押贷款无需抵押物、不需要担保人，只要个人信用以及实名认证过的手机号码和身份证就可以申请。
4. 提前还款划算吗？
答：资金充足的话，提前还款可以省下以后的利息。但是要注意的是，并不是所有的平台都有这样的规定，在借款一定期限之后（比如三个月）再还钱就不会收取违约金了，请参照相应的合同条款来了解具体情况。
因此，在选择小额贷款平台的时候要擦亮眼睛，优先考虑持牌的机构。4万元的资金缺口不大，但是分三年偿还涉及到长期的财务规划，建议按照自己的收入情况合理借贷，并按时还款以保持良好的个人信用记录。
