在互联网的隐秘角落里，“买意外保险秒下口子”的传说一直未曾停止过。很多急需资金的朋友由于征信问题而被正规机构拒之门外，因此把希望寄托到了这些所谓的“特殊渠道”上。市场上流传着五个无视一切包下的贷款方案，其实大部分都是高风险的借贷产品这些平台一般会以“不用看征信、不管黑白”的名义来吸引用户点击。但是所谓的买保险秒下，其实是一种营销噱头，并不等同于强制捆绑销售保险产品或者利用保险申请之名获取用户的个人信息。
对网络上流传的一些所谓的“必下口子”进行整理。第一类为一些小贷APP，号称额度在1000-5000元之间，期限7天到14天不等。这类平台的特点是审核速度很快，几乎无人工干预但是代价很大，“砍头息”和服务费都很高。比如借了3000元，实际到账只有2000元，却要按3000元本金还款。其次是部分担保类贷款要求用户购买一份高额意外险作为保证条件，在出现逾期的时候保险公司会进行代偿，并且用户的征信会被彻底拉黑掉。还有一些平台是纯粹的诈骗网站，“验证还款能力”为名诱使客户转账，最后不但没有拿到借款，还把钱给赔了出去。
在讨论这些平台的使用条件的时候，要清楚地认识到这样一个事实：正规金融机构一般不会完全忽视任何情况正规贷款如借呗、微粒贷等，额度一般为500元至30万元之间，期限灵活，从三个月到三十六个月不等，但是需要良好的信用记录。而所谓的“黑户口子”，虽然声称不用征信，但还是会要求读取你的通讯录、短信记录甚至相册权限。一旦申请之后就没有任何隐私了。如果一定要去试一下的话，在用户评价中普遍反映的问题是：下款速度很快，但是催收手段非常恶劣爆通讯录、P图侮辱等行为时常发生，给借款人及其亲友的生活造成严重影响。
有关秒下口子的优缺点对比非常明显。优点是门槛低、放款快，对于已经无路可走、急需几百几千元救命的人来说，确实可以解决燃眉之急。但是它的坏处就更严重了：利息非常高昂，年化利率常常超过1000%；暴力催收让人精神崩溃；甚至还会导致个人信息泄露被转卖给其他的诈骗团伙。因此除非到了绝境，否则强烈不建议触碰此类贷款如果必须使用的话，要计算好实际拿到的钱和还款额，并保存所有的借款凭证来避免将来产生纠纷。
申请的时候需要注意以下几点。第一，凡是下款之前要求支付“工本费”、“解冻费”、“保证金”的，请立即停止操作，100%是诈骗行为。第二，在仔细阅读电子合同的同时要留意那些隐藏在不起眼处的条款中可能会存在的各种套路，比如自动续期费用、高额逾期管理费等等。第三点就是保护好个人隐私信息不要随便上传身份证照片手持照给非正规平台使用。第四，“买意外险”如果强制要求并且保费很高的话，这是违反规定的，并且消费者可以拒绝并举报到银保监会。
最后，我们整理了几个用户最关心的问题来解答一下，希望可以帮助大家拨开迷雾：
用户提问：有没有不需要看征信就可以申请的贷款？
正规的银行以及持牌消费金融公司都会查征信。只有高利贷或者诈骗平台才会说不看信用报告，风险很大。
用户提问：购买意外险是否可以提高贷款通过率？
中介常用的话术就是这样的。部分违规平台利用搭售保险来牟利，但是这并不会提高你的信用额度，并且会增加借款的成本。
用户提问：不小心借了高利贷怎么处理？
答案：只用还法律允许范围内的利息（年化24%以内）。遇到暴力催收的时候要保存好证据然后直接报警或者举报给互联网金融协会。
