在目前的金融借贷市场里，“口子”一般指的是申请门槛较低、审核速度较快的一些贷款渠道。对于持有信用卡的人而言，确实存在可以参考信用卡使用记录来授信的贷款软件。这类产品通常以“不看评分”的名义出现，并非完全无视征信情况，而是更加看重用户的信用报告中的数据。下面将对五类常见的借贷途径以及它们的特点进行说明。
一、主流平台信贷产品的额度和期限说明
1. 借呗（支付宝）蚂蚁集团旗下的信贷产品借呗，其额度一般为1000元到30万元之间。申请条件比较严格，芝麻信用分要达到一定的标准，并且支付宝账户的使用情况也要好一些。借款期限灵活可选三个月、六个月或者一年，日利率大概在千分之一点五至六百分之一左右。用户普遍认为该产品放款速度快、操作简单、适合临时资金周转。
2. 微粒贷（微信）微众银行推出的微粒贷采用白名单邀请制，额度范围也很广，最高可以达到30万。期限有5个月、10个月和20个月等选择。特点是按日计息，随借随还。用户反映入口比较隐蔽，但是开通之后借款体验很好，并且征信要求较高，并不是真正意义上的无视评分。
3. 京东金条依托京东商城的消费数据，金条为用户提供最高20万元的借款额度。期限有1、3、6、12个月之分。申请条件要求良好的京东账户状态和信用记录。用户一般认为提现速度很快，并且经常会有免息券活动，比较适合常在京东买东西的人。
4. 招联好期贷招商银行和中国联通合资成立，额度最高为20万元。该产品对信用卡用户比较友好，如果持有招商银行的信用卡并且信用记录良好的话，通过率就比较高。最长可以分到36个月的时间跨度上，适合长期分期需求的人群使用。用户评价里说它的审核电话少一些、流程简单些。
5. 分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元。除了购物分期之外还有现金借款的服务。申请条件比较宽松，有信用卡或者学信网记录的用户更容易被批准通过。期限可以自由选择但是利率比较高。用户反馈风控较严格，催收力度大一些。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛、投诉平台的用户反馈来看，上述几款软件在便捷性方面得分较高。大部分人都表示，在急需资金的时候，借呗和微粒贷可以起到“雪中送炭”的作用。“无视评分”大多是中介夸大宣传的结果。有用户申请了某不知名的贷款公司的小额借款业务，但是该笔小金额的贷款利率还很高，并且要求缴纳高额的资金占用费（砍头息）。正规平台虽然审核比较严格，但是资金安全可以保证，而且利息透明。
三、优缺点分析及注意事项
优点方面，这些软件申请方便快捷，全部在线操作完成之后就可以迅速放款来解决燃眉之急。正规平台受监管限制，并不会出现暴力催收等情况。
缺点上，利率高低不一，有的平台年化利率较高。另外频繁申请或者逾期都会对个人征信造成不良影响，从而使得以后房贷、车贷受阻。
注意事项：不要相信“无视黑白户”、“强制开通额度”的虚假宣传。正规的贷款机构都会查询征信记录。在申请之前要确认平台是否具有金融牌照，并且认真阅读借款合同，特别是利率、违约金以及还款方式等内容。
四、常见用户问题及解答
问：信用卡有逾期记录的话，可以申请这些软件吗？
如果逾期记录已经被上报到征信系统，那么申请借呗、微粒贷等正规产品通过的概率就会大大降低。建议先修复信用或者尝试部分对征信要求稍低的小额贷款产品，但是要注意防范高利贷陷阱。
问：申请贷款会查征信吗？
正规持牌金融机构发放的贷款，每次申请、借款和还款都会被记录到个人征信报告里。良好的还款习惯可以提高信用评分。
怎样辨别一个借款平台是否正规？
答：可以查询企业的信用信息，看其是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照。正规平台不会在放款之前收取任何手续费、保证金等费用。
