深夜的手机屏幕亮起，老张盯着购物车中很久没用过的按摩椅看了又看，并且查看了下个月的家庭旅游计划，在屏幕上停顿了很久。家中老人年纪大了，孩子学业繁忙，改善生活的心思此时特别强烈，但是手头上的流动资金却使他陷入了困境。对于像老张这样有稳定的公积金缴纳记录但因为各种原因无法从传统的借贷渠道获得帮助的人而言，找到一个可靠的周转途径就成了当务之急。“住房公积金一定要下款口子、精选五个不看负债查询的app”成了他的搜索词。真的存在完全不用查看债务和信用报告就能放贷的情况吗？所谓的“必下口子”的说法到底有没有用呢本文将带您揭开真相，拨开迷雾找到答案
在讨论具体的借款途径之前，要先弄清楚一个概念：所谓的“必下款”在金融借贷领域其实是个伪命题正规合法的金融机构或者平台，在对借款人的资质做一定的风控审核的时候，就会涉及到一些。但是长期缴纳住房公积金并且有稳定工作的用户来说，“敲门砖”的分量就比较大了。公积金不但体现了收入稳定性的一面，而且侧面证明了工作单位的真实性。因此市场上确实存在征信查询次数、负债率宽容度大的信贷产品，更加看重的是公积金这一核心资质。
下面精选出的五个平台或者产品类型，在额度、期限以及准入条件方面各具特色，适合不同的用户需求：
1. 某银行“公积金消费贷”系列
很多商业银行都推出了专为公积金缴存人设计的消费贷款产品，比如招商银行的“闪电贷”，民生银行的“公喜贷”等。这类产品的特点就是额度大、利率小一般情况下，只要借款人连续缴纳公积金满一年以上，并且个人征信没有严重的逾期记录的话，即使当前负债较大也还是有较大的可能被批准的。额度为5万到30万元不等，最长可借三年，可以随时还款。该类产品虽然也会查询信用报告，但是由于拥有较强的担保力——即公积金的存在作为背书，在面对“硬拉取”次数上会比一般的贷款产品更有包容性。
2. 支付宝“借呗”公积金提额模式
作为国民级的应用，借呗的覆盖范围非常广泛。部分用户在使用借呗的时候，系统会提示需要补充公积金的信息。一旦授权并且通过了认证之后，就会重新计算额度。虽然借款接入央行征信体系中来，并且对于缴纳基数大的职工来说系统风控模型对负债率的考虑会比较宽松额度一般为1000元至30万元之间，借款期限灵活多变，从三个月到十二个月不等，日利率会因用户资质的不同而有所波动。急需小额资金周转的客户而言非常方便。
3. 京东金融的金条
京东金条也是成熟度较高的信贷产品。除了参考京东账户的消费行为之外，风控体系还接入了公积金认证通道。对于经常在京东购物并且有公积金记录的人而言，申请金条的速度很快，在几分钟之内就可以到账。优势为对征信“花”的用户比较友好如果不存在连续逾期的“黑点”，那么公积金缴存基数较高的话，可以抵消频繁查询带来的影响。额度一般为500元到20万元之间，并且支持分期付款的方式。
4. 度小满金融（原百度金融）的“有钱花”
“有钱花”主打满易贷等产品，主要针对优质工薪人员。该平台对于公积金数据的认可度很高。用户申请的时候如果能提供公积金明细的话，通常可以得到比普通渠道更高的额度。其特点是审批方式自动化，不需要用负债率来计算并且用大数据来判断用户的还款能力。最高可贷到20万元，年化利率因资质不同而有所区别，在公积金缴纳比例高的情况下急需大额资金的用户可以考虑选择此方案。
5. 各地公积金中心合作的信用贷APP
除了全国性的大平台之外，各地公积金中心通常会和当地的城商行或者消费金融公司合作推出一些专门的信贷产品，“公积金信用贷”就是其中一种。这类产品的地域性很强通常被叫做“不看负债”的漏网之鱼由于部分地方性产品的全国征信系统还未完全打通，或者是为了推广业务而只审核公积金连续缴纳的情况。此类产品额度为一万到十万之间，期限一般是一年左右，利息适中但是需要用户在当地的公积金缴存地申请。
用户评价及反馈：
经过网络公开论坛和社区用户的反馈整理后发现，大部分成功获得贷款的用户认为公积金认证可以提高额度。一位来自深圳的网友说：“之前借呗只有5000元额度，在添加了公积金信息之后直接提升到五万元，并且利率也下降了。”但是也有用户抱怨道，“不看负债”其实只是一个宣传噱头而已，负债率超过70%还是会遭到拒绝，只不过比一般银行稍微宽松一点。总体上用户满意度和公积金缴纳基数正相关基数越大，通过率以及额度的效果就越好。
优缺点分析：
公积金贷款的好处非常明显，利率比信用卡分期低很多；审批速度快，大多数线上产品可以秒批秒到款；额度较大，在紧急情况下能有效缓解资金压力。但是缺点也不能忽视掉。第一逾期风险很大一旦违约，不但会损害个人征信记录，还会使公积金账户被冻结或者影响以后的提取；其次部分平台存在隐形费用或会员费陷阱的情况也时有发生；最后频繁授权公积金数据也会造成个人信息泄露的风险。
重要事项：
在申请的时候要认准正规的渠道，不要轻信那些“强开”、“洗白”的中介广告。正规平台不会在放款之前收取任何费用同时，借款要量力而行，合理制定还款计划，不能够用借的钱来偿还债务。虽然部分平台对查询次数比较宽容，但是短期内频繁申请还是会弄花征信记录的，在之后房贷、车贷审批的时候就会受到影响。
用户提问和回答：
Q：公积金断缴了还可以申请吗？
A：大部分产品要求公积金连续缴纳六个月以上或者十二个月以上。断缴的话，系统可能无法识别最新的资质了，请复缴之后再试一下；也可以选择其他的不需要使用公积金的产品。
Q：这些口子到底是不是不看征信呢？
A：不存在完全不用看征信的正规产品。所谓的“不查负债”，一般是指放宽了审核标准，只要没有严重的逾期记录（例如连续三个月或以上累计六次），并且有公积金作为还款能力证明的话，仍然有机会获得贷款。
Q：申请失败会对公积金提取产生影响吗？
A：不。信贷申请属于商业行为，并不会影响公积金提取业务的进行。只要符合公积金提取的规定（购房、租房、退休等），就可以正常办理提取手续了。
