深夜两点，手机屏幕的微光映照着一张张焦虑的脸庞。2019年九月的时候，在金融圈中流传过一份神秘的“白名单”，据说里面藏有几个可以无视征信、快速放款的秘密通道。对于需要资金周转的人而言，这无异于黑暗中的救星。“很多用户在搜索时习惯输入‘2019年9月份必下款口子有哪些’或者‘无视征信的黑户口子真的存在吗”。无数人因为对资金缺口感到恐慌而产生出求助的心愿。所谓的“必下款”是真正的礼物还是精心策划好的陷阱？拨开时间之雾，来揭开真相吧。
回到2019年九月的时候，借贷市场就已经出现了一种无序的发展状态。当时市场上流传的“必下款口子”，大多数都是指审核机制比较松懈、放贷速度非常快的网贷平台。“无视征信”其实更多是一种营销噱头，或者是针对当年征信数据没有完全打通所造成的漏洞而采取的一种做法。这些平台一般会用大数据风控来代替传统的信用评估程序，在满足基本还款能力证明的情况下（比如下款率比传统银行高得多），就可以申请了。但是宽松之下常常伴随着很高的成本，高额的利息以及隐性的费用就是那个时期网贷的特点之一。
在众多的传闻里，有五个名字当时比较出名。首先就是某消费金融公司的极速贷该平台当时主打“3分钟到账”，额度一般在1000到5000元之间，使用期限一般是7天或者14天。申请条件很简单，只需要身份证和实名制手机号即可，并且征信查询次数要求很低几乎不回访，所以成为很多“花户”的选择之一。其次就是某分期商城表面看是购物分期，但是实际上可以变现来获取现金。该平台的额度较大最高可至10000元，还款期数灵活最长为12个月大大减轻了还款压力但是综合年化利率接近法定红线。
第三种就是当时的热门“手机回租”模式的平台用户把手机卖了给平台，并且签下了回购协议，其实就相当于做了变相的抵押贷款。当时这种模式基本上不用查征信，下款速度很快，额度由手机估值决定，一般在2000元左右。但是实际利率折算后非常高昂。第四款是某互联网巨头生态内的一款小贷产品利用庞大的用户数据，在使用该生态服务的用户中，通过率非常高。额度跨度大，从几千到几万不等，期限也比较人性化，可以随借随还，是当时口碑较好的选择之一。最后一款就是主打“信用卡代还”的平台名义上是代还，但是也提供小额现金贷服务，在持有信用卡的用户中几乎是秒批，额度一般为信用卡额度的10%-20%。
关于用户对评价，网络上的声音可谓是两极分化。有部分网友认为，在2019年那个时间点上这些平台确实帮助了他们解决燃眉之急。“那时候征信已经花了，正规银行根本不会批贷，要不是这几个口子帮忙才渡过难关，虽然利息比较高一点但是下款比较快。”一位用户在某论坛发帖说。但更多的是指责它价格昂贵的声音。借到3000元时只有2400元，7天后还要还出3000元，“这就是高利贷啊！”类似这样的抱怨很多。“无视征信”的便利享受了很多人之后却没有想到背后高昂的资金成本导致自己陷入以贷养贷的困境。
对于这些平台的优缺点分析非常重要。优点方面最根本的是门槛低、放款快。征信有问题或者急需小金额贷款的用户，这些平台给与了传统银行所不能提供的机会。全流程线上操作，无须抵押担保，大大提高了借款效率。但是缺点也很严重利息以及各种服务费、担保费用加起来之后，综合融资成本就非常高了，远远超过法定利率上限。其次部分平台存在暴力催收、隐私泄露等问题，在逾期后借款人及其通讯录中的好友会受到骚扰。“无视征信”的贷款行为虽然不上央行征信系统，但是会被记录到各个第三方大数据平台上，并且会影响以后在其他正规机构的借贷资格。
在使用网贷产品的时候要注意一些事项。第一，一定要看清楚借款合同核对实际到账金额和合同约定的数额是否一致，然后计算出真实的年化利率。如果发现有“砍头息”的情况（比如借了1万元但实际上只收到8000元），或者利息超过36%的时候要立刻停止，并且保存好相关的证据。第二保护好个人隐私不要随意给通讯录、相册等敏感权限授权，以免造成个人信息被滥用。第三量力而行，不要用借来的钱来偿还欠款短期频繁借贷容易造成债务崩盘，最终无法收场。第四选择有资质的专业机构即便是选择网贷，也应该优先考虑持消费金融牌照或者小贷牌照的正规机构，并且要远离非法网贷。
整理出用户最为关注的几个问题以及相应的解答：
问：2019年九月的这些口子还有效果吗？
大部分当时被认为是必须下嘴的“必吃”已经被监管趋严而下架或者转型了。现在的借贷环境已经大相径庭，建议大家选择目前合规正规的贷款产品。
问：真的存在没有任何征信要求的贷款吗？
正规金融机构会去查征信。所谓的“无视”，一般指的是不重视央行征信，而是根据平台自有数据或者第三方大数据来进行风控，或者是那些违规操作的非合规平台。“
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
保留所有的借款记录、转账凭证以及催收截图，向中国互联网金融协会举报平台投诉或者直接报警处理。对于超过法定利率上限的利息部分，法律不予保护，在这种情况下你有权利拒绝偿还欠款。
问：频繁申请这样的网贷会有怎样的结果？
会使得个人的大数据评分下降，被认定为“高风险用户”，之后申请房贷、车贷或者正规信用卡的时候很可能会遭到拒绝，对个人信用生活造成很大的影响。
