在金融信贷环境越来越严格的时候，对于征信花、负债高的人群来说，资金周转确实遇到了很大的困难。虽然银行大门紧闭了，但是市场上还是有一些助贷平台或者消费金融机构利用自己独特的大数据风控模型给这些“次级”用户提供了部分机会。以下五个渠道的额度和期限各有不同，请需要贷款的朋友自行选择合适的一个。
一、平台额度及期限说明
1. 桔多多该平台征信要求比较宽松，主要针对有稳定工作收入的用户。额度范围一般在3000元到5万之间，使用期限可以分3到12期。负债高的人如果不在失信被执行人名单中，还是有被通过审核的机会的，并且初始额度会比较小。
2. 洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐对接了多个持牌金融机构。其最高额度可达二十万元借款期限灵活，支持6期、12期和24期。该平台的特点是审批速度快，在征信有瑕疵但是还款能力还可以的情况下，系统会综合考虑，并不会因为负债高而直接拒单。
3. 小赢卡贷主要以信用卡账单分期、现金借款为主额度一般在2000元到10万元之间。该平台比较看重用户的信用卡使用情况，如果用户信用卡的使用时间较长并且没有严重的逾期记录的话，即使当前负债比较高也有可能获得授信。期限最长可以达到36期，有效减轻月供压力。
4. 分期乐主要服务对象为年轻人额度1000元到5万元之间。分期乐的风控体系除了看征信之外，还会考虑用户的消费行为。负债高的用户如果能提供额外收入证明或者公积金信息的话，则可以提高下款的概率。借款期限也支持分期付款。
5. 还呗从“还信用卡”入手额度范围很大，最高可以达到20万元。该平台主要针对信用卡负债人群而设，因此对负债率的宽容度较大。期限提供多种选择，方便信用卡债务缠身的人来缓解资金压力。
二、使用条件及门槛
上述平台虽然对于征信以及负债的容忍度较高，但是也并非没有门槛。申请人必须年满18周岁并且不是学生身份；其次要持有有效身份证件、本人实名手机号码，并且该号码使用的时间一般需要超过六个月以上。“最核心的一点就是申请者要有稳定的还款能力”，通常通过银行卡流水、社保缴纳记录或者公积金信息来核实。所谓的“不看负债”实际上是指不会把债务作为唯一的决定因素，而并非完全忽视了它。
三、用户评价分析
从各大论坛和投诉平台收集到的信息来看，用户的评价两极分化。正向评价主要是关于“下款速度快”、“门槛低”，很多用户在其他平台上被拒绝后，在这些平台成功借到了救命钱。负面评价多为利息高、催收频次大肆宣传。对于风险较高的群体而言，为了控制坏账损失，该平台的综合年化利率接近法定上限，并且一旦出现逾期情况就会采取比较激进的方式进行追讨。
四、优缺点详细分析
优点：审核流程全部线上完成，方便快捷；对于征信瑕疵以及负债率的容忍度比传统银行要高一些；放款速度很快，在一般情况下可以当天到账。
缺点：综合借款成本高，包含利息、担保费等隐形费用；额度不确定大额负债会使得信用被压缩到零点附近；逾期后果严重不仅会产生高额罚息而且还会遭到频繁催收甚至会影响到个人的大数据征信。
五、注意事项及风险提示
在申请这些口子之前，一定要算清楚借款的成本，并且要确认自己有能力支付高额的利息。不要盲目地去多头借贷，以贷养贷只会使债务越积越多。同时要注意防范虚假宣传，“黑户必下”这样的广告很可能是诈骗陷阱，在正规平台上查询征信或者大数据才是正确的途径。保护好自己的隐私权，不能随便把验证码告诉别人。
六、用户提问和回答
征信黑户可以通过这些平台贷款吗？
基本不可能。虽然这些平台征信要求比较宽松，但是“黑户”一般指的是有严重逾期或者法院执行记录的人群，正规持牌机构的风控系统会直接拦截这样的申请。
问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
建议间隔1-3个月。频繁申请会在大数据中留下很多查询记录，从而使得信用评分进一步下降。期间可以尝试改善自己的个人资质情况，比如偿还一些小金额的债务。
问：下款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取违约金或者要求支付全部利息，具体情况要参照借款合同条款。
