对于很多刚成年、没有信贷记录的年轻人而言，由于征信空白的原因被认定为“白户”，在申请传统贷款的时候很容易遭到拒绝。所谓不纳入征信的网贷平台一般是指在审批贷款的时候，并不是主要依靠央行征信报告，而是通过大数据分析用户的消费行为、社交数据来控制风险的口子。该类平台往往门槛较低，放款速度快，在20岁左右的年轻人中被当作应急之选较为普遍。
下面列出了五个常见的借贷渠道，供参考。首先某消费金融的小贷产品这类平台的额度一般为1000到5000元，期限灵活多变，只需要实名认证手机号、身份证就可以申请了，并且对征信的要求很低。其次一些购物平台的分期付款服务小型电商推出的“先买后付”功能虽然额度不大，但是因为审核宽松、通过率高而受到欢迎。另外还有一些新的现金借贷类App还推出了“秒批秒到”的模式，期限较短的口子比较适合短期周转。另外部分持牌小贷公司提供的线上产品接入征信后，在审核初期对于白户比较友好，如果没有重大逾期记录的话，20岁也可以轻松获得贷款。最后信用卡代还平台也属于一种变通的借贷方式，并非直接放贷，但是可以减轻还款的压力。
在使用条件上，这些平台一般要求申请者年龄为18周岁以上，并且具有完全民事行为能力；并且需要提供有效的身份证件以及本人名下的银行卡。20岁左右的用户如果学生身份或者刚进入职场不会影响到他们的申请过程，关键在于要填写真实的信息。借款期限一般在7天至12个月之间变动，额度则是依据用户的信用评分来决定，并且初次借贷时可能较小一些，在连续按时还款之后额度会慢慢提高。
但是用户评价却出现两极分化的现象。一部分人认为：方便，下款速度快，解决了燃眉之急，并且没有查征信的麻烦过程。“但也有用户吐槽说利息比较高而且逾期催收比较频繁要按时还款。”确实不纳入征信的网贷平台虽然门槛较低，但是利息以及费用也相对较高，在用户选择借款之前需要自己权衡。
在优缺点分析方面，这样的平台具有明显的优势：门槛低、放款快、无征信检查特别适合急需资金并且征信状况不好或者没有征信记录的人群。但是缺点也很突出：利息高、期限短，存在隐性费用因此，在选择的时候一定要认真阅读借款协议，弄清楚利率、手续费等等细节问题，并且要小心不要被“高利贷”所欺骗。
在注意事项上要防备诈骗行为，在放款之前要求交纳“保证金”、“解冻费”的都是骗子。其次，要注意量力而行，合理地制定还款计划，并且不能因为逾期而导致个人信用受损、甚至被起诉。最后选择正规持牌的借贷平台来借款而不是非法网贷，以免受到暴力催收等不法行为侵害。
常见的问题如下：
问：不纳入征信的网贷平台真的没有信用风险吗？
答：虽然这些平台不会查询央行征信，但是逾期记录会被上传到网络征信系统中，在其他网贷平台上借款时会受到影响，并且还会被加入“黑名单”。
问：20岁的学生没有工作可以借钱吗？
答：部分平台可以申请，但是额度较小，并且需要学信网认证等信息。建议学生群体理性消费，不要过度借贷。
问：借款失败会对征信造成影响吗？
答：如果平台查征信，频繁申请会在征信报告上留下查询记录，影响到以后的贷款审批。但是不查看征信的平台的话，申请失败一般不会对央行信用有太大影响。
总之，不纳入征信的网贷平台给特定的人群带来了便利，但是也存在风险。用户在借款的时候要保持理智，在正规的平台上申请，并且及时还清贷款以保持良好的信用记录。希望这些信息可以帮助到需要的朋友，在借贷的路上少走弯路。
