深夜里，老张看着手机上又一次被拒绝的贷款通知时心里很绝望。由于早年一次疏忽而成了银行眼中的“黑户”，急需资金周转但是到处都碰壁了。在万不得已的情况下听说温州银行借款不看征信的消息后认为自己看到了一线生机。“是救命的钱还是诱人的陷阱？”温州银行借款真的完全不管征信吗？所谓的“黑户下款口子”到底有什么秘密，又存在哪些风险？
首先需要明确的是温州银行属于正规持牌金融机构，不存在完全不看征信的借款产品任何正规银行的信贷审批都会接入央行征信中心，对申请人的信用状况进行评估。所谓的“不看征信”，其实是不法中介为了牟取暴利而做的虚假宣传，并且是针对某些抵押类贷款产品的一种误解。“有瑕疵”的人去申请温州银行的信用卡分期很困难，但是市场上还是有一些门槛较低、正规一些的借款渠道，“下款口子”如下：
担保类贷款平台：此类平台一般不单靠信用分来判断，而是加入了第三方担保机制。额度为1000到5万之间，期限是3-12个月。虽然对征信的要求比银行宽松一些，但是综合年化利率一般都比较高并且逾期后担保公司会采取强硬措施催收。
2. 消费金融公司的产品：持牌消金公司如马上消费、招联金融等，对于非恶意逾期的用户有一定的宽容度。额度比较大，在20万左右。使用条件需要稳定的收入来源以及实名制的手机号码，虽然不一定秒拒黑户，但是会重点核查多头借贷的情况。
3. 互联网巨头旗下的小贷：比如借呗、微粒贷等，虽然门槛看起来不高，但是风控却很严格。不过部分用户关联的产品（例如备用金）存在白名单邀请制的情况，在信用记录有瑕疵的情况下偶尔也会给额度，并且期限较短一般为一个月左右。用户评价普遍反馈下款速度快，但是黑户开通的概率很低。
4. 极速小额贷APP：市面上一些不知名的小贷APP，号称“黑户必下”。该类产品额度很小，在500-3000元之间，期限为7天到14天。风险提示：这类口子常常伴随着“砍头息”以及暴力催收，属于典型的灰色地带，建议谨慎接触。
5. 抵押类民间借贷：如果有车、房或者保单的话，可以采用抵押的方式获得资金。这类渠道基本上不考虑征信问题，只看资产价值。优点是下款额度大，缺点利息高、资产处置风险大，一旦违约就会直接失去资产。
用户评价及优缺点分析：大多数使用过上述“口子”的人都表示，“黑户下款”一般都会付出很高的代价。优点在于急用钱的时候可以马上拿到，手续简单、放贷速度快。但是缺点也很明显：利息高得离谱部分平台的综合年化甚至达到36%以上，而且逾期之后催收的方式让人难以忍受。正规银行渠道虽然安全可靠，但是对黑户已经关上了大门，因此很多用户在尝试了非正规途径后反而陷入了更加严重的债务困境之中。
注意事项：在寻找下款口子的时候，一定要当心“骗贷”的骗局。任何在放款之前收取工本费、解冻费的行为都是诈骗行为。频繁申请网贷会使得征信查询记录暴增，俗称弄花征信，在未来正规贷款时就会更加困难。切记量力而行，不以贷养贷。
用户提问与解答：Q：温州银行有没有针对黑户的产品？A：没有。正规的银行不会对征信黑名单客户推出信贷产品，请不要相信中介的话。 问：征信被列为黑色了还能不能借到钱呢？ 答：可以考虑抵押贷款或者部分容忍度高的消金产品，但是额度和利率都没有优势。 Q: 逾期上了征信之后怎么消除？ A: 非恶意逾期可申请申诉；如果为恶意逾期，则需要先还清欠款后等待五年自动覆盖，并没有快速洗白的方法。
