深夜里，手机屏幕亮起了一道光，在这道光的映照下，一张焦虑的脸庞展现在了眼前。银行APP上“审核拒绝”红色字样的出现又再次刺痛双眼，“催收短信”的数量也越来越多起来。在信用为王的时代背景下，“黑户”一词被贴到个人身上就仿佛被挡在正规金融的大门之外一般。“但是急迫的资金需求使得人们不得不寻找缝隙中的生机。”很多人处在绝望的时候会问：到底有哪些好下款的小额贷款口子？市场上真的有这种说法黑户也可以做大的贷款APP吗？这些平台真的不需要查征信就可以放款了吗？下款速度以及额度方面有没有保证呢？本文将对门槛低的几个平台进行盘点，并揭示“黑户贷款”背后的真相及风险。
在考虑具体的平台之前，我们要清楚地知道，“黑户大额贷款”一般都存在很大的风险。正规金融机构比如银行对征信黑名单上的用户是坚决拒绝的。因此市面上出现的一些宣称“不查信用记录、百分百放款”的公司或者渠道大多是高利率的网贷口子或者是非正规机构。但是针对急需资金周转的人群，下面几种平台或许还有一线希望，不过要谨慎对待。
第一种是极融借款这是网贷圈内广为人知的老牌口子。征信花、负债高的人群，极融借款的审核标准比较宽松。它一般不会直接接入央行征信系统，而是通过大数据风控来进行额度评估。虽然最高可贷几千元至两万元，并不算大额贷款，但是可以满足小额周转的需求。从条件上看，只需要年满22周岁并且拥有实名手机号以及身份证就可以申请了，在期限上比较灵活，可以选择分期付款的方式还款。
其次是桔子分期分期实际上也提供现金贷款服务，但是名字叫分期。桔子分期对用户征信的要求不高，更看重用户的消费能力以及活跃度。额度为1000元到5万元不等，范围较大，运气好的人可以拿到较大的额度。申请过程比较简单，在当天就可以出结果。除了利息之外，该平台还可能收取一定的服务费，并且综合成本较高，用户在提出请求的时候要认真核算一下。
第三个可以尝试的方法是榕树贷款不是直接的放款方，而是智能信贷信息服务平台。它的优势就是可以根据用户的信用画像找到最合适的贷款机构。黑户申请单一平台一般会被秒拒，但是通过榕树贷进行智能化匹配的话，则有可能遇到一些愿意承接的小型持牌公司。额度从几千到几万不等，期限灵活可选，不过不同的放款方之间利息差别很大。
第四平台时光分期这个口子近期下款率表现不错。征信要求不高，主要看用户还款能力。额度方面新人申请一般为3000元左右，随着信用积累额度会提高到5万元左右。使用期限一般是三个月到一年半左右不等。时光分期的审核电话比较少，很多用户的反馈是系统自动审批，并且不想被打扰的人认为这是加分项。
最后要说的就是洋钱罐洋钱罐作为运营多年的平台已经接入了征信系统，但是它的风控模型对于部分“轻黑”用户（即逾期情况不严重或者不是当前逾期）仍然有一定的容忍度。额度方面最高可至20万元，符合大额的标准。申请条件简单只需提供身份证、银行卡即可。期限最长可以达到两年半左右来减轻还款的压力。但是要提醒的是洋钱罐的利率处在中等偏上水平，并且一旦出现逾期情况的话催收力度就比较大了。
关于用户评价网络上对于该话题的看法褒贬不一。用户“张先生”说：“征信花了到处借不到，最后在极融借钱5000元救急，虽然利息比较高一点，但是还是很快到账了，解决了我的燃眉之急。”而用户的李女士表示：桔子分期给的钱有各种扣费后剩下的很少，感觉被坑了。总体上用户普遍认为这些平台下款速度快最大的优点是，但是高额的利息以及费用主要槽点就是。
下面开始优缺点分析优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、审核快、操作方便它们一般不需要抵押品，也不像银行那样严格审查信用记录，对于急需资金的无户人员而言就是救命稻草。缺点很明显：一是利息和费用都很高，综合年化利率一般会接近法定红线，借款成本很高；二是额度不稳大额基本上没有，一般只有几十万；三是诈骗风险存在很多非正规的APP会侵犯用户的隐私或者进行套路贷。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项必须记住。第一，坚决不支付前期费用。任何在放款之前要求缴纳保证金、解冻费、工本费的行为都是诈骗行为，百分之百是骗局。第二看清借款合同借款的时候一定要核对清楚钱数、利率以及还款方式，要防住“砍头息”的陷阱。第三量力而行黑户本身信用已经受损，再次逾期除了要支付高额罚息外，还可能面临暴力催收或者被起诉的风险。第四个人信息保护不要随便在不知道来源的链接或者APP里输入身份证照片以及银行卡密码。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 问：真的是黑户也可以做大的贷款吗？
答：非常困难。大额一般是指优质客户。“黑户”可以申请到的额度比较小，一般是几千元的样子，并不能相信“黑户一定会下大额”的说法。
2. 问：这些APP会不会上征信？
目前越来越多的网贷平台已经接入了征信系统。虽然部分小平台还没有加入，但是逾期记录会被上传到大数据风控系统中去，在其他平台上借款时可能会受到影响。
3. 问：申请之后多久可以到账？
答：大部分小额口子使用机器审核，一般在提交申请后半小时内给出结果，审核通过之后最快10分钟就可以放款，最慢当天到账。
4. 如果还不上款怎么办？
建议提前和平台客服沟通延期或者分期还款，以免出现硬性逾期的情况。遇到非法催收的时候要保存好证据并报给相关部门处理。
