在数字化金融已经普及的今天，微信芝麻信用分已经成为了衡量一个人信用状况的一个重要标准。虽然很多传统的金融机构都把失信的人拒之门外，但是在互联网信贷广阔的生态里还是有一些对信用要求比较低的渠道存在。对于需要资金周转的用户来说，了解这些平台的操作规则非常重要。首先必须弄清楚的是，在正规金融系统中，“失信人员”寸步难行，但是部分网贷公司更加看重用户的实时还款能力以及行为数据，并不只依靠传统的征信报告来判断。通过微信端口接入的小程序或者第三方服务使用芝麻信用分作为辅助评估手段给一些“征信花”、“黑户”的用户提供了一线生机。
目前市场上反馈较多、信用包容度相对较高的五个网贷App或者平台，它们在一定程度上结合了芝麻信用分来进行综合评估：
1. 桔柚花该平台以审核速度快而闻名，芝麻分在600以上的用户比较容易被接纳。虽然它是正规持牌机构，在风控模型中也会用到用户的电商行为数据。对于轻微逾期的客户来说，只要不是当前逾期的情况，并且没有超过规定的期限的话，就有可能拿到额度了，额度大小一般为1000元至5000元左右，还款期长短不一，多在3-6个月之间。
2. 洋钱罐作为一个老牌的借贷平台，洋钱罐对接了很多资金方。部分资金方对征信要求比较严格，但也有一些资方可以接受信用瑕疵用户。其特点是下款率相对稳定，需要授权芝麻分，分数高的话通过率以及额度就更有优势了。借款期限一般为1-12个月左右，适合短期周转用钱。
3. 小赢卡贷该平台主要针对有信用卡的用户，但是也开放了一些无卡通道。它非常重视芝麻信用分，在芝麻信用分达到650以上的情况下，即使征信存在问题也可以通过“极速贷”的方式来获得贷款额度。它的优势就是额度比较高，最高可以到数万元左右，但是利率会根据用户的资质而有所不同。
4. 极融借款掌众集团旗下的产品，审核机制比较自动化。征信要求不高，主要看用户的手机使用情况以及芝麻信用分数。被标记为失信人员的用户如果能提供稳定的收入证明或者公积金信息的话还是有机会借款成功的，额度一般在2000元起。
5. 时光分期该平台主要针对年轻人，审核流程比较简单。它表示会参考芝麻信用分，在征信“花”但是没有严重逾期的用户比较宽容。放款速度非常快，一般半小时之内就可以到账了，适合需要少量资金的人使用。
除了上面提到的额度和期限之外用户评价也是选择平台的一个重要依据。根据各大论坛、社交媒体的反馈可以发现，桔柚花和时光分期由于下款速度快、操作简单，在用户的口碑中评分较高；小赢卡贷因为额度大而被资金缺口大的用户所喜爱。但是也有用户反映，一些平台在逾期后催收力度较大，并且利息加上服务费之后综合年化利率并不低，有些甚至接近法定利率上限。因此用户选择的时候除了要考虑能不能借到之外还要考虑能不能还得起。
在进行优缺点分析当出现这种情况的时候，网贷App对于有信用瑕疵的人群来说就具备了低门槛、快速放款以及全流程线上化的优点，并且可以很好地解决燃眉之急的问题。但是缺点也十分突出：利息比银行贷款高很多；存在隐性收费的风险；如果逾期的话除了要支付高额的罚息之外，还会受到频繁催收的影响从而加重个人信用状况恶化的情况。
最后，有关注意事项用户要保持清醒的头脑。首先不要相信“百分百放款”的宣传，正规平台都会做风控审核；其次在借款之前一定要看清合同条款，并且确认还款方式以及利率；再次坚决拒绝任何贷前收费的行为，正规机构不会在放款的时候收取手续费；最后建议量力而行地制定出一个合理的还款计划来防止陷入“以贷养贷”的恶性循环。
以下为用户常见的问题及回答：
失信人员借款会否影响到微信支付的使用？
答：如果借款逾期并且被平台起诉强制执行的话，微信支付账户就有可能会被司法冻结。但是正常的借还款行为本身不会对微信支付功能产生影响。
问：芝麻分多少分可以借钱稳过？
答：不存在绝对的“稳过”。芝麻分600分以上为基本门槛，但是最后通过审核还要看平台对于用户的负债率、还款能力等方面的综合判断。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
大部分正规网贷平台已经接入了央行征信系统。借款、还款记录都会如实上报，按时还本息可以修复信用，逾期就会留下不良记录。
