在金融借贷市场中，“逾期必下款”通常被用作一种营销噱头，并没有正规的平台可以保证100%能够放贷。但是对征信有瑕疵并且已经满十八岁的人群来说，确实有一些审核比较宽松、通过率较高的借款产品存在。一般而言，此类网站更加重视用户目前是否有还款能力而不太考虑用户的过往信用情况。以下是五个门槛相对较低的平台以及它们的具体信息：
一、平台额度及期限说明
1. 桔多多该平台对申请人的要求比较宽松，年龄在18-45岁之间都可以进行申请。额度范围一般为1000元到50000元新用户的贷款额度一般为3000元左右。借款期限灵活，可以分三期到十二期还款。它的特点是审批速度快，在半小时之内就可以到账，对于轻微逾期的用户比较宽容。
2. 众安贷众安贷为持牌机构所推出的产品，最高可借到20万元人民币，但是大多数用户的借款额度在3000元至1万之间。最长期限可以达到十二个月左右。该平台除了查征信外，还重视用户在电商上的消费记录以及行为模式对有逾期记录但是消费活跃的年轻人比较友好。
3. 洋钱罐该产品属于老品种类，适合资金周转困难的人群。额度为1000元至10万元之间，年化利率在10%-36%左右。洋钱罐的特点是满18岁就可以申请，并且对于“花户”有一定的接受度如果不是严重的逾期情况，一般可以得到批准额度。
4. 小赢卡贷主要针对有信用卡的用户，提供信用卡代还、现金借款等服务。额度大到最高可以达到15万人民币左右。该平台的优势就是放款速度快，一般5分钟就可以到账征信上有小瑕疵的用户，如果信用卡使用情况良好的话也是可以下款的。
5. 榕树贷款榕树贷款作为一个贷款聚合平台，并不放款，但是可以匹配多家持牌机构。它可以根据用户的信用状况来智能推荐通过率最高的产品对于征信复杂的人群来说，这是一个提高通过率的好选择，额度范围跨度大，几千到几十万都有。
二、使用条件及门槛
上述五个平台的申请条件基本相同，主要要求有：申请人必须为中国大陆居民，并且年龄在18周岁以上（部分平台需要达到20岁或更高），并且不能是学生。申请人要提供有效期内的有效二代身份证原件、本人实名认证过的手机号码以及通常情况下电话号码使用时间超过六个月的证明材料。另外，绑定一张本人名下状态正常的储蓄卡也是收款的必要条件。虽然这些平台征信要求比较宽松，但是会对大数据风控信息进行重点审核，如果有严重的法律纠纷或者欺诈记录的话还是会被拒之门外。
三、真实的用户使用评价
在各大投诉平台以及论坛上，用户对于这些产品的评价褒贬不一。关于桔多多用户普遍反映“下款快、操作简单”，但是也有部分用户抱怨“利息高，会员费问题多”。众安贷普通用户认为它“正规可靠，可以循环使用”，缺点是会查征信、上征信，并且频繁借款会对信用评分造成影响。洋钱罐老用户认为“老口子稳定，审核电话少”，但是催收力度大、逾期后联系紧急联系人频繁。从整体上看，用户最关心的是下款的速度以及利息是否透明，在选择平台的时候也会用到这两个因素作为参考依据。
四、优缺点分析
优点：首先，平台的申请流程全部线上化，并且不需要抵押和担保，在家就可以完成操作。其次，审核机制智能化程度高、放款速度快可以及时解决用户的紧急情况。征信有瑕疵或者被银行拒之门外的用户通过这些渠道可以获得宝贵的资金周转机会。
缺点：利息成本高是不争的事实，综合年化利率接近法定上限，长期使用会加大还款压力。其次部分平台存在隐形费用比如担保费、会员费等实际到账金额被扣减。另外逾期后催收手段比较严厉，并且逾期信息会被上传到征信系统中进一步影响信用状况。
五、借款注意要点
在选择借款平台的时候要保持清醒的头脑。第一，警惕“洗白征信”、“无视黑白”的虚假宣传正规平台都会做风控审核，并不存在绝对必下的口子。第二，认真阅读借款合同中有关利率、违约金和服务费的规定，计算出实际需要还款的数额来防范高利贷陷阱的发生。第三要量力而行，在评估自己的偿还能力时不要盲目去借新债还旧债从而造成负债加重的局面。最后注意保护好个人隐私信息不被非法获取，切勿在非正规渠道或App里输入身份证号、银行卡密码等敏感数据。
六、用户提问和回答
Q1：满19岁但是没有工作的话可以借钱吗？
A：比较困难。虽然年龄达标，但是大多数平台都需要验证还款能力。如果没有工作的话可以提供其他的收入证明（兼职流水、支付宝余额等等），或者申请额度较低的大学生专项产品（正规机构一般不给学生贷款，请注意防范风险）。
Q2：申请借款后多久可以收到钱？
A：主要看平台审核的速度以及银行处理的时间。一般情况下，如果通过了审核的话，资金会在30分钟之内被存入到绑定的银行卡里去。如果是晚上申请或者遇到银行系统维护的情况，则会推迟至第二天才到达账户中。
Q3：逾期一天会有什么后果？
A：大部分平台都有宽限期（一般为1-3天），在此期间还款不会影响征信。但是超过宽限期后就会产生高额罚息，并且可能会被催收电话轰炸，严重的还会导致个人的大数据信用分受到影响，进而使得以后的借款变得更加困难。
Q4：怎样辨别一个借款APP是否合法？
A：查询该平台是否有金融牌照，或者在应用商店中查看开发者的相关信息。正规渠道的年化利率一般不超过24%或36%，并且合同条款要明了清楚。“凡是要求先支付‘工本费’、‘解冻费’等费用的行为很可能是诈骗。”
