伴随着数字消费的广泛普及，白条分分卡作为京东金融旗下的一款热门产品，因为它的便捷性而受到很多人的关注。但是不少用户在开通的时候都遇到了困难。申请不成功的原因一般比较复杂，主要可以归结为以下几点。第一征信问题白条分分卡接入了央行征信系统，如果用户当前有逾期记录、频繁申请贷款导致的征信查询过多或者被列为失信被执行人的话，那么系统的风控就会直接拒绝用户的申请。其次是账户活跃度不够用户如果很少使用京东商城购物，或者京东账户注册时间短、实名认证信息不全的话，系统就无法判断用户的信用状况了，申请就会被拒绝。另外负债率高也是一大隐患，当用户的借贷总额超出收入承受范围时，系统就会认为还款能力不足。最后资料填写有误或者手机设备存在安全风险（比如root过、安装非法软件）也会触发风控机制。
正规渠道不通，很多被银行或者大平台拒之门外的“黑户”用户就会去寻找一些声称可以给“黑户下款”的APP。这里需要说明的是，“黑户下款APP”，大多数是指审核门槛比较低，征信要求也不高虽然有借贷平台存在，但是并不意味着没有门槛。市面上经常被提及的几种类型的信息如下表所示，请用户参考时要慎重：
1. 极融借款该平台征信要求一般比较宽松，主要看用户的还款能力以及手机运营商的数据。额度为几千元到几万元之间不等，期限灵活多变但是利率较高，并且适合急需资金周转并且存在信用问题的客户群体。
2. 桔多多主要针对年轻人，审核速度很快，并且征信上稍微有点逾期也可以通过。额度一般为3000元到5万之间，使用期限是三个月至一年不等（具体时间根据分期情况而定），但是要小心其中的会员费以及其他附加费用。
3. 小赢卡贷老牌平台小赢卡贷有时候会开通一些特殊的放款渠道，对于征信花的用户有一定的容忍度。额度高到20万以上，并且分期时间较长，但是最近风控有所加强。
4. 信用飞：这是个利用航旅大数据来提供消费信贷的产品，如果用户有频繁的飞行记录的话，即使征信不是很好也有可能拿到额度。额度为500元到20万元之间，并且可以随时还款。
5. 榕树贷款实际上这是一个贷款聚合平台，可以根据用户的资质匹配不同的放款机构。对于黑户用户来说，它会找到一些对征信要求很低的小额贷公司来借钱，但是下款的概率则因人而异。
关于使用条件及期限一般要求申请人年龄在18岁以上，持有有效的身份证件以及银行卡，并且手机号码要实名认证满6个月。额度方面，第一次借款一般是1000元到5000元左右，信用积累之后额度会提高一些。还款期限为3期、6期或者12期等不同种类。需要注意的是这些平台综合年化利率一般在24%到36%，甚至更高，远远超过银行贷款。
在用户评价从反馈来看褒贬不一。部分用户表示，在走投无路的时候，这些平台确实解决了燃眉之急，审核速度快、到账及时。但是也有很多用户的投诉，并且有部分平台存在问题砍头息（放款的时候先扣除一部分费用）暴力催收以及隐藏费用还有其他的问题。比如，有用户反映借款3000元后实际到账2500元，并且另外扣除了500元作为会员费或者服务费用。
针对优缺点分析低门槛APP的优点很明显：门槛低、下款快、流程简单，对征信的要求不高。缺点更严重的是利息高、费用不透明并且存在违规催收的情况，并且容易让用户陷入“以贷养贷”的恶性循环当中。白条分分卡虽然申请严格，但是利息公开、合法安全。
在此提醒广大用户，在申请此类贷款时要小心谨慎。注意事项：第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的机构都有风控，不存在绝对意义上的黑户下款；第二、认真阅读借款合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款；第三，保护个人隐私不要随便给通讯录、相册等敏感权限，以免被软暴力催收；第四量力而行在借款之前要对自身的还款能力进行评估，否则一旦出现逾期就会使征信状况更加恶化。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
问：白条分分卡申请失败之后多久可以再次申请？
答：建议间隔1-3个月，期间多使用京东购物，保持良好的信用记录，在系统重新评估之后再尝试。
问：真的有黑户也可以贷款吗？
答：市场上的“黑户下款”大多是营销噱头。严重逾期或者被列入失信名单的用户，通过正规APP借款的概率很低，即使有平台放贷的话，额度也很小而且风险很大。
问：申请这些APP会对征信有影响吗？
大部分正规持牌机构都会上征信，申请一笔就会多一条查询记录，频繁申请会影响未来房贷、车贷的审批。
