深夜的手机屏幕发出幽光，老李看着那串拒贷短信长叹了一口气。征信上的污点就像一道看不见的墙一样把急需资金的愿望堵得死死的。就在他打算放弃的时候，“支付宝13星”这条信息弹了出来，据说可以绕过严苛的征信审查为“黑户”带来转机。这是救命稻草还是网络陷阱？在面临资金周转困难的情况下，很多人都会去查询：支付宝13星不需要看征信吗？真的有无视黑白户直接下款的口子吗？所谓的“强开技术”到底有没有用呢？
在考虑具体的渠道之前，我们首先要弄清楚支付宝的13星支付宝官方没有推出过类似的产品，民间借贷圈把支付宝页面上列出的13个信用评估维度称为“俗称”，一般包括身份特质、行为偏好、履约能力等。很多中介声称只要点亮这十三颗星就可以拿到高额度贷款而且不需要看征信报告，并且这是典型的营销话术。“虽然支付宝的信用体系与央行征信是分开存在的，但是正规借贷的过程中还是会涉及到对征信信息进行查询。”所谓的“不查征信”，就是指一些小贷公司更加看重你的芝麻分或者在平台上的活跃度来代替银行提供的征信记录。
对于急需资金并且征信存在问题的用户，寻找不管黑白户下款的漏洞成了无奈的选择。这里分享五个业内口碑还可以、审核机制比较灵活的渠道。第一we2000微众银行推出的一款支付产品，虽然额度一般为2000元左右，但是它的审核机制对一些“白户”比较友好，并且不只依靠央行征信来判断用户的信用情况，而是更加重视微信支付分。其次是洋钱罐老牌助贷平台对接多家持牌机构，征信稍有瑕疵但收入稳定的用户通过率较高，额度一般为1万到5万元。
第三推荐的是分期乐正规的消费金融平台，对于年轻人以及“白户”有一定的包容性。如果在京东或者腾讯生态内有良好的消费记录的话，并且征信为空白的话，也有可能获得几千元的资金支持。第四个是小赢卡贷该平台的特点就是审批速度快，信用卡账单用户使用起来很方便。如果你有信用卡并且用得比较好，并且征信稍微有一点问题的话也是可以申请的，它的额度比较高一些，适合大额周转的人群。最后一个360借条利用360数科的大数据风控，其对用户综合评估的维度比较宽泛，并不是完全依靠征信报告来判断，“灰户”也可以尝试一下。
知道了渠道之后，我们就要面对现实了使用条件及期限上述提到的平台中，we2000为随借随还模式之外，其他大多数平台借款期限分为3期、6期和12期。从使用条件上看基本上要求申请人年龄在十八岁以上，并且拥有稳定的收入来源以及实名认证过的手机号码，在正常使用的时间内不能少于六个月。“无视黑白户”并不是无门槛的，“如果您的征信中存在逾期未还的情况，或者被列为失信被执行人的话”，那么任何正规平台都会拒绝您。那些说“黑户必下”的，其实是诈骗团伙设置的一个诱饵，用户要特别小心。
从用户评价反馈出现了两极分化的现象。一部分用户认为，洋钱罐、360借条在征信查询次数较多的情况下仍然给额度，解决了燃眉之急，好评主要集中在“下款速度快”、“操作方便”。差评主要是因为利息较高以及催收频繁造成的。很多用户的体验是这些平台的年化利率接近法定上限，在出现逾期的时候催收电话就会特别多，会给生活造成困扰。因此申请之前一定要算清楚自己的账目，确认自己是否有还款能力。
为了使大家能够更直观地理解这些口子，我们来做一个优缺点分析优点为：门槛比银行低一些，征信要求宽松一点，下款速度很快，基本当天就能到账，并且整个过程都是在线完成的。缺点很明显就是利息成本高、存在隐形费用并且部分平台会读取通讯录，隐私保护较差。另外频繁申请这些小贷还会使征信报告更加复杂，在以后的大额贷款中也会影响到自己的信誉。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要记住。第一，任何声称“强开”、“内部渠道”的都需要前期收费的都是诈骗行为，在正规贷款下款之前不会收取费用。第二点就是借款之后一定要及时还钱，以免被暴力催收。第三不要盲目地去尝试很多平台，每次申请都会在征信上留下查询记录，建议选择一两个通过率高的来试一下。第四要保护好自己的隐私信息不外泄给他人验证码、密码等都要保密不能透露出去
最后，就大家关心的几个常见问题给出如下解答：
问：支付宝13星点亮了就一定可以借到钱吗？
不一定。点亮13星只是表明你的支付宝账户活跃度高、信用记录好，并不能代表贷款审批通过。放款机构还会考虑你是否有还款能力。
问：黑户真的可以贷款吗？
答：如果是法院失信被执行人的话，正规平台基本上是不能下款的。征信花有逾期记录但是已经结清的人被称之为“灰户”，用洋钱罐、360借条等渠道申请贷款也是可以下的。
问：这些口子会入征信吗？
大部分正规平台分期乐、小赢卡贷都会把信息上报给央行征信。按时还款可以修复信用，逾期就会留下污点。
