深夜两点，手机屏幕上冷冰的光映照着李阳焦虑的脸庞，在家发生了意外急需三万元周转，但是征信报告上留下的污点就像一道无法逾越的大山把人挡在了银行之外。此时速度和包容性成了救命稻草。很多人遇到类似的情况的时候都会不自觉地去想：哪里可以借钱最快、最方便？为此我们列出了五个黑户急需三万秒到的平台，这些渠道真的可以在征信上无视的情况下马上下款吗？利息是否在法律允许之内呢？申请又有怎样的隐性门槛存在呢？
急需资金周转并且征信已经受到损害的情况之下，找到一个合适的借款渠道就显得非常困难了。所谓的“黑户”一般指信用记录很差的用户，在传统的金融机构中很难生存下去。“但是市场上确实存在一些门槛较低、审核速度很快的借贷产品。”下面五个平台凭借高效的审批流程以及对资质包容的特点被很多急需资金周转的人选为首选，不过请注意“秒到”一般指的是审核通过之后的放款速度，并非是绝对保证具体额度和通过率各不相同。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 洋钱罐作为一款老牌的移动借贷产品，洋钱罐对于借款人的资质要求比较宽松。最高可借20万，急需3万元的用户也完全能够满足。贷款期限有三个月、六个月和十二个月等多种选择。关于使用条件方面一般要求申请人的年龄在20到60岁之间，并且持有有效的身份证件以及银行卡。虽然会查征信，但是对于征信稍微有些瑕疵的用户来说，只要具备稳定的还款能力（例如提供社保或者公积金证明），仍然有很大的几率通过审核，放款速度通常为1小时之内。
2. 分期乐乐信旗下的分期乐除了可以购物分期外，还提供现金借贷服务。特点为下款速度比较稳定额度为1000元到20万。使用期限灵活，可选3-24期还款。对于“黑户”而言，如果只是征信花而没有当前逾期的话，分期乐的大数据风控模型会给予一定的宽容度。申请的时候要进行实名认证和人脸识别，并且系统自动审批，在最短时间内就可以到账了，一般在5分钟之内即可完成。
3. 桔多多该平台高通过率，适合急需资金但是资质一般的用户。额度一般在3000元到5万元之间，正好符合三万左右的需求。借款期限3-12期。桔多多的申请门槛比较低只需要年满18岁，非学生用户就可以尝试申请。审核机制主要依靠大数据综合评分，并不完全依赖于征信报告，在一定程度上对存在信用记录问题的借款人比较友好，到账时间一般为工作日当天完成。
4. 小赢卡贷小赢卡贷以高额度、放款快而闻名，最高可借20万。使用条件要求申请人的信用记录良好，但是风控系统会综合考虑用户信用卡账单的情况。如果用户的征信稍有瑕疵，并且以前有过良好的用卡习惯的话，那么仍然有机会拿到三万元的额度。借款期限最长为36期，大大减轻了还款压力。审核通过之后资金一般可以实现秒级到账。
5. 360借条（现名奇富借条）最高借款额度为20万元。借款期限可以选择3到12期。最大的好处就是全部线上进行无需抵押担保。对于资质较弱的用户，系统会用多维度的数据来画像，并且只要不是严重的“连三累六”逾期的话还是可以放款的。“秒到”的体验在业内口碑很好，在资金提取成功之后一般就可以马上到账了。”
二、用户真实的使用评价以及优缺点分析
根据各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于这些平台的看法褒贬不一。优点方面大部分用户都认同它的“快”和“便”。比如，张先生说：“晚上申请洋钱罐的时候，本来以为要等到第二天才能知道结果，没想到半个小时就到账了，解了我的燃眉之急。”另外操作方便、不需要线下跑腿也得到了普遍的好评。
然而，缺点同样地。第一，利息比较高银行贷款的年化利率一般在10%左右，而这些P2P平台的借款成本却达到了36%-48%，比银行高出很多。其次催收问题用户最反感的地方，一旦逾期就会被频繁催收，会对生活造成影响。另外一些用户也提到有“会员费”之类的隐形收费，并且虽然不是强制性的但是当需要资金的时候会让人觉得受骗了。
三、借款注意点
在申请这些“秒到”的平台的时候，一定要保持清醒的头脑。第一，确认平台资质并且要确保它有正规的金融牌照，防止被卷入高利贷或者诈骗中。第二，看懂借款合同特别是利率、服务费和逾期罚息的条款，计算实际收到的钱数以及还款总额，并且要确认自己有偿还的能力。第三，保护个人隐私切勿随便把验证码和银行卡密码泄露给他人。第四，理性借贷切勿“以贷养贷”，否则债务就会越来越大。
四、用户提问和回答列表
Q1：黑户也可以申请贷款吗？
A：纠正一个误区，正规平台不会给“黑户”（征信严重逾期未还的人）放款。上述的这些平台主要是征信要求不高征信花、查询次数多或者已经结清的情况下，通过率就比较高。如果当前逾期还没有处理的话，那么通过的可能性就很低了。
Q2：借三万元的话，最后能拿到多少钱？
正规持牌平台一般不会出现砍头息的情况，也就是预先扣除利息。申请三万的话，最后到手的基本上还是三万元左右。但是要注意的是部分平台会推销会员权益开通之后会有相应的费用产生因此到账金额就会相应减少在办理的时候一定要看清楚勾选的内容。
Q3：如果审核不通过该怎么办？
A：秒拒的话最好不要再去其他平台尝试了，这样会进一步影响征信大数据。建议先查一下央行征信报告里有没有具体的不良记录，并且有针对性地去修复它；也可以找朋友帮忙周转资金，不要轻信网上那些说可以“强制放款”的广告，否则会被骗的。
