深夜两点，李阳的手机屏幕发出蓝光映射在他焦虑的脸庞上，银行贷款因为征信查询次数过多被拒了，而父亲治病的钱又急等着要用。征信花了的情况使得很多人的网上搜索陷入了迷茫的状态，在寻找一条生路的同时也陷入困境之中。“征信花户”在哪里可以申请到小额贷款？有没有不需要看信用就可以马上办理的途径呢？真的能不顾是非、不管三七二十一就放款吗？本文将对传说中的“放水渠道”，以及如何规避高利贷陷阱进行详细的分析，以帮助大家避开风险。
在金融借贷方面，所谓征信花费一般指个人信用报告中贷款审批查询次数过多，使得金融机构认为申请人的资金链比较紧张而拒绝放贷。声称“不管征信好坏”的平台，并不完全忽视征信记录的存在，而是着重于对其他方面数据的审核。以下几种常见的借贷渠道分析：
一、主流平台额度及门槛分析
1. 蚂蚁借呗、微粒贷头部产品征信要求很高，基本不能绕过征信问题。如果出现信用花的情况的话，那么一般都会被降额或者拒贷，并不建议作为首选选择。
2. 度小满（原百度金融）一般提供500元到20万元不等的额度。虽然查征信，但是风控模型对于“多头借贷”的容忍度较高，在工作单位稳定的情况下仍然可以拿到几千块钱的额度，年化利率大约在7.2%-18%之间。
3. 京东金条依托京东消费数据，对于经常在京东购物的用户有一定的宽容度。额度为1000元到20万元之间，并且使用期限可以灵活选择，在最近风控比较严格的情况下，征信花户通过的概率明显降低。
4. 360借条（现为360数科）号称“无视黑白”，其实就是指对征信有瑕疵的用户比较友好。最高额度为20万元，审核速度快，在1个小时内就可以到账。借款期限在3到12个月之间，适合短期周转用款，但是利息比银行要高一些。
5. 极融借款等助贷平台：这类平台一般起着中介的作用，把用户和持牌机构或者民间资金相匹配。它们经常声称可以实现“100%秒下”，额度在2000到5万之间。“该类网站的特点是门槛低、放款快但是综合年化利率接近法定上限（24%甚至36%，并且有担保费、服务费等隐形费用）。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛、投诉平台的数据可以看出，用户对于这些“口子”的评价褒贬不一。风中尘埃一位网友表示：360借条征信没有看得很仔细，在半个小时之内就给我贷出了五千块钱来解燃眉之急了，但是利息太高。”而另一位用极融借款的用户则反馈道：“说是秒下，结果还是打了回访电话，虽然最后下了单子，但感觉并没有宣传得那么神。”负面评价主要关注催收频率高、利息不透明以及提前还款违约金高的问题。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛低和银行相比，这些平台对于征信瑕疵的容忍度更高一些，在没有当前逾期或者呆账的情况下大概率可以过初审。
2. 速度快全流程线上操作，系统自动审批，可以做到“秒下”或者“当天放款”，解决燃眉之急。
缺点：
1. 利息高风险定价使高风险客户要支付更高的资金成本，年化利率一般比银行信用贷款还要高出很多。
2. 信息泄露的风险部分小平台会读取通讯录，逾期之后可能会出现爆通讯录等情况。
3. 额度不稳所谓的100%下款都是营销噱头，实际额度会根据用户的资质打折扣，并不能满足大额的需求。
四、借款注意事項
在申请这些“无视征信”的口子的时候，一定要注意：第一要确认该平台是否拥有正规的金融牌照或者和持牌机构合作；第二要注意查看借款合同中是否有风险提示等重要信息。综合年化利率（IRR）警惕“砍头息”，最后量力而行，不要用贷款来偿还贷款了，否则征信会越来越差的。
五、用户提问和回答
征信查询次数多，但是没有逾期记录的话可以申请贷款吗？
答：可以试试360借条或者度小满。这是征信花，但是不是征信黑，部分平台认为你只是急需资金周转，并且如果还款来源比较稳定的话，下款的概率还是有的。
问：有没有不查征信就可以申请的贷款？
正规金融机构为了遵守监管规定，需要查询客户的征信记录。声称“完全不看”的一般为高利贷（高炮）或者诈骗网站，请大家一定要注意防范，不要因为小便宜而造成大的损失。
问：申请被拒后多久可以再试？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会产生大量的查询记录，从而导致评分下降。期间可以试着用正常的工资流水或者资产证明来修复信用状况。
