深夜里，手机屏幕的冷光映照出一张焦虑的脸庞，银行账单逾期的通知犹如紧箍咒一般挥之不去。对于征信花、负债高“烂户”而言，在传统金融机构遭遇挫折已经是常事了，急需资金周转的时候常常病急乱投医。很多人都在疯狂地找着：网贷烂户秒下款的口子真的存在吗？有没有征信不好也可以申请贷款的地方呢？为了回答这些问题，本文整理了五个比较可靠的资金借贷渠道供读者参考。
在借贷行业里，“烂户”一般是指征信报告因为多次逾期、频繁申请贷款而造成查询记录过多，或者负债率过高，从而被主流银行拒之门外的用户群体。急需用钱时这类用户的处境是无处可去的。虽然市场上有大量声称可以“秒下款”的广告宣传，但是真正可以通过风控审核并提供服务的平台并不多见。“秒下款”主要是指系统自动审批的过程省去了人工审核环节，并不意味着没有门槛。下面是五个比较值得信赖的地方以及它们的具体情况介绍。
平台一：桔多多
桔多多是为年轻人提供消费信贷服务的产品，对征信的要求比主流银行稍微宽松一些。该平台的额度一般在1000元到5万之间，使用期限灵活，并且可以分3-12期进行还款。申请条件比较基础，一般要求申请人年龄为18-55周岁之间，并且持有有效的身份证件以及银行卡，同时要有一定的还款能力。对于“烂户”而言虽然桔多多会查征信但是其审批重点更侧重于用户目前的消费行为和电商数据如果用户的网购信用良好依然有机会拿到额度放款速度上工作日一般24小时之内就能到账非工作日期间会有延时
平台二：小赢卡贷
小赢卡贷主要是信用卡代还的产品，其资金方多为正规持牌机构。该平台的主要特色就是用信用卡账单来判断用户的信用状况，并且对征信有瑕疵但是信用卡使用情况还可以的用户比较友好。额度范围一般在2000元到10万元之间，期限可以是3个月到三年不等，大大减轻了还款的压力。小赢卡贷要求申请人的年龄为23-55岁，并且需要持有有效的信用卡。用户评价中提到该平台通过率比较稳定并且利息和费用透明，在放款之前不会收取任何费用。
平台三：分期乐
老牌的消费金融平台分期乐拥有正规的小额贷款牌照。风控模型很成熟，但是会查征信，在征信有瑕疵但没有严重的当前逾期的情况下仍然保留一定的通过可能性。使用条件年龄在18-45岁之间，有稳定的工作或者收入来源。分期乐的额度可以达到五万元左右，并且支持购物分期和现金借贷两种方式。期限方面用户可以根据自己的情况选择6、9、12、18、24期等不同的还款周期。用户的普遍反馈是界面操作简单易懂，额度循环使用灵活方便，还款之后恢复速度比较快。
平台四：洋钱罐
洋钱罐借款主要针对有短期资金周转需求的用户，其审核机制采用大数据风控，并不完全依赖于央行征信报告，“烂户”在此方面会得到一定的好处。借款额度一般在1000元到20万之间，借款期限为一个月至一年。申请条件比较简单，只需要实名认证手机号、身份证和银行卡即可。平台声称最快五分钟放款，在实际体验中只要资料填写完整且真实就可以上午提交下午到账的情况很多。但是该平台的综合息费比较高，适合短期周转，并不适合长期持有。
平台五：安逸花
安逸花属于马上消费金融公司旗下的产品，是持牌正规军。虽然背景正规，但是它的产品线很丰富，并且针对不同信用等级的用户会给出不同的额度。额度和期限最高额度为20万，最长可贷12期。申请条件要求申请人年龄在18-55岁之间，并且有稳定的收入来源。征信较差的用户会得到一个较小的初始授信额度，在还款记录良好的情况下可以提高信用等级并相应增加授信额度。最大的优点就是流程规范不会出现暴力催收等违法行为。
用户评价以及优缺点分析
从用户的反馈中可以看出，该平台的优点为申请门槛不高、放款速度快、操作流程在线上完成特别对于急需用钱的用户来说，可以迅速解决燃眉之急。比如张先生说：“征信查询次数太多银行不批了，在分期乐借到五千块钱利息高点但是解了我的燃眉之急。”但是缺点也很明显。第一利息成本高，年化利率一般比银行贷款高；其次额度不确定大所谓的“秒下款”并不是100%可以实现的，系统会根据实时数据进行动态调整；最后逾期后果很严重一旦违约，除了要支付高额罚息之外，还会被上报到征信系统中去，从而进一步恶化信用记录。
注意事项
申请网贷的时候，用户要保持清醒的头脑。首先不要轻信所谓的“强开技术”或者“包装资料”。这是诈骗分子设置的陷阱，正规平台都有严格的风控措施，任何声称可以内部操作下款的说法都是骗局。其次认真阅读借款合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款，要保证自己能够承担相应的费用。最后量力而行，按时还款借贷是为了应对短期的资金短缺，而过度负债就会陷入越借越多的恶性循环。
用户提问及回答列表
征信黑名单可以申请这些平台吗？
征信报告中如果有严重的当前逾期或者被法院列入失信被执行人名单（即通常所说的“黑户”），那么申请上述平台大概率会被秒拒。虽然这些平台对信用记录的要求比较宽松，但是基本的风控底线仍然存在。
问：申请被拒之后可以马上再次提出申请吗？
答：不建议马上再申请。频繁地去申请会导致征信查询次数增多，让系统认为你极度缺钱了，并因此降低通过率。间隔3个月以上的时间内要保持良好的信用记录。
问：下款之后可以提前还款吗？
大多数平台都支持提前还款，但是有些平台会收取违约金或者手续费，在借款合同中会有相应的规定。提前还款可以提高信用评分，并为以后的贷款做准备。
