在互联网金融借贷中，“担保费”常常引起争议。由于征信有瑕疵或者资质不够好，很多借款人无法通过常规渠道获得贷款，于是就选择了一些愿意加收担保费用来降低风险的平台。此类网站一般都会加入第三方担保公司，在支付利息的同时还需要缴纳一笔保证金费用。虽然借款成本提高了一点，但是对于急需资金的人而言，这仍然是一个相对容易拿到钱的方式。目前市场上比较规范、较靠谱的五个借贷平台被分析出额度、期限以及使用条件等主要信息如下：
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 桔多多该平台近期下款率比较稳定。最高可申请额度为20万元，还款期限灵活，并且可以分为3到12期分期付款。对于用户的资质要求较为宽松，一般年龄在22-50岁之间，有稳定的收入来源就可以申请了。它的好处就是审批速度快一些，但是有些资方会加收担保费或者会员权益，这使得通过率有所提高。
2. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐的匹配机制比较成熟。额度一般为1万到10万元，最长可以借24期。申请条件比较简单，只需要提供身份证和银行卡，并且对征信的要求不是很严格，主要是根据用户的大数据评分来决定是否放款。该网站在贷款的时候会收取一定的担保费，在签订合同时一定要看清楚合同里面的细节内容。
3. 小赢卡贷主要针对有信用卡的用户群体，属于信用卡代还类型的产品。额度一般都很大，最高可以达到15万元左右，还款期限比较灵活。最大的优势就是如果用户的他行信用卡使用情况良好，并且征信上有一点小问题的话，通过担保的方式也可以拿到贷款。担保费包含在综合费率里，在业内下款速度不错。
4. 时光分期这是一个完全线上化的个人信用贷款平台，额度一般为3000元到5万元。该平台对于“花户”比较友好，申请门槛较低，并且不需要抵押担保（部分用户会自动匹配担保服务）。期限多在6个月至12个月内不等，在提交申请后大约一小时内就会得到结果，下款速度非常快，适合短期急需使用的情况。
5. 极融借款作为正规持牌机构旗下产品，极融借款最高可贷20万。该平台经常和担保公司合作，在资质一般的用户中系统会自动匹配上方案，并且需要支付一定的手续费才能提现。虽然成本稍高一些，但是正规性和下款稳定性在急需资金的人群当中有较高的认可度。
二、用户的实际使用评价和反馈
从各大投诉平台和论坛用户的反馈中可以看出，“担保费下款”这一现象在用户群体中的评价出现了两极分化的情况。正面的评论主要是针对“速度快”，以及“门槛低”的方面进行的。李某表示，征信有瑕疵，在其他地方都被拒绝了，但是在这家却扣了几百块担保费，并且钱也到手了，解了我的燃眉之急。”但是负面评价大多都是因为综合成本过高。“很多用户在还款的时候才发现除了利息之外还会有额外的担保费用产生，这使得实际年化利率比预期要高得多，从而增加了还款的压力”。因此，在做选择时需要权衡好“下款速度”和“借款成本”。
三、优缺点分析及注意事项
优点：首先是下款率高担保费的加入实际上把风险转嫁给了担保公司，所以平台更愿意放款；其次征信要求比较宽松，对于非恶意逾期的用户比较友好；最后是流程便捷大部分平台已经可以实现全线上操作了。
缺点：最大的缺点就是成本高担保费加上利息后，实际支出会比一般的信贷产品高得多；其次是退费难，一旦下款担保费就很难要回；最后一些不正规的平台存在套路贷风险。
注意事项：在申请此类口子的时候，一定要核实该平台是否有正规的放贷资质。签订合同之前要仔细阅读担保费、服务费用等条款，并且确认是否包含隐藏费用或强制搭售如果发现担保费过高并且没有在合同中明确说明的话，应该马上停止操作。
四、用户提问和回答
问：担保费是预扣还是后付？
正规的借款平台，担保费一般是在下款的时候直接从本金中扣除（俗称“砍头息”的一种变体），或者是分期计入每月还款额之中。如果遇到要求在贷款前先支付担保费用的情况要提高警惕，这是诈骗正规的平台不会在放款之前收取任何费用。
问：交了担保费就可以下款吗？
答：不一定。虽然担保费提高风控通过率，但是最终是否放款还要看系统对用户综合资质的评判结果。如果用户的失信行为比较严重或者资料造假的话，即使愿意支付担保费用也会被拒绝。所以保持资料的真实性非常重要。
问：不想用了，担保费可以退吗？
答：这要根据合同来定。如果担保服务已经生效并且资金也已到账的话，那么一般情况下担保费是不能退的。但是平台如果有违规收费或者没有履行告知义务的情况出现的时候，用户可以找官方客服或者是投诉渠道来进行协商退款一部分费用。
