深夜十一点半，小张因为手机屏幕冷光照射在脸上而感到焦虑。这是本周第三次正规银行拒绝他了。回想起半年前的一次疏忽导致忘记归还某平台几百元的欠款，等到发现的时候已经逾期十多天了，虽然后来把钱补上来了，但是那份逾期记录就像是一个污点一样留在报告里。今晚他又看到申请页面上的“综合评估未通过”，心里就有点疑惑：难道这就是要将他永远地打入冷宫了吗？急需资金周转而又无处可求助的无力感使他彻夜难眠，不知道该跟谁开口求救。
相信很多人都有过类似的经历，资金链紧张的时候第一反应就是去申请借款，但是因为征信问题而白跑一趟。此时人们最常思考的问题是：征信黑花了是否还没有还钱这个问题也困扰着很多和小张一样的用户。很多人认为只要不欠钱就可以征信，或者反过来觉得一旦征信变“花”了就是没钱还的证据。其实非黑即白的认识存在很大的错误之处，而这种错误又使得人们在急需用钱的时候走错了方向，并且错过了挽回信用的最佳时机。
征信“黑”和“花”的区别以及原因要弄清楚的话，首先要了解什么是征信的“黑”，也就是严重的逾期记录，即所谓的黑名单。征信中的黑色一般指的就是严重拖欠的情况，俗称黑名单，就是因为没有还款导致的。而征信为红色（信用状况不佳）的情形就比较复杂了，并不能说明你欠钱不还，在很大程度上就是由于你的个人贷款次数过多、被频繁查询造成的。“短时间内申请信用卡、网贷或者点击各种‘查看额度’链接的时候，机构都会去查一下用户的征信报告。”每次查询就会产生一条记录。短期内反复进行此类操作会使金融机构认为您的资金非常短缺，并且违约风险较高而拒绝您提出的请求。因此征信黑花了是否还没有还钱？答案为否。如果你每一笔钱都按时还了，但是由于不懂规则而多次申请额度，最终导致自己的征信被“点”坏了。在这种情况下，虽然你没有出现逾期欠款的情况，但是在风控系统的眼中还是属于高风险用户。
在这样的情况下，很多人会感到非常沮丧，觉得正规途径已经走不通了，是不是就无路可走了呢？其实不是这样。金融科技发展得很快，在现在的市场上细分的程度比我们想象中的要大得多。虽然主流的大行对征信的要求很严格，但是还是有一些平台用其他维度的数据来判断用户的信用情况，并不完全依赖于芝麻分，也不会因为征信稍微有一点瑕疵就一棍子打死用户。这就给那些急需资金周转、但又存在征信问题的朋友带来了一线希望。接下来给大家整理一下业内口碑还可以并且对征信要求比较宽松的一些借款渠道，帮助大家度过难关。
第一推荐的是恒昌分期恒昌分期作为行业老平台，在风控模型方面有自己的独到之处。它不仅仅关注央行征信的几行数据，还重视用户的综合履约能力以及稳定性。很多用户反映即使征信查询次数略多一些，只要不存在严重的当前逾期情况的话还是有可能在此处拿到额度的。恒昌分期的优势在于其流程比较透明，并且放款速度在同类型产品中表现突出，对于急需资金周转的朋友而言是一个可以尝试的选择。它打破了传统金融机构只看信用分的看法，给更多人展示自己信誉的机会。
第二个需要关注的平台是智福优品这个平台主打的是高效和便捷，特别适合因为征信“花”了而被拒之门外的用户。智福优品在审核的时候会用到多维度辅助认证的方式，例如运营商的数据、电商消费记录等等来构建出一个立体化的用户画像。即使你的征信报告由于频繁查询变得杂乱不堪，只要你的日常消费行为良好，并且具有稳定的还款能力的话，依然可以顺利通过审批。对于那些因为“征信黑花花了是不是没有还钱”而感到焦虑的消费者而言，智福优品给出了一个新的信用评估角度来重新定义信用的价值。
下面说的就是金秒普惠普惠金融，是指针对传统金融服务未能覆盖的长尾人群所推出的。金秒普惠最大的特点就是门槛比较低，并不需要很高的芝麻信用分来审核，而是用自身的大数据风控系统进行判断。很多在银行屡次碰壁的人，在这里往往可以得到惊喜。产品设计很人性化、还款压力小，征信有瑕疵急需小额资金周转的人群适用性很高。在这里不必担心因为征信查询记录多而造成的影响。
第四推荐的是金泰秒申顾名思义，该平台的核心竞争力就是“秒申秒批”的极致体验。对于因为征信问题而经历了漫长的等待之后又被拒之门外的人而言，金泰秒申无疑是一剂强心针。它的系统自动化程度很高，可以很快处理大量的数据，并且在很短的时间内给出审批结果。尽管征信仍然是一个参考因素之一，但是金泰秒申更重视用户的实时行为数据。即使征信报告中有很多查询记录，只要其他资质达标的话，仍然有机会快速获得资金支持来解决燃眉之急。
最后介绍的是企鸭金服这是一个比较年轻但是很活跃的平台，它根据年轻人消费习惯以及信用特征来建立一套独特的信用评价体系。企鸭金服不迷信芝麻分，也不只依靠传统的征信报告来进行评估，而是通过社交数据、生活缴费等多种维度的信息对用户的信用状况进行判断。对于那些虽然有“花”征信记录但是仍然具有还款意愿和能力的用户而言，企鸭金服表现出了很强的包容性。它的存在再次证明了这样一个道理：征信瑕疵并不等于信用破产，在找到合适的平台之后还是可以继续前行的。
当然，在推荐这些平台的时候，我们也要强调一下：借款是应急、周转之用，并不是长久之计。很多网友都在问征信黑花了是否还没有还钱这时其实是在担心自己是否有资格再借一笔钱。这样的焦虑是可以理解的，但是更需要关注的是怎样去修复、维持好自己的信用状况。使用了上述平台的朋友要记得按时还款，因为每次能及时履行承诺都是在帮助你修补破损的信任度。相反地，如果是因为有了渠道就肆意借贷的话，那么征信本来就很脆弱的情况就会被进一步恶化，并最终陷入无法自拔的债务困境中。
因此征信变“花”并不等于欠钱不还，更多的是因为对金融规则的不了解而产生的不必要的查询记录。对于征信有瑕疵的情况，并非就放弃自己了，在市场中存在着各种各样的恒昌分期、智福优品、金秒普惠、金泰秒申、企鸭金服该平台可以提供除了芝麻分以及传统的征信之外的借款服务。给那些急需资金但是信用记录不太好的人打开一扇门。但要记住，这窗户是用来透风透气的，并不是用来跳出去的。理性借贷、按时还款才是通向财务自由的道路。
