在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念。保单贷款一般指投保人用持有的保单直接向保险公司申请贷款，以保单现金价值为担保。这种方式通常只考虑保单的现金价值，并且对于个人征信的要求比较低。但是市场上很多所谓的“保单贷”实际上是信贷产品，仍然需要查征信。没有高价值保险的人或者急需更多资金的时候选择正规、额度大、分期灵活的网贷平台比较好一些。下面这五个网站在放款额以及通过率上都还可以接受。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，借呗的普及度很高。额度范围一般为1000元到30万元之间，会根据用户的芝麻信用分以及消费行为来动态调整。使用条件很简单，只要你是实名认证并且信誉良好的用户就可以看到入口了。支持分期还款的方式，期限可以是三个月、六个月或者十二个月不等，并且资金到账的时间一般在几分钟之内，非常适合用来临时周转用的款项。
2. 微粒贷微众银行的微粒贷是通过白名单邀请制来实现用户无法主动申请的特点，在微信支付或者手机QQ钱包里可以看到是否有该产品。额度范围很大，从500元到30万元都有可能。最大的特点是日利率、随时还款虽然也支持分期付款，但是更灵活一些。征信上有一点小问题但微信支付分高的用户仍然有机会拿到额度。
3. 京东金条京东商城的消费数据作支撑，金条为京东用户提供无抵押信用贷款。最高可贷20万元，并且分期期数灵活选择1、3、6、12个月不等。经常在京东购物并且账户活跃的用户，获得的额度一般都比较大。审批速度很快，在大多数情况下可以实现即办结。
4. 度小满有钱花原百度金融旗下的产品，主打满易贷、尊享贷。有钱花的额度上限比较高，最高可以达到20万人民币，并且日利率很低，对优质客户很有利。申请条件为18-55周岁非学生群体，只需要提供身份证和银行卡就可以在线上进行申请，分期期数最长可至24个月，能够减轻还款压力。
5. 分期乐虽然最初主要针对年轻人消费分期，但是“乐花借钱”板块也提供了现金借贷服务。额度一般为几千到五万元之间，很适合年轻白领或者信用白户使用。分期乐的还款期限比较长，最长可以达到36期，对于收入不高但又想分摊贷款压力的人群而言是个不错的选择。
二、用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈，各个平台各有千秋。借呗、微粒贷由于有大公司支撑，在用户信任度上较高，并且到账速度快、还款方便也得到了普遍的好评。但是也有用户反映说，借款额度不稳定的话会很快导致降额或者停用的情况出现。京东金条在电商大促期间常常提额，被称作“及时雨”。而有钱花因为利率透明、贷款金额较大所以得到高周转资金用户的喜爱。
优点流程全线上化、无抵押担保、放款速度快，分期方式多。缺点主要体现在利息成本方面，网贷平台的年化利率一般比银行传统贷款高。另外正规平台都会查询征信，在频繁申请的情况下会导致征信记录过多，进而影响到以后房贷、车贷等信贷业务审批。
三、注意事项
在申请网贷产品的时候要小心理性借贷分期还款可以缓解当期的压力，但是总的还款额会随着期数的增加而增大。同时要警惕各种“不查征信、包下款”的诈骗广告，正规金融机构已经接入了央行征信系统。保护好个人信息不要把验证码透露给他人。按时还清贷款是保持信用状况的重要途径，良好的信用记录才是未来获得融资的基础保障。
四、用户提问与回答
Q：申请失败会对征信有影响吗？
A：可以。每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使征信变花，在短期内尽量建议不要过于频繁地点击申请。
Q：征信上如果有逾期记录的话，是否还可以申请借呗？
A：逾期程度不同，其影响也有所不同。两年前轻微的逾期且当前信用状况良好仍然有希望；近期逾期或者连续三次以上的话通过的可能性就很小了。
Q：保单贷款和网贷哪个划算？
A：持有高现金价值的保单（例如终身寿险）时，由于贷款利率较低，并且不会影响到保险合同的有效性，所以更划算。如果没有这样的保单的话，则正规网贷会更加方便一些。
