深夜，阿强焦急地盯着手机屏幕上的微光，在征信问题上银行贷款申请被拒的消息犹如一份判决书一样刺眼。在催债的压力之下，他急切地点击了搜索框输入“征信花了哪里可以借钱”，希望找到一线生机。网络上充斥着各种各样的“必下款”的诱惑，但是对于真正需要资金周转的人而言征信花下款的贷款口子真的存在吗？哪些平台审核宽松、放款快？本文将对目前市场上流传较广的几个渠道进行梳理，并分析它们的真实性以及风险。
在讨论具体的平台之前，必须有一个概念：征信花费一般是指个人征信报告在短时间内被多个机构多次查询，或者有较多逾期记录使得信用评分下降的情况。正规银行以及大消费金融公司审批通过率很低。市面上所谓的“黑户必下app”，其实指的是审核机制比较宽松的大数据风控型网贷产品，并不是指完全无条件放贷的贷款平台。“这类产品的门槛虽然不高，但是利息很高并且需要严格的风控措施来保证风险可控性，在选择时要十分小心。”
以下是几个网络上口碑比较复杂、据说对征信要求相对宽松的平台类型以及具体的产品分析：
1. 360借条（现360借条升级版）
作为头部互联网公司旗下的信贷产品，360借条拥有庞大的用户群体。虽然它接入了央行征信系统，但是它的风控模型不但会参考用户的信用记录，还会重视用户在网上的行为数据。对于有征信花但收入稳定的客户来说仍然有一定的下款机会。额度范围一般在1000元到20万元之间使用期限灵活，支持3-12期还款。用户评价显示，审核速度比较快，在半小时之内就可以得到结果，但是对于“黑户”，即严重逾期的用户来说拒贷的概率仍然很高。
2. 安逸花
安逸花是马上消费金融旗下的一款正规的消费金融服务，持有合法的消费金融牌照。特点为申请条件比较简单，年满18周岁并且不是学生的人可以尝试。虽然安逸花查征信，但是“花”的用户如果当前没有逾期，并且负债率在可控范围内的话，系统综合评估通过之后还是有额度的。额度一般在1000元到5万元之间期限可以选择分期付款。很多用户反馈使用过的提额机制比较健全，按时还款可以提高以后的额度。
3. 洋钱罐
洋钱罐是运营时间较长的借贷信息服务平台，初期以门槛低而闻名。目前资金方多为正规金融机构，所以也会查征信。但是相比于银行而言，洋钱罐对于征信瑕疵的容忍度稍高一些。借款额度最高可达20万元，借款期限灵活。用户一般认为它下款速度稳定，但是征信很差的话就有可能被匹配到利息高的资方。
4. 分期乐
分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还有现金借贷的服务。风控方面更注重用户消费能力以及活跃度情况。征信花但是该平台上有良好的消费记录的用户下款的概率比较大。额度视用户的资质情况而定，期限多选。用户评价里说，分期乐的催收比较规范，但是逾期也会被报送至征信系统。
5. 小赢卡贷
小赢卡贷主要提供信用卡代还服务，对有信用卡的用户比较友好。其审核机制中征信只是参考因素之一，并且更重视用户的信用卡使用情况。如果只刷一次的话应该没有问题吧下款率较高。额度最高可达20万元，期限最长可以支持36期。用户认为它的好处是分期时间比较长可以有效减轻短期内的还款压力。
优缺点分析以及注意点：
这些平台的优点在于申请方便、审核快、门槛低能给需要资金帮助的人提供“救命钱”。但是缺点也不能忽视：首先是利息成本大，综合年化利率接近监管红线；其次为催收问题如果逾期了，就会有不断的催收电话；最后征信风险仍然存在，逾期记录会被上传到征信系统中去进一步恶化信用状况。
特别提醒：凡是标榜“黑户必下”的广告都有很大的虚假宣传风险，极有可能是诈骗陷阱。正规平台会进行风控审核，并不会出现无条件放款的情况。用户申请的时候不要提前支付任何形式的“工本费”、“保证金”或者“解冻费”。
用户提问和回答：
征信花了，申请这些平台一定能下款吗？
答：不是必须要下款。所谓的“必下”只是营销的噱头而已。虽然上述平台门槛不高，但是仍然有风控系统存在。征信严重逾期（如连续三个月以上累计六次）或者被列为失信被执行人的话，申请贷款的概率就很小了。
问：申请这些贷款以后会影响买房子吗？
答：会。大多平台都会和征信系统对接，频繁申请或者逾期就会在征信报告中留下痕迹。银行审批房贷的时候，会对申请人负债情况以及信用记录查询次数进行审核，网贷过多的话可能会导致房贷被拒或者利率上升。
问：被拒绝之后应该怎样做？
建议先停止盲目申请，以免征信查询记录再增加。可以尝试用还清现有的债务、降低负债率的方式来养好自己的信用报告，在修复完信用评分之后再去申请贷款会更容易一些。
