在金融借贷市场越来越规范的时候，“百分百必下款”实际上已经变成了一个营销噱头，但是也确实存在一些审核机制比较宽松，征信、负债都可以承受一定的压力的借款平台。这些平台一般会用到大数据风控，而不仅仅依靠央行征信报告来判断用户的信用状况，因此对于征信逾期、年龄偏大或者负债较高的用户也仍然有提供资金周转的机会。下面是五个比较宽松的借贷渠道分析整理出来的情况。
一、平台额度、期限以及使用条件的详细说明
1. 极融借款极融借款属于助贷行业的翘楚，其背后对接了多个持牌机构。最高额度为20万元，还款期限灵活，可选择3到12期支付方式。使用条件相对宽松，只需要申请人的年龄在22岁以上，并且是非在校学生，有实名认证的手机号码以及一张正常使用的银行卡就可以。即使用户有过轻微逾期的情况，只要当前没有重大的诉讼案件的话，还是有很大机会被系统批准通过，下款的速度在市场上口碑很好。
2. 众安贷众安保险的一款小额信贷产品，名气较大。额度为1000元至20万元之间，最长可以使用一年半时间。使用条件主要关注用户在互联网上的行为数据，而不仅仅是征信黑白名单。对于有瑕疵但保险意识强或者网购记录好的人，众安贷一般会给出一定的额度。最大的优势就是放款速度快，通常半小时之内就可以到账。
3. 洋钱罐该平台主要面向有消费意愿的年轻群体和白领，但是年龄限制比较宽松甚至还有部分产品可以被非高龄的中老年人使用。额度为1万到5万元，期限在3-12个月之间。其审核机制对于负债率比较宽容，只要用户有稳定的收入来源证明（例如工资流水或者社保公积金），即使征信逾期了也有可能获得借款。
4. 小赢卡贷主打信用卡代还功能，因此对持有信用卡的用户比较友好。最高额度为15万元使用条件主要持有他行的信用卡并且状态正常。征信逾期用户如果卡没有被冻结的话，用小赢卡贷做额度内的分期或者借款成功率会比较大一些。该平台对于负债的关注程度低于还款能力的评估。
5. 分期乐虽然主要针对年轻消费群体，但是背后的资金方很多，风控模型也各不相同。额度为几千到几万之间。使用条件简单，只需要实名认证就可以。征信花、查询多的用户在分期乐上有时候会出现“秒拒”或者“秒批”的两极分化现象，建议可以尝试一下其乐花借款功能，部分资方不看征信报告只根据平台内部信用分来判断是否放款。
二、真实的使用评价
在各大论坛以及投诉平台上，用户反馈出现了两极分化的现象。正面评价主要集中在“下款速度很快”和“门槛低上。用户“风中尘埃”说：“征信黑了很久了，试过极融借款之后真的下到了五千元，虽然利息比较高一点，但是救命要紧。”同样地，在需要的时候很多用户的急用钱的APP可以起到雪中送炭的作用。
但是负面评价也不能忽视。部分用户表示实际拿到的额度小于预期或者借款成功之后发现综合年化利率很高，甚至接近红线。还有用户表示，在审核的时候有些平台会打电话回访，如果接得不好就会被拒贷。“总的来说，用户对于这些“不看征信”的平台的评价是：审核比较宽松但是资金成本较高，适合短期应急不适合长期周转。”
三、 优缺点分析及注意问题
在优点方面，这些APP最大的优势是门槛低。打破了传统银行对征信要求严格的局面，利用大数据分析来判断用户的还款能力，并给逾期、负债的人群提供平等的借款机会。另外全线上操作、放款快也是它的核心优势。
缺点主要表现在利息及费用上。因为承担了更高的坏账风险，所以这些平台的借款利率普遍高于银行信贷，并且还包含担保费、服务费等隐形费用。另外催收问题也是用户所要承担的风险，逾期后催收的频率和强度一般会大于银行。
注意事项：第一，切勿相信必下款的承诺正规的平台都会做风险控制，所以不会百分之百通过。另外，在借款之前一定要算好综合年化利率，以防掉进高利贷陷阱之中。最后要按时还款，虽然这些平台不上征信记录，但是会影响大数据信用分，并且还会被起诉到法院去。
四、 用户提问和解答
Q：这些APP真的不看征信吗？
A：并不是完全不看。所谓“不查征信”一般是指不会查询央行征信报告，或者对于征信逾期记录不太敏感。平台会调用第三方的大数据信用评估（比如百行信等），重点考察用户还款的能力。如果有严重的呆账或者是被执行的情况的话仍然很难贷款。
Q：借款失败之后还会有其他借贷机会吗？
A：频繁申请借款会使征信变花或者大数据评分降低。建议在某平台被拒绝之后，不要短时间内反复尝试其他平台，最好间隔一个月以上再试，也可以找一下为什么会被拒的原因然后重新提交。
Q：年龄大于50岁还可以申请吗？
A：部分平台比如洋钱罐、极融借款对年龄上限做了一定的调整，一般在55岁或者60岁以下。但是年龄较大的用户需要提供更多的资产证明或者是收入流水来证明自己有偿还的能力。
因此，尽管市场上有针对征信逾期用户的服务渠道存在，但是借款人要保持理性，在将其作为应急手段的时候要注意不能长期依赖，并且在借款时需要仔细甄别，保护好自己的合法权益。
