随着金融科技的迅猛发展，征信记录一般被看作是个人信用的一种“身份证”。但是生活中难免会出现急需用钱却又因为之前有过逾期而使自己的征信受到影响的情况。此时很多号称可以不查征信、无视逾期的贷款软件就趁机进入了市场。正规持牌金融机构基本都会接入央行征信中心，“完全不用查询”通常是指一些小额贷款平台、民间借贷或者助贷公司，它们可能会只参考大数据风控模型。这类平台虽然门槛很低，但是利息很高，并且有很严格的审核标准和措施。
对于用户关心的额度和条件问题，我们整理了市面上流传较广的五种渠道。第一类消费金融公司的极速贷该类平台一般额度为1000-5000元，虽然声称不查征信记录，但实际上还是会查看用户的电商数据、通讯录稳定性等信息，并且借款期限多为7到30天的短期周转期，年化利率接近法定上限。第二类是持牌小贷的“备用金”产品额度小，一般为500到2000元之间，申请条件很宽松，只需要身份证和银行卡就可以办理了，但是放款速度以及审核通过的概率都会受到用户上网行为轨迹的影响。
除了以上两种外，第三类常常被提到分期购物平台的变现额度。最初的软件主要是用来做商品分期的，用户买完东西之后就可以转卖来变现，从而间接地进行借贷操作。这种方式对征信的要求不是很高，额度根据所购买的商品价值而定，期限比较灵活但是综合成本算下来还是挺高的。第四类是助贷机构的匹配服务没有放款能力，只是把用户信息推送给与其有合作的资金方，并且这些资金方很多是对征信要求不高的小公司，额度范围广，但是用户的隐私泄露风险也大。第三类为部分互联网大平台的生态内的借贷一些电商或者生活服务类APP内的钱包功能，会为平台内部活跃用户打开“白名单”，即使征信有问题，但是因为贡献度高也会有机会拿到几千元的额度。
从用户反馈的情况来看，存在明显的两极分化现象。部分网友认为，在最紧急的时候这些软件可以解决燃眉之急，并且操作简单、放款速度快，“征信花户”也是一条难得的资金渠道。但是另一些人却抱怨说他们实际拿到的钱被扣除了“服务费”、“担保费”，因此综合借款成本远远超出预期，而且催收方式比较激烈。有关不查征信贷款行不行多数用户认为“存在即合理”，但是前提条件是需要承担较高的资金成本。
优点很明显：门槛很低、手续简单、放款快对于不能从银行获得贷款支持的群体来说，这是唯一的“救命稻草”。但是缺点也很严重，第一利率不透明各种名目的费用累加起来，年化利率可能会超过36%；其次就是信息安全风险，部分非正规平台会倒卖用户的通讯录；最后是套路贷的风险一旦陷入以贷养贷的恶性循环，债务雪球就会越滚越大。
在使用注意事项方面，借款人一定要保持清醒。首先不要相信“百分百下款”的宣传，“正规”或者半正规的平台都有风控底线。其次，在申请之前要核实该平台是否具有相应的金融牌照或者是备案信息等。最重要的是认真阅读借款合同中有关利率、违约金以及还款方式的部分内容以防止因粗心大意而造成不必要的损失发生。遇到前期收费的情况时，应该马上停止操作，并且极有可能是诈骗行为。
为了使大家对其中的一些细节有更深入的理解，下面将用户的问题及解答整理成列表：
1. 问：不查征信的贷款真的完全不会上征信吗？
答：不一定。虽然申请的时候征信可能不会被查看，但是有些放款方在放贷之后会把记录上传到征信中心，在还款逾期的情况下同样会影响个人的信用报告。
2. 问：逾期严重用户是否可以被审核通过？
答：通过率根据平台的不同而不同。如果是“连三累六”的严重逾期，正规持牌机构很难获得批准，只能尝试极小额的民间资本或者特定助贷平台，但是额度通常很低。
3. 问：此类软件的利息一般是多少？
答：一般月利率为1%到2%，再加上服务费、担保费等等，综合年化成本通常在24%-36%甚至更高，比银行贷款高很多。
因此，不查征信贷款行不行没有绝对的答案。对于急需资金周转但是征信有问题的用户来说，市面上确实有一些可以绕过信用审核、容易通过贷款的小平台作为缓冲工具，但它们也是一把双刃剑。在用这些渠道来解决短期困难的时候，借款人也应该考虑自己是否具备还款的能力，并且合理地安排好自己的财务状况，以免被债务拖垮。理性借贷，量入为出才是摆脱困境的根本之策。
