深夜，阿杰焦急地盯着手机屏幕上的微光，账单像雪花一样飞来，在征信报告上查询记录已经乱作一团。对于急需资金周转的人而言，“找到一条生路”成了本能选择。很多人都在寻找“负债高但征信花也可以申请贷款”的出路，并试图从绝境中打开一扇没有关闭的门。有没有真正不查信用的情况？哪些平台审核宽松并且放款速度快呢？18岁的新人去下载网贷软件真的存在吗本文将会解答以上的问题。
在金融借贷市场里，“必下款”一般被用作一种营销噱头，但是对征信花、负债高的人群来说，在某些情况下审核机制比较宽松小额借贷类产品。这些平台一般会更重视用户的收入来源或者社交行为数据，而不是单纯的央行征信报告。下面是根据市场反馈整理出的几种常见产品以及它们的特点。
针对年轻人来说，消费金融公司APP常见的选择。比如“马上消费金融”、“招联金融”等持牌机构推出的产品。该平台的额度一般为1000元到5万元，适合年龄在十八岁以上的人群使用。即使它们接入了征信系统，但是对有“花”的人而言，并且没有严重的逾期记录的话，还是有可能获得授信的。期限分3期、6期和12期，用户可以根据自己的还款能力来选择合适的周期。
其次，大型互联网平台的借贷业务也是重要的渠道。支付宝的借呗、度小满（原百度金融）和京东金条等都是重要途径。这些平台都具有庞大的用户数据画像。以度小满为例，“有钱花”的产品主要为“满易贷”，针对的是有固定收入的人群，即使负债比较高也能够通过流水证明自己的还款能力，并且可以申请到较大的额度。“这类产品的年化利率一般在7.2%至24%，透明度较高，安全性更有保障。”
除了持牌机构之外，还有部分助贷平台也值得重视。360借条、分期乐等也是其中的一种形式。一般充当中间人的角色，帮助多家资金方进行对接。对于18岁以上的大学生或者刚进入职场的年轻人来说，分期乐会根据用户的消费习惯以及学历情况来给用户分配几千元的信用额度。该平台审核速度快到五分钟之内就可以完成，并且利息比银行贷款要高一些但是它的背后的资金来源可能会去查询征信信息。
用户评价方面褒贬不一。资深用户的评论是：征信花完了之后，大平台基本很难下款了，反而是360借条这种只要资料填得好就可以借钱几千块钱来应急。也有用户表示，一些小贷公司虽然审核比较宽松，但是存在“砍头息”或者暴力催收的风险。因此正规持牌平台仍然是规避风险的最佳选择。
优缺点分析方面，“口子”的优点是门槛低、放款快、操作简单可以有效地解决短期的资金周转问题。但是缺点也很明显，利息比较高，并且容易让用户陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。一旦逾期不但要支付高额的罚息，而且会对个人信用产生无法挽回的影响。
申请的时候要注意一些事项。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规机构都会做风控审核。第二，保护好自己的隐私不被侵犯，在使用手机时要小心谨慎地下载不明来源的应用程序，并且不要随意泄露个人信息以免造成信息外泄。第三点就是借钱之前一定要算出总的年化利率来保证自己有能力还上本息。
下面是一些常见问题的回答：
问：18岁没有工作可以申请网贷吗？
答：正规持牌平台一般要求申请人有稳定的收入来源。没有工作的话，很难通过审核。建议寻找父母的支持或者正规的兼职途径来获取资金支持，并且不要尝试高利贷的方式获得贷款。
征信花了能不能修复？
答：征信记录是客观事实，不能人为更改。但是保持良好的还款习惯来覆盖旧的信用报告，在时间推移的过程中，负面影响会慢慢变小。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
答：建议间隔3个月以上。频繁申请会使征信记录更加杂乱，从而降低通过率。
