凌晨三点的苏州工业园区，老陈看着手机屏幕上第十八次被拒绝的信息，心里焦急得像潮水一样涌上心头。由于是“黑户”，征信报告上的逾期记录以及大数据中多头借贷留下的痕迹就犹如一道道铁门一般把急需五万元资金周转的机会死死地挡在了外面。在这个数字化风控严密的时代里，在寻找征信花、大额黑可以下款的口子，无异于大海捞针。市场上是否真的存在不考虑信用记录的真实放贷途径？那些声称苏州黑名单用户必去的贷款APP中是否有秘密之处呢本文将对五个热门借贷平台进行深入分析，并揭示它们实际额度以及成功借款的情况。
在信贷市场里，“黑户”一般指的是征信记录很差或者被纳入黑名单的用户，而“大数据黑”就是指在网络借贷风控数据中带有高风险标签。这部分人想要从传统银行获得贷款几乎是不可能的事情了，因此各种声称可以不用看信用报告、给无信用的人放款的应用程序就成了救命稻草。下面是五个苏州地区以及全国范围内征信要求相对宽松或者通过特定模式提供资金服务的平台分析。
一、平台额度及准入门槛的深入剖析
1. 安逸花（马上消费金融）作为持牌消费金融机构，安逸花虽然接入了央行征信系统，但是风控模型并不是单一依靠征信评分来实现的。对于有不良信用记录但目前没有逾期还款的情况，仍然存在一定的机会性。额度一般在1000元到20万元之间，在苏州急需5万块钱的人如果社保或者公积金缴纳情况良好的话，那么系统就会给出较高的授信额度。使用条件为年满十八周岁并且不是学生，并且需要提供实名制手机号和身份证号。
2. 洋钱罐该平台主打助贷模式，合作资方主要是中小型消费金融公司或者信托机构，这些资方对于征信的容忍度比较高。额度最高可以达到20万元，借款期限灵活可选3-36期。针对大数据花用户而言，洋钱罐会重点考察用户的运营商数据和电商消费行为，并且如果能够验证出稳定的收入来源的话，下款的概率就比较大了。
3. 桔柚花桔柚花作为近期热门的融担产品，对征信的要求比较宽松，并且对于部分“黑户”用户也打开了准入通道。额度一般为2万元以下，虽然不能一次性满足5万的需求，但是可以起到补充的作用。该平台审核速度很快，在半小时之内就可以出结果，期限多在6-12个月之间，适合短期周转使用。
4. 众安贷背靠众安保险的众安贷风控体系比较特殊，主要根据用户的互联网行为轨迹来判断。额度最高为20万元，并且年化利率符合规定标准。征信花但是大数据评分还可以的人群中，众安贷可以给到比预期更多的额度。支持分期付款的方式缓解了还款的压力。
5. 本地民间借贷APP或者小额贷在苏州本地，存在一些线下转线上民间借贷服务机构，“口子”一般不看征信情况，主要以抵押物或者当地担保为主。虽然可以申请到5万元的额度，但是利息处在法律保护边缘的位置上，并且存在着“砍头息”的问题，要十分小心。
二、用户的实际使用评价及反馈
在各大投诉平台和论坛上，人们对于这些平台的评价褒贬不一。关于安逸花的问题，苏州用户张某说：“虽然征信有点问题，但是因为一直在缴纳社保所以申请了3万元额度并且是秒到账，并且比银行方便。”洋钱罐方面李某表示：申请的时候查过一次信用报告没有逾期的话就可以通过审核，利息稍微高一点但可以下款就行。桔柚花的用户反馈说额度比较低，“只有几千块钱不够用救急但是胜在审批宽松”。也有部分用户投诉称有平台存在“会员费”或者“担保费”的信息不明确问题，在此情况下借款人要认真阅读合同内容，以免上当受骗。
三、优缺点分析及风险提示
优点：该类平台最大的优势在于门槛低、放款快征信受损的苏州黑户可以得到一些资金周转的机会，而且整个过程都是线上操作，不需要很多纸质文件。部分平台比如众安贷、安逸花为正规持牌机构，息费透明度较高。
缺点：也表现得比较突出。首先利息成本大年化利率一般在24%到36%，长期使用成本很大。其次是额度不稳所谓的“必下5万”大多属于夸大宣传，实际额度受个人资质的影响很大。最严重的就是存在诈骗风险市面上很多标榜“黑户下款”的APP，其实都是骗钱的诈骗软件。
四、申请注意事项
1. 辨别出真正的平台：一定要挑选有资质的金融机构或者知名助贷平台，不要下载来源不明的应用程序。看清综合息费除了利息之外，还要考虑担保费、服务费等隐性成本，并且要计算出真实的IRR年化利率。3.保护个人隐私切勿随意把身份证照片、银行卡密码等信息泄露给他人，以免造成个人信息被盗用。4.量力而行黑户贷款一般会带来更大的还款压力，要对自身的偿还能力进行评估，在无法自行还清债务的时候不要选择继续借款来维持生活。
五、用户提问和回答
Q：征信黑户真的可以下到五万吗？A：可能性小。正规机构很少会为信用严重逾期（即黑名单）的人放款，所谓的“能贷”一般指的是有失信记录或者大数据瑕疵的用户，并不是真正的黑名单客户。如果真是有这样的平台承诺黑户一定可以获得5万元的话，那基本上就是个骗局了。
Q：申请这些贷款会否影响到现有的征信情况？A：会有。正规的平台一般都会查询信用报告，频繁地去办理就会导致信用报告上留下的记录越来越多，“弄花”了信用报告。
Q：苏州本地有没有不需要看征信的线下口子？ A：民间借贷线下可能不用查信用报告，但是通常需要抵押物（比如车子、房子），或者由当地公务员担保，并且利率很高，要警惕套路贷的风险。
