对于刚刚迈入十八岁成年门槛的年轻人而言，由于没有建立起完善的个人信用记录，在申请传统银行信用卡或者贷款的时候常常会遇到困难。但是市场上也存在着一些主打小金额的消费贷款平台依托大数据风控模型，并不完全依赖于央行征信报告，为年轻人提供了资金周转的机会。以下五款软件都属于正规持牌、门槛较低的类型，适合急需小钱的人去参考一下。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 桔子分期作为老牌的消费分期平台，桔子分期对刚刚满18岁的用户比较友好。最高申请额度一般为5万元以内，新人下款额度大多在一千到五千元左右。申请条件非常简单，只需要提供身份证正反面照片、进行人脸识别以及绑定一张本人实名银行卡。该平台的特点就是审批速度快，一般在30分钟之内就能出结果，并且对于征信“白户”比较宽容，主要看用户的手机运营商数据和消费行为。
2. 分期乐依托乐信集团的支持，分期乐在合规性方面有明显的优势。平台提供的额度范围较大，最高可达到20万元左右，但是首次申请贷款的新用户，其额度一般为3000到8000元之间。使用条件在身份认证之外，建议用户完善学信网学历信息或者工作情况来提高自己的信用评分。分期乐的借款期限可以自由选择3期、6期、12期和24期之间任意一种方式还款。
3. 洋钱罐：这是专门为年轻人设计的借贷软件，采用大数据风控的方式不需要看信用报告。其借款额度1000元到10万元之间的借款，期限为一个月至一年。洋钱罐最突出的地方就是它的“极速模式”，即系统会自动审批，并且最快5分钟就可以到账。申请条件只需要年满十八岁、非学生身份（部分产品可以大学生认证但要谨慎），并且有稳定的收入来源即可尝试办理。
4. 水滴融水滴融是款助贷类软件，它对接了多家持牌金融机构的资金。也就是说，在一个口子被拒之后，系统还会自动匹配其他的资金方。额度方面一般起步额度为2000元，最高可贷到20万。最大的优点就是征信要求很低，只要用户没有严重的逾期记录或者失信被执行的情况就可以通过审核了。借款期限有七天、三十一天和九个月之分，满足不同的资金需求周期。
5. 省呗省呗以超低利率著称，主要服务信用卡代还、小额现金贷等需求。对于18岁的用户而言，省呗给的是初始额度一般在5000元左右，如果能够保持良好的借还记录的话，额度就会逐渐提高。申请条件需要提交身份证、银行卡以及工作信息认证。省呗的审核机制比较人性化，在征信方面没有信用历史的人会着重看芝麻分和社交行为数据。
二、用户评价及真实反馈
在各大应用商店、社交论坛等地方，对于该软件的评价是褒贬不一。从用户的反馈来看分期乐由于背景强大、利率透明，所以获得较高的信任度，在线用户普遍认为“下款稳、息费明”。而洋钱罐和水滴融因为审核速度快、门槛低，所以被很多征信花户称为“救命稻草”，用户评价里经常出现的词有“秒到账”、“操作简单”。
但是也有部分用户表示桔子分期还款提醒比较频繁，提前还款可能会产生一定的违约金。省呗的用户表示，虽然额度不错，但是有时候会匹配到第三方资方，征信查询次数就会增加。从概率上看这五款软件比同类产品好一些，“必下款”的几率较高，但体验上还是因人而异。
三、优缺点分析及风险提示
在享受便利的同时，用户要清醒地认识到来自这些平台的优缺点。优点门槛低，只需要身份证就可以申请；解决征信白户的融资问题；放款快，可以满足临时资金需求；操作简单，在线完成。
然而，缺点同样不能忽视。首先是利息成本，相比银行贷款，这些平台的年化利率通常较高，部分产品综合息费接近法定利率上限。其次是额度限制问题，在初次申请时额度一般较小，并不能解决大额资金需求的问题。最重要的是虽然它们自称“不查征信”，但是实际上有些资方还是会做征信查询或者在大数据风控中留下记录，频繁提交会导致被认定为“网黑”进而影响到正规金融业务的办理。
注意事项：请务必保证填写的信息真实有效，不要相信所谓的“开通额度”、“修复征信”的诈骗信息。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。
四、用户提问和回答列表
Q：18岁刚参加工作是否可以申请？
A：桔子分期、洋钱罐等平台可以申请，但是额度较小。建议如实填写学生身份或者兼职收入来提高通过率。
Q：申请失败会怎么样征信？
A：如果平台点击申请的时候触发了征信查询授权，就会在征信报告上留下一条“贷款审批”的记录，频繁申请会弄花信用。
Q：这些软件真的不考虑征信吗？
A：“不看征信”一般是指央行征信不再成为唯一的审核标准，平台仍然会用大数据、芝麻分等多方面因素来进行综合评判。
